Si habla con la administración de la seguridad social sobre la solicitud de su pensión de vejez, es posible que haya tenido esta oportunidad: el representante de la seguridad social sugiere que puede recibir una suma global equivalente a los beneficios de los últimos seis meses, junto con una pago a partir del mes que viene reciba.
¿Qué ha pasado ahí? Veamos un ejemplo para ilustrar. Simon cumple 64 años y ha decidido que esta es la edad a la que le gustaría comenzar a recibir los beneficios de la seguridad social. El monto del seguro principal de Simon (o PIA) es de $ 2,000. El PIA es la cantidad que podría recibir si aplaza su reclamo de beneficios hasta su plena edad de jubilación (FRA), que es de 66 años y 8 meses.
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Dado que está considerando comenzar su actuación a los 64 años, faltan 32 meses para su FRA. Esto significa que a los 64, su ventaja se reduce a $ 1,644, o el 17,78%. Esta será una reducción permanente. La única forma en que aumentará el desempeño de Simon es a través del COLA anual, a menos que Simon vuelva a trabajar y gane más dinero para mejorar su desempeño, o suspenda su desempeño por algunos años para que se cobren los créditos por retraso (estas dos estrategias son complicadas, por lo que no vamos a entrar en ellos aquí).
El servicial representante de la SSA ha sugerido que Simon puede mejorar su situación al recibir un cheque de desempeño de tarifa plana de aproximadamente $ 9,500, y luego su beneficio es de $ 1,583 por mes. Es so lo un poquito menos que los $ 1,644 originales, por lo que parece mucho, ¿no es así?
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El dilema
El representante de la SSA ha sugerido que Simon retroceda su presentación de 64 a 63 y 6 meses, lo que coloca su presentación 38 meses por delante de su FRA. Esto reduce aún más su utilidad a largo plazo. Esta fecha anterior de seis meses es una práctica estándar en la SSA y cualquier persona puede realizarla con solo preguntar.
La única restricción es que la fecha de presentación puede retroceder hasta un máximo de seis meses, a menos que haya comenzado a cobrar su pensión de jubilación. Los representantes de la SSA a menudo sugieren esta opción, tal vez porque, de manera inherente, tienden a sacar la mayor cantidad de dinero de la persona que llama de inmediato. No se piensa (o muy poco) en los efectos a largo plazo en la persona que llama.
Aquí está el dilema: si acepta esta propuesta, Simon aceptará un “pago rápido en efectivo” a corto plazo (los $ 9.500) a cambio de pagos de beneficios reducidos permanentemente. Para cuando Simon alcance una edad promedio de aproximadamente 85 años, habrá renunciado a unos $ 6,000 en beneficios (esta estimación no incluye COLA). Y si vive mucho más, la brecha solo se ampliará.
Obviamente, dado que Simon había esperado tanto para reclamar su beneficio de seguridad social, no lo necesitaba hasta entonces. Entonces, ¿por qué debería reconsiderar su decisión de esperar hasta los 64 años solo para asegurar su inscripción hasta los 63 y seis meses, lo que resulta en un pago mensual más bajo?
Este no es el momento ni el lugar para ahondar en un análisis de punto de equilibrio para obtener una ventaja sobre la otra. La seguridad social no es una inversión, sino una garantía de que vivirá más de lo que su otro dinero puede mantener. Esperas vivir mucho tiempo después de un supuesto punto de equilibrio, ¿no es así? ¿No deberían sustentar eso sus decisiones sobre cómo financiar su vida?
En otras palabras: no analizas el punto de equilibrio de tu seguro de hogar, ¿verdad? En este caso, la esperanza es que nunca jamás tendrá que usarlo. Principio similar a la seguridad social.
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La estrategia
Sin embargo, esa fecha de devolución de seis meses puede ser una buena herramienta estratégica para aumentar sus beneficios de seguridad social. Digamos que Simon rechaza la oferta por la suma global, pero todavía se pregunta si tiene 64 años. ¿Qué pasa si Simon retrasa su presentación, sabiendo que puede tener una fecha anterior a su edad de presentación? Puede esperar hasta seis meses después de cumplir 64 años y luego decidir si realiza la llamada.
El punto es que, durante esos seis meses, Simon puede encontrar que no necesita el beneficio de Pensión del Seguro Social en ese momento, su pensión y otros ahorros son suficientes para cubrir sus gastos mensuales.
Por otro lado, si le preocupa gastar demasiado en su IRA cuando podría obtener ese dinero en forma de beneficios del Seguro Social, podría usar la estrategia de fecha anterior para comenzar efectivamente su desempeño a los 64, tal como lo planeó.
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Pero tercero, si decide que el dinero extra que ha gastado durante los últimos seis meses no afecta mucho su seguridad financiera general, podría tomar la decisión de ajustar su fecha de presentación para reflejar su edad actual (en ese momento). , 64 años y 6 meses. Esto conduciría a un aumento (permanente) en su desempeño mensual a USD 1.711 por mes.
Sin embargo, en lugar de llamar a la SSA ahora para reclamar el monto del beneficio, espera otros seis meses, ya que puede fechar la presentación seis meses atrás en cualquier momento. Una vez que Simon tiene 65 años, puede volver a pasar por el mismo proceso de toma de decisiones: ¿tiene que retroceder o puede someterse a su edad actual? Enjabonar, enjuagar, repetir.
Al hacer este ejercicio, muchas personas descubren que pueden posponer la presentación mucho más tarde de lo esperado originalmente, lo que resulta en un aumento significativo en los beneficios mensuales. A largo plazo, esta estrategia realmente puede resultar rentable para algunas personas.
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