Soy viuda, 65 años, con buena salud. ¿Debo esperar hasta los 70 años para cobrar mi pensión?

Calculo que mis gastos mensuales bajarán a $5,000-$6,000 durante el próximo año. Complemento mis ingresos mensuales retirando intereses, dividendos y algunas tomas de ganancias de mi cuenta IRA tradicional, que tiene un valor aproximado de $2.5 millones. También tengo una cuenta Roth IRA de alrededor de $60,000 y certificados de depósito bancarios de $200,000. También tengo otra cuenta IRA tradicional de $350,000 que he apartado como cuenta de atención médica a largo plazo en caso de que necesite ir a un asilo de ancianos en algún momento.

Tengo dos pensiones que estoy debatiendo cuándo empezar a cobrar. Si cobro ahora, obtendré $1,400 al mes. Si espero hasta los 67 años son $1,620 y para los 70 la pensión es de $2,100 al mes. Sin embargo, para cuando cumpla 73 años y comience a hacer las distribuciones mínimas requeridas de mi IRA, la RMD anual junto con mi seguro social deberían ser más que suficientes para vivir.

No estoy seguro si tiene sentido esperar de 2 a 5 años para obtener mi pensión cuando solo recibiré mi RMD unos años más tarde. Tomar mis pensiones ahora reduciría la cantidad que tengo que desviar de mis inversiones y podría mantenerlas relativamente intactas durante algunos años más.

Entonces la pregunta es: ¿debería comenzar a retirar mis pensiones ahora y reducir la cantidad que actualmente deduzco de mi IRA? ¿O esperar unos años y obtener el pago mensual más alto? Todo lo que leo anima a la gente a esperar el mayor tiempo posible para su jubilación. Mis cálculos muestran que si cobro ahora, mi punto de equilibrio es alrededor de los 82 años. Si vivo más tiempo, a la larga me pagaría más esperar para cobrar. Dado que mis padres tenían poco más de 90 años, la longevidad es un problema potencial.

Me doy cuenta de que estoy en buena forma financiera, gracias al hecho de que mi esposo y yo hemos trabajado muy duro toda nuestra vida, ahorrando constantemente en los buenos tiempos, pero también durante las recesiones, las pérdidas de empleo y criando una familia y hemos invertido. Pero crecer siempre fue escaso de dinero y fue una lucha para mis padres a medida que crecían y necesitaban ayuda médica, así que no creo que alguna vez me deshaga de eso. Me preocupo por sobrevivir con mi dinero. Solo quiero tomar la decisión correcta.

Gracias por su ayuda.

Retirar o no retirar

Mejor retirarse o no retirarse,

Comencemos con las buenas noticias. Hagas lo que hagas, comienza a retirar ahora o espera, estás en una posición financiera bastante sólida. Si puede permitirse el lujo de esperar, y puede hacerlo, y espera vivir hasta los 90 años, entonces hágalo. Esos $700 adicionales al mes le brindarán comodidad a medida que envejece. Tiene $ 2.5 millones en su IRA y aún pagará impuestos sobre esos retiros, pero puede permitirse usarlos como un amortiguador antes de que entren en vigencia sus pagos de jubilación más altos.

Un asesor financiero lo ayudará a calcular sus números, pero $4,000 al mes para el Seguro Social es un buen lugar para comenzar. Es inteligente reducir sus gastos mensuales de $10,000 a $6,000, y un asesor puede ayudarlo a identificar dónde puede reducir aún más sus gastos, especialmente a medida que envejece. Desde alguna perspectiva: Esta encuesta

descubrió que los estadounidenses que trabajan a partir de los 45 años, en promedio, creen que les costará $1,1 millones jubilarse cómodamente, pero solo el 21 % dice que les costará $1 millón.

¿Otra razón para retirarse de su IRA ahora? Como sabe, las ganancias de una cuenta IRA están sujetas a impuestos. Las ganancias de una cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos si la cuenta ha existido durante cinco años y usted tiene más de 59 años y medio. Una de las grandes ventajas de un Roth es la flexibilidad que ofrece. Si tiene una emergencia médica, puede hacer esto Use su Roth IRA como respaldo. (Los CDS generalmente no son útiles para esto, ya que el pago anticipado resultará en una multa que podría eliminar cualquier interés que haya ganado durante la vida del CD).

Dan Herron, socio de Better Business Financial Services en San Luis Obispo, California, está de acuerdo en que debe esperar. “Dado que la longevidad parece estar de su lado gracias a los buenos genes de su familia, probablemente haya una ventaja en diferir la recepción de beneficios por el mayor tiempo posible para maximizar su pensión”, dice. “Eso se debe a que, dada la incertidumbre que rodea al Seguro Social, su pensión puede ser su mejor seguro contra posibles recortes del Seguro Social en el futuro”.

También ve ventajas impositivas en el desvío de fondos de una IRA que ya es muy próspera. “Ahora, a medida que realiza retiros de su IRA, reduce el saldo de la IRA, lo que luego (potencialmente) reduce los montos mínimos de distribución requeridos”, dice. “Esto podría ser potencialmente beneficioso desde una perspectiva fiscal.” Y sugiere escalonar sus beneficios de pensión, retirarse de uno cada dos años y dejar el otro hasta los 70 años.

Decida lo que decida, será la mejor decisión para usted en este momento. No hay garantías para el futuro, pero saber que puede tener una jubilación larga y saludable es su derecho número uno.

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