Charlie, una aplicación de finanzas personales que comenzó como un chatbot, se relanza hoy con una experiencia renovada centrada en el objetivo más amplio de ayudar a los estadounidenses comunes a salir de sus deudas. Para hacerlo, Charlie presenta a los usuarios una imagen completa de su deuda actual y cuánto tiempo les tomará pagarla. Luego, los usuarios conectan su cuenta bancaria a Charlie para obtener asistencia personalizada para reducir sus facturas. También “gamifica” el ahorro de dinero para que el proceso de reservar dinero para pagar deudas sea más divertido.
Según el CEO de Charlie, Ilian Georgiev, la idea de convertir el ahorro en más juego surgió de su experiencia previa en la industria de los juegos móviles. En una empresa llamada Pocket Gems, ayudó a escalar aplicaciones que generaron millones de dólares en crecimiento de ingresos de millones de usuarios.
Créditos de imagen: Charlie; CEO y cofundador Ilian Georgiev
“Un juego móvil realmente bien diseñado hace que la gente administre obsesivamente una economía virtual”, explica. “Y lo que tenía curiosidad era cómo con seguir que la gente se desempeñe mejor en la economía del mundo real utilizando el mismo tipo de herramientas”.
Para ayudar en ese frente, el equipo de Charlie incluye personas con experiencia no solo en ciencias de la computación e ingeniería, sino también en psicología. Usando trucos psicológicos similares a los que se encuentran en los juegos (reglas, barras de progreso y mecanismos de recompensa), la aplicación ayuda a los usuarios a ahorrar.
Sin embargo, la versión original de la aplicación Charlie, lanzada en 2016, funcionó de manera un poco diferente. Analizaría los datos de las transacciones para buscar áreas donde el usuario podría mejorar sus finanzas. También funcionó a través de mensajes de texto y a través de Facebook Messenger, plataformas que Charlie adoptó con la idea de que los usuarios necesitaban una forma más sencilla de conectarse con sus finanzas.
“Pero lo que escuchamos una y otra vez, tanto cualitativa como cuantitativamente, es que la mayor preocupación que tenían nuestros usuarios es ‘¿cómo salgo de la deuda? Entonces dijimos, en lugar de lanzar esta red realmente amplia … centrémonos en este problema en particular ”, dice Georgiev.
Hoy en día, el chatbot sigue vivo como una característica dentro de la nueva aplicación Charlie, pero no es la experiencia principal.
Créditos de imagen: Charlie
En cambio, los usuarios comienzan proporcionando a la aplicación información sobre su deuda. Georgiev enfatiza que muchos estadounidenses a menudo conocen su deuda hasta el último centavo, ya sea cuánto les queda en préstamos estudiantiles, cuánto les queda en su automóvil, cuánta deuda de tarjetas de crédito tienen, etc.
Luego, la aplicación calcula cuánto tiempo tomaría liquidar esta deuda si solo hiciera los pagos mínimos. Este número ayuda a las personas a actuar, ya que a menudo descubren que estarán endeudadas durante otros 40 o 50 años.
“Para la mayoría de los usuarios, eso es una epifanía porque nunca antes habían visto estos números, y las matemáticas requeridas, incluso si lo haces en Excel, las matemáticas requeridas para averiguarlo están más allá de la mayoría de las personas”, dice Georgiev.
Luego, la aplicación alienta a los usuarios a aprender cómo pueden reducir el tiempo que les tomaría salir de sus deudas pagando más que el mínimo. Al hacer clic en un botón, pueden visualizar lo que sucede si paga, por ejemplo, $ 20 o $ 50 más por mes.
El último paso es ayudar a los usuarios a encontrar ese dinero extra. En parte, esto puede provenir de los ahorros que la aplicación localiza en nombre de los usuarios. Pero también proviene del “juego” del ahorro de dinero.
Charlie ayuda a los usuarios a crear reglas de autoguardado que, cuando se aplican, transfieren automáticamente dinero desde la cuenta bancaria conectada del usuario a la billetera digital de Charlie (una cuenta en el banco asociado Evolve). Estas pueden ser reglas divertidas o incluso algo ridículas. Por ejemplo, puede crear reglas de “Placeres culpables” en las que Charlie ahorrará el 10% cada vez que coma McDonalds, o podría ahorrarle 1 dólar cada vez que un concursante de “The Bachelor” diga que está “aquí por las razones correctas”. . “
Créditos de imagen: Charlie
A medida que se aplican esas reglas, se ahorra dinero y se llena una pequeña barra de progreso. La aplicación te recompensa con confeti arcoíris a medida que lo logras, también similar a algunas experiencias de juegos móviles.
Al final del mes, el usuario puede tomar ese dinero ahorrado para realizar un pago mayor de su deuda. Actualmente, Charlie no gestiona los aspectos de pago de facturas por sí mismo, lo cual es una limitación. Tienes que transferir los fondos a tu banco. Pero una función de pago de facturas llegará en un par de meses, nos dijeron.
A finales de este año, Charlie planea ofrecer servicios de refinanciamiento de deuda a los usuarios. En este caso, el equipo cree que pueden ofrecer a los usuarios tasas de interés más bajas porque los usuarios de Charlie habrán demostrado, mediante el uso de la aplicación, que tienen un riesgo menor.
Más adelante, Charlie apunta a moverse más hacia el territorio de los neobancos al emitir una tarjeta de débito a los usuarios que funcione con la cuenta Charlie de los usuarios. Para diferenciarse del creciente número de neobancos, Charlie continuará enfocándose en pagar deudas y ahorros.
Sin embargo, Georgiev señala que el modelo comercial de la aplicación no se basa en la recopilación de datos del usuario. Los datos que se ingieren se desinfectan y cifran, y la aplicación tiene una política de privacidad estricta. Además, Charlie principalmente ayuda a las personas a ahorrar dinero, pero esos fondos en realidad se almacenan en un banco asociado, no en el propio Charlie. Y debido a que está involucrado en el acto de mover dinero, tiene que cumplir con las regulaciones sobre seguridad y prevención del fraude.
En la actualidad, Charlie cobra una suscripción de 4,99 dólares al mes, que la empresa pretende compensar ayudando a las personas a reducir sus mayores cargas de deuda más rápidamente. Sin embargo, incluso esa pequeña cantidad podría hacer que los usuarios sensibles al dinero se detuvieran, a pesar de las ventajas y los éxitos de Charlie.
Hasta la fecha, Charlie ha registrado medio millón de usuarios para su experiencia de chatbot más antigua. Espera ahora hacer crecer esa cifra con sus nuevas herramientas.