Soy una mujer de 46 años y madre soltera de un niño de 14 años. Compré una casa ubicada en el centro de Miami por $ 167,000 después de la caída del mercado inmobiliario en 2010. La casa es pequeña pero tiene un lote grande al frente y actualmente debo $128,000. La casa ahora vale alrededor de $ 400,000.
Tengo un ingreso anual de $108,000 y no tengo deudas importantes aparte de la casa. Debo $6,000 en mi auto y alrededor de $5,000 en tarjetas de crédito.
Actualmente tengo $114,000 en mi cuenta 401(k) que quiero retirar para pagar mi casa. Entiendo que tendré que pagar impuestos y una multa, pero lo que sea que reciba, junto con algunos de mis ahorros, ayudará a pagar mi casa.
““Entiendo que tendré que pagar impuestos y una multa, pero lo que sea que reciba, junto con algunos de mis ahorros, ayudará a pagar mi casa”.”
Me da paz saber que no tengo que preocuparme por pagar mi casa, perderla o asumir grandes deudas. Actualmente gano mucho dinero y no tener que pagar una hipoteca mensual me ayudará a aumentar mis ahorros.
Mis ahorros están en una cuenta de mercado monetario con una APR de 3.80%.
No creo que mi salario 401(k) crezca a un ritmo que tenga mucho impacto en mi jubilación. También me doy cuenta de que dada la inseguridad financiera en la que vivimos actualmente, mi 401(k) podría caer y perdería la capacidad de pagar mi casa.
Después de pagar mi casa, puedo abrir una cuenta IRA Roth.
¿Tiene eso sentido financiero?
propietaria y madre
Estimado H&M,
Parece que sumergirse en el honeypot 401(k) hará su vida más fácil. No estoy de acuerdo. Dicen que le da tranquilidad saber que su casa está pagada, lo que puede sentirse temporalmente empoderador y estimulante, pero es una mala decisión. Se aliviará su miedo de pagar su casa, pero al final puede encontrar otra razón para su miedo y esa razón podría ser el arrepentimiento por saquear esa cuenta de ahorros que funciona.
En términos prácticos, tiene un trabajo bien remunerado y, si compró su casa en 2010, probablemente esté pagando una tasa de interés sobre una hipoteca a 30 años de alrededor del 4,69 %. Hubiera preferido que refinanciara su hipoteca hace unos años cuando las tasas de interés eran más bajas, pero suponiendo que no lo hiciera, todavía no es una mala tasa según los estándares actuales (la hipoteca de tasa fija promedio de 30 meses). este nivel). alrededor del 6,85%).
Además, si cancela su cuenta 401(k) antes de los 59 años, estará sujeto a una multa del 10 %. Y luego tienes que pagar impuestos sobre la renta en tu pago. Si gana un buen salario, es posible que esté pagando una tasa de impuesto sobre la renta del 32%. Podría terminar llevándose algo cercano a $66,000. Si bien ese es un número aproximado, muestra que el administrador de su plan 401 (k) y el Tío Sam estarán sirviendo su tarro de miel antes que usted.
“Dicen que te da tranquilidad saber que tu casa está pagada, lo que puede parecer empoderador temporalmente, pero es una mala decisión. ”
Tener todos sus ahorros en una sola cuenta del mercado monetario no es un buen plan a largo plazo. Dado que las tasas de interés son relativamente altas en este momento, debe buscar una cuenta de ahorros de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, como un CD o una cuenta de ahorros en línea. Además, suponiendo que su hijo adolescente esté a punto de postularse para la universidad, tenga en cuenta que los cálculos de su 401(k) no contarán para la ayuda financiera.
Weller Group, un asesor financiero algunas palabras de advertencia. “Sin embargo, tenga cuidado al retirar dinero de su IRA (u otra cuenta de jubilación) para financiar su educación universitaria. Aunque la ley fiscal permite retiros de una IRA tradicional o una IRA Roth con impunidad para cubrir el costo de los estudios que califican, hacerlo puede poner en peligro la ayuda financiera en un año futuro. Todo el desembolso, incluido el capital y los ingresos, cuenta como ingreso para la solicitud de subvención para un año futuro”.
Siempre es un buen momento para abrir una cuenta de ahorros. En general, las cuentas IRA Roth tienen más sentido para las personas más jóvenes porque pagan impuestos sobre el dinero que depositan en estas cuentas en lugar de retirar el dinero de una cuenta IRA Roth, y cuando las personas tienen 20 años tienden a tener una categoría impositiva más baja. . No hay límite de edad para abrir una cuenta IRA Roth, pero cuanto más tiempo deje dinero en una cuenta IRA Roth o 401(k), más interés compuesto ganará.
Como usted señala, las ganancias de una cuenta IRA Roth no están sujetas a impuestos si la cuenta ha existido durante cinco años y usted tiene más de 59 años y medio. Uno de los grandes beneficios de una cuenta IRA Roth es la flexibilidad que ofrece. Puede retirar fondos de un Roth sin penalización. Entonces, si tiene una emergencia médica o en algún momento de su vida desea informarse, puede hacerlo. Sin embargo, existen límites de ingresos para abrir una cuenta IRA Roth.
Su primera prioridad debe ser pagar su tarjeta de crédito. Usted regala dinero manteniendo un saldo. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es actualmente de alrededor del 23,84%, la tasa más alta desde que la plataforma de finanzas personales LendingTree comenzó a rastrear el interés mensual en 2019. Este es un caso clásico de, y perdonen el cliché, no ver el bosque por los árboles. Miran el panorama general y se pierden detalles más importantes.
En pocas palabras: has recorrido un largo camino. No tome decisiones precipitadas que le den la ilusión de control.
Yoy Para preguntas financieras y éticas, puede enviar un correo electrónico a The Moneyist a qfottrell@Heaven32 y seguir a Quentin Fottrell Gorjeo.
Dinero el Facebook privado Moneyist Grupo en el que buscamos respuestas a las preguntas de dinero más difíciles de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas.
Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta que se publiquen de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Co., los editores de MarketWatch, comprende y acepta que podemos usar su historia o versiones de esta en cualquier medio y plataforma, incluso a través de terceros..
The Moneyist lamenta no poder responder preguntas individualmente.
Más de Quentin Fottrell:
“Crecimos pobres e ignorantes financieramente”: Mis hijos tienen 14 y 16 años. ¿Es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para su educación universitaria?
Mi cuñado tiene trabajos de baja categoría, pide dinero prestado y vive con sus padres. ¿Seré su “guardián” después de que sus padres se hayan ido?
El hombre del cable le presentó a mi madrastra de 90 años a una nueva “novia” y ella fue abusada verbalmente. ¿Soy legalmente responsable si ella se vuelve indigente?