Tengo 49 años, mi esposa 34, tenemos 4 hijos y $ 2.3 millones en ahorros. Gano $ 300,000 al año pero estoy perdiendo mucho sueño preocupándome por el mañana, ¿cuándo puedo jubilarme?

He tenido una buena carrera en tecnología y gano alrededor de $ 300,000 al año. Maximizamos todos los vehículos de jubilación y no tenemos ninguna otra deuda que no sea nuestra residencia principal. También tenemos alrededor de ocho propiedades residenciales con ingresos por alquiler que nos reportan alrededor de $ 6,000 al mes después de todas las hipotecas y gastos. Ingresos pasivos, por así decirlo. Nuestro gasto objetivo mensual se encuentra en el rango superior entre $ 10,000 y $ 12,000.

Juntos tenemos $ 1.7 millón en activos IRA y 401 (k) y aproximadamente $ 500,000 en efectivo y ahorros después de impuestos en cuentas Fidelity y E * TRADE. Todos están en carteras agresivas con gran capital y yo mismo administro mi IRA con un rendimiento promedio del 12%.

Comencé un nuevo puesto en noviembre de 2020 después de ser despedido de mi puesto anterior debido a COVID-19 y tener que ahorrar costos. A los 50 años, mientras estoy empleado, temo que mi trabajo pueda terminar de nuevo y otra búsqueda de trabajo de 7 meses sería increíblemente difícil para mi familia y para mí. Estoy perdiendo mucho sueño porque estoy preocupado por el mañana.

Quiero jubilarme y dejar que mi esposa se jubile, probablemente en Colorado cuando tenga 58 años si no me veo obligado a jubilarme antes. Estoy obsesionado con las calculadoras de jubilación y trato de ver si puedo lograrlo, pero uno me dice que estaremos bien mientras que otro dice que en 20 años estaré apretado y me quedaré sin dinero.

Además, no tengo idea de cómo contabilizar los costos del seguro médico para mi familia sin empleo, y cómo incorporar esto en un plan en el que mi cónyuge me sobrevivirá más de 20 años. Quiero asegurarme de que esté bien y nunca se quede sin dinero. Ambos estamos en buena forma, hacemos ejercicio y tenemos una buena longevidad en ambos lados de nuestra familia. Trabajó lo suficiente para calificar para el Seguro Social.

Quiero jubilarme porque seré un padre mayor y amaré mucho a mi esposa e hijos. Entonces, si puedo maximizar mi tiempo con ellos sin trabajar pero sin renunciar a gastar demasiado, me encantaría hacerlo. Simplemente no puedo pensar en un plan. No estoy en contra de la jubilación, ya sea como consultor o quizás como un trabajo remunerado por horas, pero ninguna de estas opciones está garantizada.

¿Puede usted ayudar?

Ver: ‘¿Jubilación? ¿Como?’ Tengo 65 años, no he ahorrado nada y salgo de la bancarrota.

Querido lector,

Incluso con $ 1.7 millones en cuentas de jubilación, $ 500,000 adicionales en ahorros y múltiples fuentes de ingresos, entiendo por qué puede estar preocupado por el futuro. Tiene una familia que depende de usted y los giros inesperados de una pandemia ciertamente no ayudarán.

La buena noticia: la jubilación a los 58 años bien podría estar a nuestro alcance, dijeron los asesores financieros. Y si decide simplemente retirarse de un trabajo de tiempo completo pero trabaja en un puesto específico, como consultor o trabajador independiente, tiene aún más flexibilidad, dijo Jen Grant, asesora financiera de Perryman Financial Advisory. “Hay docenas de formas de lograr su objetivo”, dijo. “Ahora debe decidir el mejor camino, trabajar en él durante ocho años y dejar a un lado el estrés y las preocupaciones para poder disfrutar de su joven familia”.

Una de las tareas más importantes que debe enfrentar cuando se jubila a los 58 años (o en cualquier momento antes de que Medicare esté disponible a los 65) es el seguro médico. COBRA puede estar disponible temporalmente después de que se separe de su trabajo anterior, pero debe hacerlo antes de los 65 años antes de poder solicitar Medicare.

Hay algunas opciones que deben cubrirse, incluido el ahorro ahora por cualquier precio en el que se incurrirá más adelante en el mercado abierto; Asumir un trabajo a tiempo parcial con paga por enfermedad para poder aprovechar la atención médica, obtener un pequeño ingreso adicional, pero aún tener más libertad de la que requiere un empleo a tiempo completo; o dejar que su esposa acepte un trabajo que cubra el seguro médico familiar (si aún no lo está). Además, dado que está sano, es posible que desee encontrar una empresa cristiana para compartir la salud que se base en la fe. Enfoque de ahorro para la salud donde los miembros ayudan a cubrir los costos de otros necesitados, dijo Grant. [Note: This healthcare option is a faith-based, cost-sharing program but is not traditional insurance or government-protected. Critics say Christian health-sharing plans may be more affordable than traditional insurance policies, but not all essential health needs will be covered.]

Para tener una idea de qué pólizas de seguro médico hay actualmente en el mercado, puede echar un vistazo Healthcare.gov

. Sin embargo, recuerde que el gasto en salud ha aumentado cada año sin indicios de dejar de fumar.

Mencionas que tu mayor preocupación en este momento es perder tu trabajo. Esto tiene mucho sentido, pero trate de profundizar un poco más en las razones por las que tiene estos miedos. ¿Crees que no podrás adaptarte a un nuevo trabajo en el futuro? ¿O no tiene las habilidades para ser un empleado atractivo? Si estuvo temporalmente desempleado, ¿sus gastos actuales son demasiado para usted? Conocer esta respuesta puede ayudarlo a descubrir qué hacer a continuación.

Por ejemplo, si le preocupa que tendrá que repasar sus habilidades (o desarrollar nuevas) para que su búsqueda de trabajo sea breve, comience ahora. Es posible que no tenga que hacer esto para las solicitudes de empleo, pero si hace algo cada semana para repasar las habilidades antiguas o aprender otras nuevas, podría seguir siendo un recurso importante para su negocio actual y convertirlo en una trampa para un futuro gerente de contratación. . Además, es posible que incluso pueda utilizar esta capacitación (en forma de un curso o un video de YouTube) para obtener un salario más alto más adelante.

Si le preocupa perder su trabajo porque cree que sus gastos actuales son demasiado altos, incluso temporalmente, y sabe que tiene esos ingresos por alquiler, mire sus entradas y salidas de efectivo ahora y pregúntese cómo se vería si no estuviera de trabajo mañana. Obviamente, sabes cómo ahorrar, ¿así que todo se reduce a gastar?

“¿Hay dinero en áreas que no tienen sentido para ustedes como familia? Si es así, reduzca sus gastos ”, dijo Jeremy Finger, planificador financiero certificado, fundador y director ejecutivo de Riverbend Wealth Management.

Hay algunas otras cosas que puede hacer ahora mismo para ayudar a aliviar algo del estrés. Dada la diferencia de edad entre usted y su esposa, Grant recomienda un seguro de vida. Usted gana mucho y si algo le sucediera, el seguro de vida podría reemplazar sus ingresos. Además del seguro de vida, consulte el seguro por discapacidad, dijo.

Está bien mantener sus inversiones en una cartera asignada agresivamente, pero asegúrese de tener el costo de vida de dos a tres años en una cartera más conservadora, dijo Grant. “Esto lo protegerá si el mercado se complica el año en que planea jubilarse”, dijo. “No se verá obligado a vender acciones con pérdidas ni a liquidar bienes raíces”. Un fondo de emergencia más grande también le daría algo de consuelo: el dinero podría usarse en una situación inesperada, o si no ha sucedido nada para la fecha de jubilación prevista, el dinero podría aliviar el estrés de la transición a la jubilación.

Incluso si no está preocupado por sus inversiones, revíselas regularmente para asegurarse de que estén asignadas correctamente. Una cartera equilibrada – la palabra clave aquí es “equilibrada” – 80% acciones / 20% cartera de bonos o incluso una combinación de 90% / 10% podría funcionar con efectivo adicional como $ 200.000, pero estas carteras deben equilibrarse. Dijo Finger.

Consulte la columna MarketWatch “Trucos de jubilación” para obtener consejos prácticos para su propio viaje de planificación de la jubilación

Finger tuvo algunos otros pensamientos basados ​​en tu situación. Sugirió consultar a un abogado sobre la colocación de su propiedad de alquiler en una LLC para proteger la responsabilidad, y también consideraría agregar un seguro general para protegerse. Si tiene $ 6,000 en ingresos por alquiler, solo necesita entre $ 4,000 y $ 6,000 al mes de otros ingresos e inversiones (¿o $ 72,000 al año?). .

Digo esto en casi todas mis cartas, pero debería considerar trabajar con un planificador financiero que pueda elaborar un plan financiero para usted. Un profesional puede asesorarlo sobre sus inversiones (jubilación y financiamiento universitario para niños) y brindarle claridad sobre cómo jubilarse cómodamente en el futuro. “Puede subcontratar las preocupaciones a alguien que se gane la vida y luego dejar que supervise el plan y lo ajuste si es necesario”, dijo Grant.

Si eso no le interesa, hágalo usted mismo. Haga un plan financiero completo para usted y registre los escenarios hipotéticos y guárdelos en algún lugar cercano para que usted los vea o pueda hacer ajustes cuando la vida cambie.

“No se puede neutralizar completamente todo lo que podría suceder, pero se puede preparar lo mejor que se pueda”, dijo Finger. “Sea flexible también y priorice su tiempo y sus gastos. Si puede pasar más tiempo con su familia, cualquier pequeño déficit más adelante en la vida, cuando mire hacia atrás, sería un compromiso fácil “.

Lector: ¿Tiene alguna sugerencia para este escritor de cartas? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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