Bien, un millón de dólares ya no es lo que solía ser.
Esa es la preocupación de un número sorprendente de millonarios estadounidenses. Al menos eso es lo que informa el gigante de la gestión patrimonial Natixis, propietario de la tienda de bonos Loomis Sayles. Natixis encuestó a alrededor de 1600 personas con al menos $ 1 millón en “riqueza invertible”.
Y poco más de un tercio, o el 35%, dijo que pensaba que “se necesita un milagro para lograr una jubilación segura”. la empresa informa.
Un milagro, nada menos. Y en una era secular.
La persona promedio en la encuesta tenía $2 millones en riqueza invertible.
Puede que no sea particularmente sorprendente. Todo el mundo está sujeto a una marea de pesimismo y derrotismo financiero, lo que hace que las cosas parezcan mucho más difíciles y peores de lo que realmente son.
Ahora existe una ignorancia generalizada acerca de cuánto necesitamos realmente para jubilarnos.
No ayuda que la industria de administración de dinero se base en reglas generales que tienen muy poco sentido en general. Como las “tasas de reemplazo”, que argumentan que para jubilarse cómodamente, debe reemplazar un cierto porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación. Por lo general, se utiliza el 85%.
El corolario de este concepto es que si obtiene un aumento de financiamiento laboral, su jubilación será más difícil, no más fácil, porque ahora “debe” generar el 85% de un ingreso mayor.
¿Tiene eso sentido para ti?
Por supuesto, hay algunas personas que están realmente en riesgo, incluso con $1 millón o $2 millones o más. Esto incluye, por ejemplo, a muchos que tienen enfermedades graves y crónicas que el seguro de salud no tiene en cuenta.
¿Pero para todos los demás? Hagamos los números.
Las tasas de pensión han aumentado este año. Dirigirte. Puede agradecer a la Reserva Federal, la crisis de inflación y el colapso del mercado de bonos. Estos han conspirado para aumentar las tasas de interés de los bonos corporativos. Debido a que las compañías de seguros tienen que usar estos bonos para financiar las anualidades de por vida, significa que las tasas de pago de las anualidades están aumentando.
Hace un año, un hombre de 65 años con $100,000 que habría convertido ese dinero en una renta vitalicia no habría estado ganando más de $6,000 al año. Hoy, esa misma cantidad le dará un 30% más de ingresos, o $7,900.
Entonces, si invierte $ 1 millón, puede garantizar un ingreso anual de alrededor de $ 79,000 por año. (Para una mujer, serían $76,000 porque las mujeres tienden a vivir más).
Luego está el Seguro Social, que para una persona que gana mucho sumaría otros $40,000 al año, suponiendo que lo difiera hasta los 67 años, lo que sumaría $50,000 al año.
Si tiene $ 1 millón en activos invertibles, es probable que haya pagado su hipoteca cuando se jubile, lo que generalmente es una buena idea. En este caso, vive casi sin pagar alquiler con $120,000 al año (por supuesto, aún tiene que pagar cosas como el mantenimiento, las tarifas de condominio, los impuestos, etc.).
Si no ha pagado su hipoteca, probablemente aprovechó la crisis económica causada por los bloqueos de COVID hace dos años y refinanció al 2.5% anual. Entonces pagas un poco más por vivir, pero apenas la tierra.
Ah, y si tiene $ 2 millones en activos invertibles, está viviendo sin pagar alquiler o con un alquiler bajo con alrededor de $ 200,000 al año.
No todo el mundo quiere poner todos sus ahorros en una pensión de por vida cuando se jubile, sobre todo por la amenaza de la inflación, que actualmente es del 8% anual.
La estrategia habitual para ellos es la llamada regla del 4%, lo que significa que inviertes tu dinero en una cartera conservadora, retiras un 4% el primer año y luego aumentas tu retiro cada año para igualar la inflación.
Leer: ¿Cree que puede confiar en la regla del 4% cuando se jubile? piensa otra vez
Para alguien con $ 1 millón, eso equivale a un ingreso de cartera de $ 40,000 en el primer año, que aumenta a partir de entonces. Por lo tanto, obtiene mucho menos que con una anualidad, pero tiene protección a largo plazo contra la inflación.
La muy buena noticia para aquellos que buscan seguir esta estrategia es que la agitación financiera de este año nos ha brindado muchas más opciones para las carteras de jubilación que hace un año. Las acciones y los bonos de primer orden han bajado. (Los bonos del gobierno vinculados a la inflación libres de riesgo pagan inflación más 1,2% anual. Hace un año pagaban menos que la inflación).
Si aún tiene dificultades para obtener una pensión segura con estos números, todavía hay tres técnicas milagrosas disponibles para obtener una mejor pensión con su dinero: trabaje más tiempo, muévase más barato y gaste menos dinero.
Llámalo un milagro de Navidad.