Todo lo que sabe sobre su 401(k) es incorrecto. Este es el por qué.

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La planificación de la jubilación es vital para todos, ya que depender de la seguridad social para superar la vejez no es suficiente, especialmente si se considera que, sin cambios, el actual sistema de seguridad social solo podrá hacer eso. 2035 y más allá paga el 80% de los beneficios. Y cuanto antes empieces, mejor estarás.

Es cierto que las cuentas con impuestos diferidos como las cuentas IRA tradicionales, 401(k), planes de contribución definida y planes de liquidación en efectivo le permiten diferir los impuestos de una parte de cada cheque de pago para vivir cuando llegue a la edad de jubilación. Aún así, todo lo que has aprendido sobre este tipo de cuentas es incorrecto. Y aquí está la parte aterradora: no es que las personas que difunden información errónea estén desinformadas. Muchos de ellos saben absolutamente que lo que les están diciendo a los inversores está mal, pero siguen adelante porque tienen un incentivo financiero para hacerlo.

Entonces, en este artículo, voy a desglosar por qué lo que sabe sobre sus cuentas con impuestos diferidos es incorrecto y qué puede hacer para asegurarse de pasar su jubilación viviendo la vida que ama, sin luchar. .

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Los planes de aplazamiento de impuestos solo suenan bien en teoría

Si bi en la mayoría de las cuentas con impuestos diferidos pueden parecer excelentes, en realidad tienen muchos inconvenientes serios que son perjudiciales para sus metas de inversión y jubilación.

Tendrá que esperar impuestos más altos en el futuro

Ahora puede obtener una supuesta exención de impuestos al depositar dinero en sus cuentas con impuestos diferidos, pero lo único que está haciendo en realidad es diferir sus impuestos. Es cierto que esto le permite acumular un bankroll más grande debido a la capitalización, pero también significa que pagar impuestos más altos cuando finalmente comiences a retirar tu dinero.

Las distribuciones siempre conllevan el riesgo de tasas impositivas más altas con el tiempo. Esto por sí solo debería darle que pensar, ya que fácilmente podría terminar pagando más impuestos de los que paga ahora. En muchos casos, su capitalización con impuestos diferidos no puede compensar los impuestos más altos, especialmente en la nueva economía de estanflación y tasas de interés más altas.

La mayoría de las personas hoy en día viven su vida diaria con una falsa sensación de seguridad en sus decisiones financieras. Esto se debe a que todos hemos sido mal informados por muchos en la industria financiera y porque la mayoría de las personas han delegado sus decisiones financieras a alguien que tiene un interés personal en que inviertan en ciertas clases de activos financieros.

Solo mucho más tarde en la vida, justo antes o después de la jubilación, la mayoría de las personas se dan cuenta de que han tomado las decisiones financieras equivocadas y, para entonces, suele ser demasiado tarde.

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Su dinero está bloqueado hasta que tenga 59.5 años

Cualquier dinero que deposite en una cuenta con impuestos diferidos se suspendido hasta los 59,5 años. Esto significa que, a menos que desee pagar una multa considerable por el acceso anticipado, deberá confiar sus fondos a Wall Street. No hay forma de acceder al dinero o utilizarlo para una mejor oportunidad de inversión que pueda surgir.

Si dejó de trabajar antes del 59.5. Con pocas y limitadas excepciones, no puede vivir de sus inversiones si todas están en una cuenta con ventajas impositivas. Una cuenta IRA Roth le permite retirar sus contribuciones pero no sus ganancias, lo que permite cierta flexibilidad con esos fondos.

Aprendes poco o nada sobre invertir

Cuando deposita su dinero en estas cuentas con impuestos diferidos, está confiando su futuro financiero a los asesores financieros y administradores de patrimonio que tienen un interés personal en usted, dado el statu quo. Esencialmente, ganan su dinero engañándolo para que invierta en instrumentos financieros específicos y no tienen responsabilidad directa ni responsabilidad por el rendimiento real.

Esto no le enseña nada acerca de cómo aprovechar al máximo su riqueza, cómo usar su riqueza para generar flujo de caja o cómo asegurarse de que está haciendo inversiones sólidas. En mi opinión, esta es la mayor desventaja de la que nadie habla: renunciar a tu propio futuro financiero.

Si descubre un fondo, una acción u otra inversión que desea comprar pero su plan de jubilación no la ofrece, simplemente no tiene suerte. Las opciones limitadas están destinadas a mantener bajos los gastos administrativos, pero estas limitaciones le impiden tener un control total sobre el crecimiento de su patrimonio.

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pérdida de otros beneficios fiscales

Otros beneficios fiscales, como la segregación de costos, la depreciación y las tasas impositivas más bajas para las ganancias de capital a largo plazo, quedan anulados en estas cuentas de impuestos diferidos. También pierde el crédito fiscal reducido por los activos que elige pasar a los herederos, lo que limita severamente su capacidad para crear riqueza generacional.

Tarifas y costos ridículos

El ajuste de pequeña empresa en su 401(k) es poco más que una pequeña compensación adicional. Si solo está utilizando un 401(k) para la jubilación, se está perjudicando a sí mismo. Están lleno de tarifas, desde tarifas de administración del plan hasta tarifas de inversión, tarifas de servicio y más. Y cuanto más pequeña es la empresa para la que trabaja, más altas tienden a ser estas tarifas.

Incluso si su tarifa es solo del 0.5 %, que es la parte inferior del rango de tarifas, todavía está pagando mucho más por su 401(k) de lo que debería, y ese dinero podría invertirse en otra parte para impulsar el crecimiento de su jubilación. Por ejemplo, si maximiza sus contribuciones a $19,500 por año y paga $3,000 adicionales en contribuciones del empleador, pagará alrededor de $261,000 en tarifas, que es el 9.5% de sus ganancias.

Si opta por no participar en un plan de jubilación 401(k), puede tomar ese 9,5 % e invertirlo en otras formas más efectivas que generen un mayor rendimiento. Pero, ¿qué deberías hacer en su lugar?

Autogobierno y conversión de IRA Roth

Las cuentas de jubilación que califican que no están vinculadas a un plan basado en el empleador pueden ser “autodirigidas”. Esto significa que, como titular de una cuenta, puede elegir entre una cantidad ilimitada de activos, incluidas alternativas como bienes raíces. Trasladar dichas cuentas de su custodio existente a uno que permita la autogestión completa es fácil de hacer y debe ser muy considerado para aquellos que desean tener más control sobre sus inversiones.

Las conversiones Roth pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en impuestos futuros. Puede convertir su IRA tradicional en una Roth IRA, lo que significa que paga impuestos sobre el dinero que convierte en el año de la conversión, pero después de la conversión, su dinero crece libre de impuestos. Esta es una gran manera de ahorrar en impuestos a largo plazo porque no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que retira de su Roth IRA cuando se jubila.

No olvides la estrategia J-Curve

La idea detrás de J-Curve es que si un activo que no es en efectivo se convierte de una IRA tradicional a una IRA Roth y experimenta una caída temporal en el valor de mercado, el impuesto sobre la conversión de activos se puede reducir proporcionalmente en función del activo reducido. valor en el momento de la conversión.

Esta estrategia está disponible para cualquiera que invierta en acciones, bonos, fondos mutuos y fondos indexados y haya sufrido una pérdida de mercado. Sin embargo, en el ámbito alternativo, la valoración reducida se basa en información previamente conocida, con un plan basado en un aumento futuro en el valor del activo. Esto significa que si bien es posible que no tenga una pérdida realizada a largo plazo, puede aprovechar una pérdida en papel a corto plazo para reducir su carga fiscal.

La estrategia J-Curve está infrautilizada, principalmente porque muy poca gente la conoce, pero puede ahorrarle cientos de miles de dólares si se usa correctamente.

Ignora lo que te han enseñado sobre la planificación de la jubilación.

Si desea transformar drásticamente su jubilación y crear patrimonio generacional para su familia, mi consejo es simple: ignore todo lo que la industria financiera le ha enseñado sobre las cuentas con impuestos diferidos.

Tómese el tiempo para educarse sobre inversiones y evitar las cuentas tradicionales con impuestos diferidos como las cuentas IRA tradicionales, 401(k), planes de contribución definida y planes liquidados en efectivo; en cambio, aproveche los activos como las cuentas IRA Roth y los bienes inmuebles que son superiores literalmente cada uno respeta.

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