El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, cablegrafió su primer golpe en la lucha contra la inflación: su intención de respaldar un aumento de 25 puntos básicos en las tasas de interés de referencia, el primero de varios posibles aumentos de tasas este año.
Ahora es el momento de que los consumidores hagan sus propias maniobras, especialmente aquellos que buscan pagar la deuda de la tarjeta de crédito o acumular ahorros en 2022.
Los expertos dicen que, por sí solo, un aumento de un cuarto de punto no hará mucha diferencia en la tasa de porcentaje anual (APR) de una tarjeta de crédito o en el rendimiento anual porcentual (APY) de su cuenta de ahorros. Pero apilan múltiples aumentos de tasas juntos y los consumidores comenzarán a sentir el pellizco, señalan.
En su testimonio ante el Congreso el miércoles y jueves, Powell anticipó lo que está considerando en una reunión política clave programada para mediados de marzo. De esa manera, los mercados no tendrán que esperar cuando ya hay tanta incertidumbre, debido a la invasión rusa de Ucrania, y no serán tomados por sorpresa si la subida de tipos de interés ahora se acerca a cero.
“Creo que será apropiado elevar nuestro rango objetivo para la tasa de fondos federales en la reunión de marzo en un par de semanas. Y me inclino a sugerir y apoyar un aumento de la tasa de 25 puntos básicos”. dijo a los legisladores el miércoles.
El jueves, reiteró los planes para un aumento de 25 puntos básicos y dijo que apoya una “serie” de aumentos de tasas en 2022. Si las tasas de inflación se mantienen altas, la Fed estaría preparada para subir las tasas de más de un cuarto de punto, dijo Powell.
A los mercados les gustó la tranquilidad, y es una advertencia útil para los consumidores, ya que la Tasa de Fondos Federales afecta en gran medida la APR en una tarjeta de crédito y la APR en una cuenta de ahorros. Aquí hay más sobre esta relación:
Cargos adicionales de tarjeta de crédito
Si hay un aumento de tasas este mes, podría ser abril o mayo cuando los titulares de tarjetas de crédito vean la APR más alta en su factura, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. Para cualquier persona con deuda de tarjeta de crédito, “cualquier aumento de tasas no es bienvenido, pero la verdad es que es poco probable que la medida de la Fed en marzo sacuda a la comunidad financiera de la mayoría de las personas si es solo un aumento de un cuarto de punto. El peligro surge cuando los aumentos de tasas siguen llegando, y en porciones más grandes”.
Considere este escenario:
Una persona tiene un saldo de $5,000 y paga $250 al mes a una APR de 16.44% (la tasa de interés promedio de tarjeta de crédito
Viene un aumento de punto base de 25 puntos:
Eso llevaría la APR a un potencial de 16,69% porque la tasa de política, que los emisores utilizan para las tasas de sus tarjetas de crédito, históricamente absorbe el monto total del aumento de la tasa de política, dijo Schulz. Ahora la misma persona está pagando $900 en intereses para liquidar el saldo, un aumento de $16 durante la vida del préstamo, dijo.
Y otra subida de 25 puntos básicos:
A una APR de 16.94%, eso se convierte en $917 en intereses, más $32 adicionales durante la vigencia del préstamo.
Si hay aumentos de tasa de seis cuartos por ciento, lo cual no está fuera de lugar cuando algunos observadores dicen que podría haber siete aumentos, eso se traduce en un aumento de 1.5% en la APR, dijo Schulz. Ahora el prestatario tiene que pagar $985 en intereses, dijo. Eso es un extra de $101 durante la vigencia del préstamo.
En una época de alta inflación, pagar $101 adicionales en intereses en lugar de comida o gasolina será una dura realidad para las familias que viven de cheque en cheque. Los salarios promedio por hora se mantuvieron estables de enero a febrero, pero aumentaron un 5,1% interanual, según el informe de empleo del viernes.
Según el informe, los estadounidenses tenían alrededor de $ 860 mil millones en deuda de tarjetas de crédito en el cuarto trimestre de 2021. Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Los prestatarios promediaron $4,857 en deuda de tarjetas de crédito en el tercer trimestre, respectivamente
una de las tres grandes agencias de crédito.
Vale la pena señalar que algunas tasas son más altas según el historial crediticio del titular de la tarjeta. En febrero, la tasa promedio para todas las ofertas de tarjetas nuevas fue 19.53% árbol de alquiler
Mayores rendimientos en la cuenta de ahorros
“La buena noticia sobre los aumentos en las tasas de interés es que los consumidores que depositan su dinero en cuentas de ahorro de alto rendimiento harán crecer su dinero más rápido, por lo que aumentar aún más los ahorros este año generará más rendimientos que el año pasado”, dijo Gannesh Bharadhwaj, gerente general de tarjetas de crédito en Credit Karma INTU,
Las cuentas de ahorro son un lugar para almacenar de forma segura dinero en efectivo de fácil acceso en lugar de obtener grandes ganancias. Los ingresos por intereses adicionales después de un aumento de tasas serán modestos al principio, pero pueden acumularse según la cantidad de aumentos de tasas, dijo Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com.
En este momento, una cuenta de ahorros en línea promedia 0.49% APY, dijo. Históricamente, no todas las alzas de tasas se han trasladado al APY, al menos inicialmente, dijo Tumin.
Un aumento de 25 puntos básicos podría significar un APY promedio potencial de alrededor de 0,55% – 0,6%, estimó. Si una cuenta de ahorros tiene $10,000, ese pequeño aumento agrega $10 adicionales, dijo Tumin.
Pero estamos hablando de múltiples aumentos de tarifas. Si hay aumentos de seis cuartos de punto, la misma cuenta de $10,000 podría generar $100 adicionales en un año, estimó.
Las cuentas de ahorro en línea son donde se pueden encontrar los APY aumentados, no en los bancos “regulares”, dijo Tumin.
Durante el ciclo anterior de aumento de tasas de 2015-2018, hubo tres aumentos de un cuarto de punto “antes de que la cuenta de ahorro de alto rendimiento promedio, APY, tuviera una ganancia significativa”, señaló. “El aumento podría ser más rápido esta vez, ya que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento han caído a niveles mucho más bajos que los mínimos anteriores a 2015”.
“Un impacto marginal” en las tasas hipotecarias
“Para la vivienda, la tasa de interés a corto plazo de la Fed tiene un impacto marginal en las tasas hipotecarias”, dijo George Ratiu, economista senior y gerente de investigación económica de Realtor.com.
Hay otra acción de la Fed vinculada a estas tasas de interés, dijo. Además de reducir la tasa de los fondos federales en los primeros días de la pandemia, el banco central también compró bonos del gobierno y valores respaldados por hipotecas de agencias. El banco central tomó la decisión un buen momento para terminar con esto.
De 2020 a 2021, estas compras de la Fed han inyectado liquidez y han hecho caer las tasas hipotecarias, dijo Ratiu. “Como se anunció, la Fed planeó completar su reducción gradual [mortgage-backed securities] Al comprar a finales de este mes, hemos visto cómo las tasas de interés suben a niveles no vistos desde mediados de 2019″.
Entonces, los posibles propietarios de viviendas ya están pagando por la acción de la Fed. La tasa promedio de las hipotecas de tasa fija a 30 años alcanzó el 3,76% esta semana, Freddie Mac FMCC,
llamado. A modo de comparación, la tasa de interés de las hipotecas de tasa fija a 30 años estaba más cerca del 2,7% hace un año.
Un punto base corresponde a la centésima parte de un punto porcentual. Es un gran cambio desde solo unas semanas antes, cuando la tasa de interés promedio del préstamo a 30 años subió a su nivel más alto desde mayo de 2019, casi un 4%.
La cotización media de febrero llegó a $392,000, según Realtor.com. En comparación con hace un año, un comprador pagaría $278 más en su hipoteca mensual, señaló Ratiu. Eso es más de $3,300, lo que se suma a la carga financiera anual del comprador.
“Los aumentos adicionales en las tasas hipotecarias ejercerán más presión sobre los presupuestos de los compradores y pueden limitar la capacidad de los compradores primerizos para calificar para una hipoteca, especialmente si los precios continúan aumentando”, dijo.