Faltan tres semanas para el Black Friday, pero es probable que la Reserva Federal haya intensificado la resaca de deuda posterior a las vacaciones.
Este aumento de tasa se verá reflejado en las tasas de tarjetas de crédito en diciembre de 2022 o enero de 2023. En otras palabras, pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad después de sus vacaciones.
Mucha gente cada año acumular deudas de tarjetas de crédito durante la temporada navideña, Páguelo antes del año siguiente y repita el proceso.
Según la Federación Nacional de Minoristas, las ventas navideñas podrían alcanzar los $960,400 millones. Eso representa un aumento interanual del 6% al 8% en las ventas, que está en línea con 2021 pero más lento que 2021 13,5% de crecimiento
¿Qué es diferente en la temporada de compras 2022? Los economistas apuntan a 40 años de alta inflación junto con el aumento de las tasas de interés. La Reserva Federal espera que sus cuatro alzas consecutivas de tasas de 75 puntos básicos eventualmente enfríen la inflación sin llevar a la economía a la recesión.
La subida de tipos del miércoles sitúa la tasa de los fondos federales en el rango del 3,75% al 4%. Para poner eso en contexto, estuvo cerca de cero el año pasado durante la temporada navideña.
“No es el momento de gastar de más y tener problemas para pagar las cuentas más tarde. Sabemos que la economía envía mensajes contradictorios”, dijo Michele Raneri, vicepresidenta de investigación y asesoría de servicios financieros de TransUnion TRU.
uno de los tres principales burós de crédito del país.
Es especialmente importante pensar en un presupuesto de vacaciones y cuánto depende del crédito, dijo. “La gente tiene que pensar cuánto puede permitirse pagar y cuánto tardará en hacerlo”.
Los gastos de vacaciones podrían ser los mismos para muchas personas que en 2021, pero no para todos
El mes pasado, las ganancias del tercer trimestre de los principales bancos como JPMorgan Chase & Co. JPM,
WFC de Wells Fargo,
citibank c,
y Bank of America BAC,
En general, las finanzas de consumo indicadas aún no muestran grietas bajo la presión de la inflación. (Otras cifras, como la tasa de ahorro personal, muestran tensión).
La Federación Nacional de Minoristas estima que las personas planean gastar un poco más de $830 en obsequios, decoraciones y comestibles relacionados con las fiestas, lo cual está en línea con el promedio de los últimos 10 años. Y, sin embargo, Matthew Shay, presidente y director ejecutivo de la asociación minorista, dijo que muchos no rehuyen comprar.
Y, sin embargo, los estadounidenses planean gastar un promedio de $1430 en regalos, viajes y entretenimiento este año, en línea con los $1447 gastados el año pasado, encontró el estudio. investigadores de PwC. Tres cuartas partes de los encuestados dijeron que planean gastar lo mismo o más que el año pasado, y los encuestados dijeron que las tarjetas de crédito son uno de sus principales métodos de pago.
“ En comparación con el año pasado, los saldos de las tarjetas de crédito están creciendo, más personas tienen saldos y el costo de la deuda está aumentando.”
Según otra medida, los estadounidenses pagan un promedio de $1,455 por obsequios y experiencias relacionados con las vacaciones, esencialmente sin cambios desde el año pasado, digamos Investigador Deloitte.
Las malas noticias: más de un tercio de los consumidores encuestados dicen que sus perspectivas financieras son peores que en la misma época del año pasado. Casi una cuarta parte de las personas estaban preocupadas por las deudas de las tarjetas de crédito a fines de septiembre, dijo Deloitte.
Los hogares acumularon $ 890 mil millones en deuda de tarjetas de crédito en el segundo trimestre, justo por debajo del récord de $ 930 mil millones en el cuarto trimestre de 2019.
Aquellos que tenían un saldo mensual de tarjeta de crédito hasta fines de septiembre tenían un saldo promedio de $5,474, dijo Raneri. Eso es casi un 13% más año tras año, dijo. El número de personas con saldos de tarjetas de crédito aumentó un 5% a 164 millones.
Los estadounidenses que tenían saldos de tarjetas de crédito en el tercer trimestre tenían una APR promedio de 18.43%, Reserva Federal mostrar números. Eso es un aumento del 16,65% en el trimestre anterior y del 17,13% en el tercer trimestre de 2021.
Cómo afecta la Fed las tasas de las tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito generalmente establecen sus tasas aplicando una “tasa preferencial”, generalmente tres puntos porcentuales sobre la tasa de fondos federales, y el margen de ganancias del emisor, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.com.
A fines de octubre, la tasa de las nuevas ofertas de tarjetas fue de 18,73%. según datos de tasa bancaria. Esta vez el año pasado, fue 16.31%, dijo Rossman. En unas pocas semanas, las tasas de los nuevos listados deberían batir un récord histórico con un promedio de 19% APR, exclusivo para los nuevos listados, agregó.
Si bien puede tomar uno o dos ciclos de facturación para que una APR más alta llegue a una cuenta de tarjeta de crédito existente, Rossman señaló que las APR para nuevas ofertas podrían aumentar en cuestión de días.
Aquí hay una hipótesis para mostrar cuánto más cara se vuelve la deuda de la tarjeta de crédito con cada aumento adicional. Digamos que el saldo de $5,474 está en una tarjeta de crédito con un promedio actual de 18.73%. Si una persona tuviera que recurrir a pagos mínimos, Rossman dijo que pagaría $7,118 en intereses solo para saldar la deuda.
“ En unas pocas semanas, las tasas de interés de las nuevas ofertas de tarjetas de crédito deberían superar un récord histórico con un promedio de 19% APR.”
¿Qué pasa si la APR se incrementa en 75 puntos base de 18.73% a 19.48%? Si el mismo prestatario tiene que pagar montos mínimos, ahora está pagando $7,417 en intereses para sofocar la deuda principal de $5,474, dijo Rossman.
El ejemplo tiene limitaciones, ya que las personas pueden terminar pagando más del mínimo e incurrir en más deudas de tarjetas de crédito al pagar la anterior. Pero tiene un punto más importante: “Desafortunadamente, todos los involucrados con la deuda de tarjetas de crédito son perdedores en la serie de aumentos de tasas”. Ya era caro. Se está haciendo más grande”, dijo Rossman.
¿Cuándo cesarán las subidas de tipos de interés?
Si bien las decisiones durante la reunión de noviembre de la Fed podrían tener un efecto dominó en los costos de endeudamiento durante el período de vacaciones, los observadores dicen que la verdadera pregunta el miércoles es qué orientación dejará el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, para los próximos pasos. El comité del banco central que vota sobre las subidas de tipos se reúne de nuevo a mediados de diciembre.
El miércoles, la Fed dijo en un expresión Esperaba más aumentos de tasas, pero también dijo que monitorearía si hay efectos rezagados en su política de endurecimiento que podrían desacelerar o limitar la cantidad total de aumentos.
“Gente, cuando escuche retraso, piense en tomar un descanso. En mi opinión, es muy prematuro pensar o hablar de pausar nuestra subida de tipos. Todavía tenemos un largo camino por recorrer”, dijo Powell a los periodistas el miércoles por la tarde. conferencia de prensa.
“Los principales economistas encuestados como parte de un panel de la industria bancaria esperan que la Fed suba las tasas al menos hasta el primer trimestre de 2023.”
La economía es lo suficientemente fuerte para manejar tasas de interés más altas, dijo Powell. Por un lado, los hogares tienen “hojas de balance sólidas” y “poder adquisitivo fuerte”, señaló.
Los mercados bursátiles solo subieron más después del último anuncio de la tasa de interés. Pero renunciaron a las ganancias, y más, al final del día. El Promedio Industrial Dow Jones DJIA,
cayó más de 500 puntos, o un 1,6%, mientras que el S&P 500 SPX,
cayó un 2,5% y el Nasdaq Composite COMP,
3,4% más bajo cerrado.
El jueves, los índices intentaron romper una racha de tres días de pérdidas, pero aun así cotizaron a la baja hacia el final de la sesión.
En septiembre, los principales economistas de los principales bancos de América del Norte pronosticaron que la Fed subirá las tasas de interés “durante el primer trimestre del próximo año y luego posiblemente las baje hasta fines de 2023”, dijo Sayee Srinivasan, economista jefe de la Asociación de Banqueros de Estados Unidos. dijo la asociación comercial del sector bancario antes de la última subida de tipos del miércoles.
El pronóstico, proveniente de un comité asesor de la ABA, no es seguro. “Todo depende de la capacidad de la Fed para mantener baja la inflación y mantener esa clara prioridad”, dijo Srinivasan.
Mientras tanto, el aumento de los costos podría significar que más personas están poniendo la alegría navideña en el plástico, incluso en las decoraciones. En una encuesta, la mayoría de los cultivadores de árboles de Navidad esperan que los precios al por mayor aumenten entre un 5 % y un 15 % esta temporada.