El Banco Central de Brasil hizo algunas olas la semana pasada con su nuevo sistema de pago instantáneo. Si bien no está basado en blockchain, el nuevo sistema, denominado PIX, está imbuido de algunos de los atributos centrales de blockchain.
Las transferencias de dinero han sido históricamente lentas, engorrosas y caras. Por ejemplo, el Banco A cobra su tarifa cuando se envía un pago y el Banco B también cobra su tarifa cuando se recibe el pago. Más intermediarios significan tarifas adicionales y, a veces, más demoras.
Pero ahora el banco central brasileño, o BCB, quiere eliminar esos intermediarios. El banco central permitirá transacciones de igual a igual y de empresa a empresa en 10 segundos o menos por teléfono móvil, banca por Internet o cajeros automáticos seleccionados a partir de noviembre de 2020. "Las transferencias se realizan directamente desde la cuenta del usuario que paga al usuario receptor cuenta, sin la necesidad de intermediarios, lo que conduce a menores costos de transacción ", el banco central dijo.
Cuando se implementa, varios bancos de Brasil podrían toma una oportunidad a sus ingresos por honorarios. Las máquinas de punto de venta y las empresas de procesamiento de pagos podrían volverse escasas. "No hay necesidad de tener una máquina POS", el BCB célebre.
El BCB tenía según se informa He estado sintiendo cierto calor de las criptomonedas como XRP y sus promesas de instrumentos de pago de bajo precio, rápidos, transparentes y seguros, lo que estimuló el movimiento.
"Se pueden salvar billones"
Dirk Andreas Zetzsche, profesor de derecho financiero en la Universidad de Luxemburgo, le dijo a Cointelegraph que "el pago instantáneo es importante ya que hace innecesarios los costosos márgenes de seguridad para retrasos en los pagos". Estos son billones de USD / EUR que se pueden guardar ".
"Otros han probado los sistemas de pago instantáneo", continuó. Por ejemplo, los 28 países de la Unión Europea, así como Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza, Mónaco y San Marino pueden utilizar el sistema de transferencia instantánea de crédito conocido como el Área Única de Pagos en Euros, o SEPA, que promete pagos a través de su red en menos de 10 segundos.
Sin embargo, una diferencia clave entre SEPA y el sistema de BCB es que PIX es obligatorio para las grandes instituciones brasileñas. SEPA, en comparación, es opcional, ya que los bancos europeos pueden elegir participar. Conforme al banco central de Brasil:
"Es obligatorio para todas las instituciones financieras e instituciones de pago autorizadas por el BCB, con más de 500,000 cuentas de clientes activas, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, así como cuentas de pago prepagas para participar".
Este grupo más grande incluye alrededor de 20 instituciones. Las empresas no financieras más pequeñas probablemente participarán como participantes indirectos, lo que significa que sus transacciones se liquidarán a través de un participante directo, como un banco. Pero todas las empresas brasileñas pueden conectarse al sistema, directa o indirectamente, y cosechar los beneficios de los pagos instantáneos, dijo el BCB.
Los pagadores pueden iniciar pagos al menos de tres maneras diferentes: primero, mediante el uso de claves o apodos de cuenta, como un número de teléfono celular, números de identificación brasileños (es decir, CPF o CNPJ) o una dirección de correo electrónico; segundo, a través de un código QR (estático o dinámico); o en tercer lugar, a través de tecnologías que permiten el intercambio de información por proximidad, como la tecnología NFC.
Las criptobolsas obtienen acceso
Más empresas de cifrado, incluidos los intercambios, esperan obtener ahora acceso al Sistema Financiero Nacional de Brasil, y la comunidad de cifrado de Brasil reaccionó positivamente a las noticias de PIX. Reinaldo Rabelo, CEO de Mercado Bitcoin Exchange, dijo a Cointelegraph: "El mercado de Bitcoin sigue con gran interés y aprecio los movimientos del Banco Central de Brasil en relación con el pago instantáneo". Además, Carlos Eduardo de Andrade Brandt Silva, vicegobernador del BCB, dijo en un com unicado al Cointelegraph:
"No habrá restricciones para las entidades no reguladas por el Banco Central de Brasil, incluidos los intercambios de Bitcoin y criptomonedas".
Rocelo Lopes, CEO de la firma fintech Stratum, que ha presionado por un mayor acceso de las empresas de cifrado al Sistema Financiero Nacional, también encontró mucho para aprobar:
“PIX dará más libertad a los intercambios de criptomonedas que operan en Brasil y brindará más libertad a los usuarios. Todo el ecosistema de Bitcoin es el gran ganador de esta iniciativa. A través de PIX, por ejemplo, será posible transferir dinero de un intercambio a otro en tiempo real con un código QR ".
Antes, explicó Lopes, si veía una oportunidad de arbitraje, tendría que presentar una solicitud de retiro bancario, esperar la confirmación, enviar los fondos al banco de la empresa que realiza la transacción, esperar a que lleguen los fondos y ser confirmados, y finalmente comprar La nueva posición. Ahora podrá hacer esto directamente en dos segundos, le dijo a Cointelegraph, y agregó:
“El ganador es todo el mercado, incluidas las fintech en otros sectores. Esto inaugurará un nuevo mercado de Bitcoin en Brasil y, creo que PIX también despeja el camino para que el banco central emita su propio CBDC (es decir, una moneda digital del banco central) ".
¿Por qué no blockchain?
Como se señaló, este no es un sistema basado en blockchain. Utiliza una base de datos centralizada, propiedad y operada por el banco central de Brasil. Cuando se le preguntó por qué el BCB pudo haberse alejado de la tecnología de contabilidad distribuida para el nuevo sistema, el profesor de derecho Zetzsche dijo a Cointelegraph:
“Un DLT tarda un tiempo hasta que todos los libros mayores se hayan actualizado. En el universo BTC, son 15 minutos. Eso sería más largo y más costoso que lo que existe en la SEPA. Creo que el sistema de pago instantáneo que se encuentra en Brasil y en muchos otros países del mundo se dirige en la misma dirección ".
Ross Buckley, profesor de derecho de la Universidad de Nueva Gales del Sur en Sydney, Australia, dijo a Cointelegraph que los sistemas de contabilidad distribuidos son más útiles si hay un problema de confianza, y agregó que "sería un banco central extraño que tuviera un problema de confianza". . Además, los libros de contabilidad distribuidos no son tan rápidos, por lo general, como los libros de contabilidad centralizados ”.
No obstante, el BCB ha estado estudiando DLT durante varios años. En 2017, por ejemplo, el banco central publicado un informe de posicionamiento titulado "Investigación técnica de libro mayor distribuido en el Banco Central de Brasil", en el que señaló:
"Se puede confiar plenamente en que una cadena de bloques ha sido registrada por una entidad verificable (es decir, una que posee las respectivas claves privadas) y que nadie más la ha contaminado. Por lo tanto, otro beneficio de esta tecnología es la creación de un registro permanente y confiable de activos y transacciones ".
De acuerdo a Cointelegraph Brasil, BCB inicialmente consideró la tecnología blockchain para el sistema, pero finalmente optó por usar el Certificado Digital ICP Brasil, la infraestructura de clave pública brasileña que ya se usa en el Sistema Nacional de Pagos y no usa DLT.
Aún así, incluso si el sistema de pagos no está basado en DLT, parece compartir algunas cualidades similares a blockchain, como la forma en que desintermedia los bancos y las empresas de pago tradicionales y permite las transacciones entre pares y entre empresas 24 / 7, 365 días al año.
También es potencialmente perjudicial, ya que el presidente de BCB, Roberto Campos Neto. declarado que al reducir los costos operativos y de transferencia de dinero, el nuevo sistema puede ayudar a las personas a sacar dinero físico, algo que "genera un gran costo para la sociedad".