Los préstamos entre pares, también conocidos como préstamos P2P, crowdlending o préstamos sociales, permiten a los prestatarios conectarse directamente con los prestamistas, sin pasar por el intermediario normalmente involucrado cuando se utilizan los sistemas bancarios tradicionales. En un escenario de préstamos P2P, los prestamistas suelen denominarse “inversores”, que prestan dinero a solicitantes calificados. El sitio web intermediario (plataforma P2P) suele fijar las tarifas y el plazo del contrato de préstamo, y una vez acordados los términos por ambas partes, se facilitará la transacción.
Para comprender mejor los préstamos P2P, es importante tener un conocimiento firme del modelo bancario tradicional. Por lo general, si desea obtener un préstamo, debe completar una solicitud de préstamo y enviarla al banco. Luego, el banco evaluará su solvencia crediticia y cualquier otro factor que considere relevante antes de decidir si le otorgarán o no el préstamo y los términos que se le ofrecerán. Una vez que se han acordado los términos, el banco obtendrá el capital del banco central o de los depósitos de ahorro de sus otros clientes bancarios.
Hay algunos desafíos relacionados con este método:
- Los bancos generalmente operan con una estricta estrategia de gestión de riesgos, que automáticamente descalifica a aquellos con mal crédito o falta de historial crediticio.
- Los bancos generalmente ofrecen tasas bajas y, a menudo, aplican tarifas al valor total del préstamo, lo que aumenta el precio de los reembolsos.
- El sistema bancario tradicional puede ser lento debido a la falta de innovación y la falta de adopción de nuevas tecnologías.
Préstamos P2P tradicionales
Los préstamos P2P tradicionales se producen cuando una moneda fiduciaria como el USD, la GBP o el YEN se intercambian entre dos partes fuera del sistema bancario convencional. En estos casos, los sitios web de préstamos entre pares como Prosper, Lending Club, Peerform ofrecen múltiples préstamos y tienen tasas de interés competitivas y tarifas bajas. Estas plataformas P2P generalmente destacan las calificaciones de sus prestatarios por adelantado para ahorrar tiempo durante el proceso de solicitud.
Préstamos P2P de criptomonedas
En los últimos años, el mercado de préstamos P2P ha seguido evolucionando con la introducción de la criptomoneda, en particular, la cadena de bloques Ethereum. Ahora, los prestamistas P2P pueden utilizar redes descentralizadas y contratos inteligentes para abrir nuevas posibilidades de acceso a servicios financieros fuera de la infraestructura bancaria tradicional. Esto es lo que comúnmente se conoce como DeFi (finanzas descentralizadas).
Gracias a la tecnología blockchain, los prestatarios y prestamistas pueden participar en un acuerdo de préstamo sin la necesidad de un intermediario. Con el uso de esta tecnología, los contratos inteligentes se ejecutan automáticamente según los términos del préstamo, lo que permite transacciones sin confianza entre ambas partes. En el momento de escribir, Pulso DeFi actualmente afirma que el valor total bloqueado (TVL) en el mercado de préstamos DeFi es de poco más de $ 83 mil millones.
Al igual que los préstamos P2P tradicionales, los préstamos que se realizan en la cadena de bloques aún requieren garantías, generalmente depositadas en monedas fiduciarias o digitales. En la mayoría de los casos, la garantía se mantiene en un sitio web intermediario o en una plataforma cripto P2P, donde se mantendrá en un contrato inteligente de acuerdo con los términos estipulados en el acuerdo.
La cantidad máxima que una persona puede pedir prestada se decide por el valor de la garantía otorgada. Esto se conoce típicamente como factor colateral o colateral. Este sistema se implementa debido al hecho de que no hay una evaluación de solvencia crediticia o antecedentes a considerar porque el prestamista generalmente no revela su identidad. En el otro lado de la transacción, los prestamistas ganan intereses de los prestatarios, que generalmente se establecen a una tasa acordada previamente. En algunos casos, las plataformas criptográficas P2P ofrecen incentivos y otras bonificaciones a los prestamistas para atraer más volumen a su plataforma para que su ecosistema de préstamos pueda funcionar adecuadamente.
Algunos de los proyectos de préstamos P2P basados en criptografía más populares incluyen:
Estas plataformas descentralizadas hacen que los préstamos estén disponibles para cualquier persona con acceso a Internet y fondos suficientes para depositar como garantía. Estos servicios están abiertos las 24 horas del día, los siete días de la semana, y operan de manera mucho más eficiente que los servicios bancarios tradicionales, que es una de las razones del enorme aumento de popularidad en los últimos años.
Además, no hay necesidad de ningún proceso KYC, lo que significa que prestamistas y prestatarios pueden interactuar de forma anónima, lo que se habría considerado imposible en un pasado no tan lejano.
Dicho esto, una de las principales críticas a los préstamos P2P criptográficos es la pronunciada curva de aprendizaje asociada con el proceso, especialmente para aquellos que no están familiarizados con los fundamentos de las transacciones de criptomonedas. La experiencia de usuario de la mayoría de las plataformas principales es relativamente torpe y todavía existe un elemento de incertidumbre hacia la seguridad de estas plataformas. Desafortunadamente, muchas de las principales plataformas de préstamos han experimentado ataques y explotaciones en algún aspecto, lo que ha provocado que tanto prestamistas como prestatarios pierdan fondos y sufran pérdidas financieras.
A medida que la industria continúe madurando y encuentre nuevas formas de solucionar estos problemas, es probable que las plataformas de préstamos criptográficos P2P comiencen a desempeñar un papel más importante en nuestro futuro financiero colectivo, lo que debería allanar el camino para una solución más simple, accesible y económica. -forma efectiva de préstamo.
Sobre el Autor:
Michael es el director general de Invezz.com, supervisando la estrategia y el crecimiento de las marcas. Ha dirigido empresas emergentes, marcas de comparación y estrategias de marketing en una variedad de industrias durante más de 10 años. Es cofundador de Kinetic Investments y su experiencia abarca inversiones, criptomonedas, marketing de productos y operaciones comerciales.
Michael está interesado en todas las cosas descentralizadas, se preocupa profundamente por el planeta y apoya iniciativas que conducen a una sociedad más justa. En sus propias palabras, su tiempo libre lo ocupa el comercio, los viajes y los proyectos caritativos.
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