30 de agosto de 2021
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Esta historia apareció originalmente en NerdWallet
Tarifas de cuenta corriente, tasas de ahorro mínimas, atención al cliente impersonal. Las razones por las que decide dejar un banco nacional importante varían, pero a dónde ir puede ser una decisión más difícil.
Muchos de los bancos más grandes de EE. UU. Tienen muchos de los mismos beneficios, incluidas grandes redes de sucursales bancarias y cajeros automáticos, y robustas aplicaciones móviles. Pero también tienen muchos de los mismos inconvenientes, como altos cargos por sobregiro y bajas tasas de ahorro. Si desea varios beneficios que se adapten mejor a sus necesidades, considere una de estas cuatro alternativas bancarias principales.
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones sin fines de lucro basadas en la comunidad que generalmente hacen hincapié en la atención al cliente. Ofrecen cuentas, servicios y seguros de depósitos similares a los principales bancos, pero sus cuentas tienden a tener mejores tasas de interés. En comparación con los bancos, las cooperativas de crédito pagan, en promedio, tasas de interés más altas en ciertas cuentas de ahorro y tasas de interés más bajas en préstamos para automóviles y viviendas, por lo que Datos de junio de 2021 de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.
“Las cooperativas de crédito tienen que ver con el servicio, no con las ganancias”, dijo Chris Lorence, director ejecutivo de CU Awareness, una división de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. “En lugar de devolver dinero a los accionistas como dividendos, las cooperativas de ahorro y crédito les dan a sus miembros ganancias extrabursátiles en forma de mejores tarifas, mejores servicios o acceso a servicios”.
Cada cooperativa de ahorro y crédito limita quién puede afiliarse como miembro en función de ciertos factores. Estos factores pueden ser el lugar donde vive o trabaja, tiene un familiar que es miembro o incluso pertenece a un grupo en particular a través de una pequeña donación única. Estos requisitos de membresía significan que algunas cooperativas de ahorro y crédito no están disponibles para todos. Otra posible desventaja de las cooperativas de ahorro y crédito es que tienden a quedarse atrás en la adopción de nuevas tecnologías, como las funciones de banca móvil, en las que los grandes bancos tienen los medios para invertir más rápido.
Bancos comunitarios
Los bancos comunitarios son instituciones financieras más pequeñas en términos de tamaño de activos que se enfocan en áreas geográficas específicas. Proporcionan una presencia importante en el vecindario para la banca basada en relaciones, especialmente para hipotecas y préstamos para pequeñas empresas. Una de cada tres hipotecas rurales fue de un banco comunitario o cooperativa de crédito con activos de menos de $ 10 mil millones, según un informe de 2018 del Brookings Institute. Y en algunas partes del país, un banco comunitario es el único banco físico dentro de millas y puede acomodar más factores personales para préstamos y otras cuentas que los grandes bancos.
Bancos comunitarios: criados por Independent Community Bankers of America como bancos con activos de $ 50 mil millones o menos, los préstamos totalizaron $ 429 mil millones y salvaron aproximadamente 49 millones de empleos, según un análisis de ICBA de datos de la Administración de Pequeñas Empresas. Además, los bancos comunitarios procesaban los préstamos de APP de cinco a diez días más rápido que otros prestamistas de APP.
Al comienzo de la pandemia, “había tantas historias de pequeñas empresas que no lograban obtener una cuenta en un banco importante”, dijo Chris Cole, vicepresidente ejecutivo de ICBA. Mientras tanto, los bancos comunitarios desempeñaron “un papel enorme en las APP para garantizar que las empresas siguieran funcionando”.
Al igual que las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios están luchando por mantenerse al día con la tecnología más nueva utilizada por instituciones más grandes y proveedores con mentalidad en línea.
Bancos online
Los bancos en línea son generalmente instituciones nacionales a las que los clientes acceden a través de sitios web y, por lo general, pero no siempre, a través de aplicaciones móviles. Dado que no tienen sucursales, los bancos en línea pueden transferir ahorros a los clientes en forma de tarifas mínimas y algunas de las tasas de ahorro más altas disponibles cuando no están pagando por ubicaciones físicas. Algunos bancos en línea son entidades independientes y otros son divisiones en línea de bancos tradicionales, pero en cada caso el dinero de los clientes se realiza a través de Federal Deposit Insurance Corp.
Aproximadamente el 40% de los estadounidenses que solo abrieron cuentas en línea durante el primer año de la pandemia lo hicieron debido a sus altas tasas, según un informe de 2021. Estudio NerdWallet. Las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea pueden oscilar entre el 0,4% y el 0,5% de rendimiento porcentual anual, que es más de 20 veces la tasa de interés promedio del 0,02% para la opción de ahorro básica en cualquiera de los cuatro bancos más grandes: Chase, Bank of America, Wells Fargo Equals y Citibank. Las cuentas de cheques en línea generalmente tienen tarifas de sobregiro pequeñas o nulas en comparación con estos cuatro bancos, que cobran una tarifa promedio de $ 35 por transacción que hace que una cuenta sea negativa.
Ir a un banco en línea significa renunciar a ciertos servicios, que pueden incluir atención al cliente en una sucursal, depósitos en efectivo, transferencias bancarias y cheques de caja. Además, no todos los bancos en línea ofrecen la misma variedad de cuentas, así que asegúrese de elegir uno que tenga los tipos de cuentas que necesita, ya sean cuentas corrientes, cuentas de ahorro o ambas.
Neobancos
Neobancos son empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios bancarios móviles primero, especialmente cuentas corrientes de bajo costo con más beneficios que las instituciones tradicionales. Los neobancos como Chime y Current trabajan con un banco para aprovisionar sus cuentas o, en raras ocasiones, se convierten en un banco. En ambos casos, los Neobanks tienen cuentas aseguradas por la FDIC que actúan como cuentas bancarias en línea normales.
Estas instituciones utilizan la tecnología para proporcionar características que la mayoría de los bancos más grandes y algunos bancos en línea no ofrecen, como:
“Los neobancos … están incorporando muchas herramientas de administración de dinero e ideas de salud financiera en sus servicios bancarios básicos desde el principio”, dijo Brenton Peck, director de Financial Health Network, en un correo electrónico. Algunos neobancos “se enfocan ellos mismos al reunirse con consumidores donde tenían dificultades financieras”, como SoFi, que comenzó como una empresa no bancaria de refinanciamiento de préstamos para estudiantes.
Al igual que los bancos en línea, los neobancos no cuentan con todos los servicios que ofrecen los bancos tradicionales, como el apoyo personal. Y solo unos pocos Neobancos ofrecen altas tasas de ahorro. También ha habido informes de Neobanks, especialmente Chime, que tienen respuestas lentas de atención al cliente y sospecha de fraude en la cuenta. Cerrar cuentas abruptamente en lugar de darles a los clientes el tiempo suficiente para responder a las quejas.
Cuando esté listo para dejar atrás su gran banco, considere sus necesidades bancarias, desde el acceso temprano a los cheques de pago hasta las altas tasas de ahorro, para ver si alguna de estas cuatro alternativas es mejor para usted.
El artículo ¿Cansado de su gran banco? Considere estas 4 alternativas que aparecieron originalmente en NerdWallet.
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