Servicios financieros inclusivos
Para muchos, el acceso a servicios financieros como el crédito es fundamental para la autonomía y la libertad económica. Sin embargo, las categorías y controles rígidos del sistema crediticio dejan fuera a algunos consumidores. Según un estudio global de TransUnion 2022, se considera que 8,1 millones de personas en los EE. UU. (3 % de los adultos) no reciben crédito, y otros 37 millones se consideran desatendidos (14 % de los adultos); en Canadá, 9,6 millones de personas no cuentan con servicios de crédito o no cuentan con servicios de crédito, más del 30 % de los adultos.
Los sistemas que evalúan los datos del consumidor pueden estar plagados de sesgos. En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) descubrió que la información crediticia individual es significativamente diferente en sus tres grandes agencias de referencia crediticia (CRA). Informa un entendimiento relativamente bajo sobre el crédito entre los consumidores, y descubrió que es difícil acceder a la información crediticia o plantear disputas.
De manera similar, un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) de EE. UU. de 2015 analizó los “invisibles crediticios”: personas sin crédito o con un historial crediticio limitado que tienen menos probabilidades de ser aprobados para préstamos según los datos proporcionados por las tres agencias nacionales de informes crediticios. (NCRA). El CFPB concluye que este sesgo afecta de manera desproporcionada a los consumidores financieros negros e hispanos.
Los inmigrantes también encuentran sesgos en los cálculos de puntaje de crédito. Raja Chakravorti, líder de acceso universal en la empresa de servicios financieros Plaid, dice que los cálculos de puntaje de Fair Isaac Corporation (FICO) no extraen datos de manera consistente y adecuada a través de las fronteras, algo que espera que Open Finance pueda ayudar a solucionar. “Una de las esperanzas y ventajas de la banca abierta o las finanzas abiertas es que estamos creando más de esa trayectoria positiva y, con el tiempo, los servicios financieros se volverán más inclusivos”, dice.
Chakravorti dice que los datos de las oficinas de crédito tradicionales no son la única forma de averiguar si un consumidor es un buen riesgo financiero. Los datos alternativos, como inversiones, préstamos, pagos de servicios públicos y pagos de suscripciones, pueden mostrar el comportamiento financiero de una persona y también indicar la salud financiera, dice. La forma en que un consumidor administra sus finanzas personales, como pagar las facturas a tiempo y de manera constante, puede mostrar la probabilidad de que cumpla con sus responsabilidades financieras, dice.
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