Los estadounidenses se declararon en bancarrota a un ritmo mucho más alto en la primera mitad de 2023 que en el mismo período del año pasado. Las nuevas cifras muestran que la tensión financiera está aumentando para algunos a medida que disminuye la protección contra la pandemia.
El aumento de casos de 2023 se produce antes de la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles en octubre después de una pausa de tres años, una reanudación que podría pesar demasiado en algunos presupuestos. La semana pasada, la Corte Suprema bloqueó los planes de condonación de préstamos estudiantiles de la administración Biden.
Las personas y las empresas han presentado más de 217.000 solicitudes de quiebra hasta junio, dijo Epiq Bankruptcy, un proveedor de registros legales, y el American Bankruptcy Institute, una asociación de abogados, jueces y otras personas que trabajan en el campo de la quiebra.
Según las cifras, la cifra para mediados de 2023 es un aumento del 17 % con respecto a los aproximadamente 185 000 casos presentados hasta el mismo punto en 2022.
“El aumento en las presentaciones refleja que más familias y empresas enfrentan una carga de deuda cada vez mayor debido al aumento de las tasas de interés, la inflación y los costos de endeudamiento más altos”, dijo Amy Quackenboss, directora ejecutiva del American Bankruptcy Institute.
Históricamente, los casos de consumidores han representado la peor parte de las quiebras, y 2023 no es una excepción. Hasta junio, se habían presentado más de 205 000 nuevas quiebras de consumidores, un aumento del 17 % con respecto a la primera mitad de 2022.
La bancarrota es una manera para que las personas que luchan por pagar sus deudas tengan un nuevo comienzo financiero.
Si se declara en bancarrota del Capítulo 13, los consumidores pueden pagar a sus acreedores a través de un plan de cuotas aprobado por el tribunal, con una solvencia de hasta el 30 %. siete años. En las quiebras del Capítulo 7, los activos se liquidan pero la solvencia se mantiene hasta por 10 años.
Mientras tanto, las quiebras del Capítulo 11 permiten a las empresas reestructurar su deuda de manera muy similar a como funciona un plan del Capítulo 13 para un consumidor. Según las estadísticas publicadas esta semana, ha habido un aumento del 68 % en los casos comerciales del Capítulo 11 en comparación con el mismo punto hace un año.
El número de quiebras ha disminuido en los últimos tres años. La pregunta es si 2023 será el año en que el número de quiebras comience a aumentar nuevamente.
En 2020 hubo casi 545.000 nuevos casos de quiebra y en 2021 hubo unos 413.000 casos Instituto Americano de Quiebras. Hubo alrededor de 387.000 casos el año pasado.
Los eventos financieros dramáticos en la vida de una persona, como la amenaza de perder su hogar por desalojo o ejecución hipotecaria, pueden hacer que se enfrente a la bancarrota.
Pero durante la pandemia, ha habido una serie de intervenciones gubernamentales y medidas de alivio de efectivo para mantener a flote a los hogares, como tres rondas de cheques de estímulo federal y cuotas para el aumento del crédito fiscal por hijos. También hubo moratorias federales sobre desalojos y ejecuciones hipotecarias, pero terminaron en 2021.
“Debido a las ejecuciones hipotecarias y las moratorias de desalojo de COVID y la disponibilidad de declaraciones de bancarrota, las solicitudes de bancarrota han estado en mínimos históricos en los últimos años. [Paycheck Protection Program], [Economic Injury Disaster] Préstamos y otro apoyo financiero del gobierno”, dijo el abogado de bancarrota Richard Nemeth, presidente de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.
Tanto el Programa de Protección de Cheques de Pago como los Préstamos por Daños Económicos por Desastre eran para empresas.
“Ahora que la crisis de COVID ha terminado, creemos que es muy probable que la cantidad de solicitudes de quiebra aumente significativamente”, dijo Nemeth. El abogado de Nemeth & Associates con sede en Cleveland, Ohio, ha visto un repunte en su propia práctica, agregó.
Ciertamente, el mercado laboral se ha recuperado de la fuerte y breve caída de la pandemia hace tres años. El próximo vistazo al mercado es el viernes con el informe de empleos de junio.
Pero cuatro décadas de altas tasas de inflación en 2022 han erosionado el colchón en los presupuestos de los consumidores y la deuda de las tarjetas de crédito está aumentando. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, los estadounidenses acumularon $986 mil millones en deuda de tarjetas de crédito en el primer trimestre del año. Eso es un aumento del 17% sobre los saldos totales de tarjetas de crédito en el primer trimestre de 2022.
Algunas investigaciones sugieren que las personas pasan de dos a tres años tratando de controlar sus deudas antes de decidir declararse en bancarrota como último recurso.
Préstamos estudiantiles y bancarrota
Después de una pausa de más de tres años, los pagos de préstamos estudiantiles se reanudarán en octubre. Eso no sucederá con la condonación de un préstamo, porque después de la decisión de la Corte Suprema, la administración de Biden ya no tuvo que autorizar miles de millones en préstamos estatales para estudiantes.
En este punto, los prestatarios ahora tienen una “rampa ascendente temporal”, dijo el presidente Joe Biden después de la decisión.
Todavía se adeudan pagos y el interés sigue aumentando, pero hay un período de gracia de un año. Los prestatarios que no hacen los pagos no son informados a las agencias de crédito, sus préstamos no se incumplen o son remitidos a las agencias de cobro. El período va de octubre de 2023 a septiembre de 2024.
Aún así, los pagos reanudados impulsarán los casos de bancarrota, dijo Nemeth. Después de la decisión de la Corte Suprema, “la exención de los préstamos estudiantiles de bancarrota es una de las pocas opciones que quedan para aquellos en dificultades financieras”, dijo.
Los préstamos estudiantiles federales pueden pagarse en caso de quiebra, pero la persona que solicita la protección por quiebra debe demostrar “dificultades excesivas”. Históricamente, ha sido difícil retratar esta dureza. En noviembre pasado, el Departamento de Justicia lineamientos emitidos Fiscales de EE. UU. para revisar su enfoque de estas reclamaciones de préstamos estudiantiles por dificultades injustificadas.
Cuando las personas en un caso de bancarrota quieren pagar sus préstamos estudiantiles federales, los abogados en las oficinas de los fiscales de EE. UU. deben recomendar si el juez de la corte de bancarrotas debe permitir que se pague una parte o la totalidad de la deuda.
Los nuevos pasos “simplificaron el proceso para evaluar las exenciones de préstamos estudiantiles basadas en la necesidad en caso de quiebra, lo que históricamente era demasiado oneroso”, dijo Nemeth. “Para aquellos con una necesidad comprobada, será más fácil obtener ayuda en el futuro”.