Aquí están, damas y caballeros, las 10 principales características difíciles de encontrar pero que deben tener en su política de protección hipotecaria (por cierto, si alguien ve a Dave Letterman tomando prestada esta lista, hágamelo saber).
1. Elección del beneficiario
Si tiene un programa de protección hipotecaria a través del prestamista que tiene su préstamo, no tendrá otra opción en lo que respecta al beneficiario. El prestamista será el beneficiario. Es importante que pueda elegir a su beneficiario para que pueda determinar qué hacer con los ingresos: si pagar la hipoteca o invertir el dinero y hacer los pagos de la hipoteca mensualmente y tener dinero para otras necesidades.
2. Portabilidad
Esto es crucial Si refinancia, o compra una casa nueva, su plan debería acompañarlo. Esto le permite poner la política en su maleta y moverla con usted a donde quiera que vaya y aplicarla a su próximo hogar. La razón por la que esto es importante es porque nunca más tendrá que calificar para otro programa (pero tal vez solo ajustarlo). La mayoría de los programas de protección hipotecaria están vinculados a su préstamo real. Si vende o refinancia, tendría que obtener protección hipotecaria nuevamente. Desea un programa en el que la protección sea suya y no tiene que preocuparse si está allí dentro de 20 años.
3. Nivel de beneficio de muerte permanece
Esta es probablemente mi mayor queja sobre la mayoría de los programas. El beneficio no debe reducirse con el tiempo. Pero la mayoría de los planes de protección hipotecaria disponibles hoy en el mercado son términos decrecientes. Esto significa que paga la misma cantidad en primas, pero su cobertura disminuye cada año con el saldo de su hipoteca (aunque sus primas no disminuyen).
Si va a pagar la misma prima durante 30 años, debe tener el mismo monto de cobertura, de modo que incluso en el año 29 de su préstamo hipotecario, en caso de necesitar su beneficio, todavía tenga el monto total disponible.
4. Pagos por discapacidad
¿Pagará los pagos de su hipoteca por usted si queda discapacitado por un período de tiempo? Esta es una característica disponible y muy rentable mediante el diseño en el plan de protección hipotecaria. Normalmente se encuentra con un período de espera de 90 días con un beneficio de 2 años o un beneficio de 5 años. Tenga en cuenta que su discapacidad en el trabajo solo paga el 60-70% de su ingreso normal. Si crees que las cosas están apretadas con el 100% de tu paga, imagina si se corta el 30%. Estarás agradecido por este beneficio.
5. Renuncia a la prima
Por cierto, si queda discapacitado, no solo necesitará dinero extra para ayudarlo con su cheque de pago reducido. Sería bueno si algunas de las facturas dejaran de llegar por completo. Esta función pagará la prima de su póliza por usted si queda discapacitado.
6. Opción de devolución de dinero
¡ESTO ES (POR LEJOS) MI CARACTERÍSTICA FAVORITA! La función de devolución de dinero le reembolsará cada centavo que haya pagado en la póliza al final de su período si nunca utilizó el beneficio. Es un verdadero "ganar-ganar" para ti. En el peor de los casos, necesita la protección y está cubierto. Si nunca tuvo la necesidad del beneficio, le devolvemos todo su dinero. De cualquier manera, está asegurado y asegurado.
¿Quién sabía que las compañías de seguros podrían hacer algo bien?
7. Enfermedad crítica
Esto paga hasta el 100% de la cantidad nominal de su póliza por una enfermedad crítica cubierta como accidente cerebrovascular, ataque cardíaco, cáncer y muchas enfermedades más graves. El objetivo es ayudarlo a sobrevivir a algo como uno de estos eventos comunes y potencialmente fatales. Por lo general, cuando sucede algo como esto, puede causar estragos en sus recursos financieros. ¿Qué pasaría si lo último de lo que tuviera que preocuparse después de sufrir una enfermedad devastadora fue cómo se pagarían tanto la hipoteca como las facturas médicas en aumento?
8. Exención de desempleo
Esto anulará las primas de su póliza por un período de tiempo si queda desempleado. ¿No sería bueno si todo tuviera tanto sentido como esto? Obviamente si estuvieras trabajando, podrías pagar. Esta es una característica increíble.
9. Cobertura no prestada
Esto es simplemente sentido común. A diferencia de las opciones restrictivas del prestamista, cualquier persona con un interés asegurable puede estar cubierto en este programa, incluso si su nombre no está en la hipoteca, e incluso si él o ella no es un cónyuge. Es decir, si mantuvo su mitad mejor con un crédito terrible del préstamo, todavía se pueden agregar al plan de protección hipotecaria. Muchos planes aseguran solo a los nombrados en el préstamo hipotecario.
10. Cobertura completa
Los beneficios de este programa se pagan, en caso de muerte o discapacidad, ya sea que la causa sea un accidente o enfermedad. Tenga cuidado: existen muchas políticas de protección hipotecaria que se pagan SOLAMENTE en caso de un accidente cubierto.
Bien, entonces, ¿hay un plan con TODAS estas excelentes características que he estado insistiendo?
Por supuesto que la hay. De lo contrario, no estaría insistiendo tanto. Es la misma cobertura que tengo en mi propia casa y está disponible para todos. Solo haz tu investigación.
Tenga en cuenta que la disponibilidad puede variar de un estado a otro.