Tiene muchas decisiones que tomar cuando se jubile, y una de las más importantes es qué hacer con sus ahorros para la jubilación en el trabajo. No importa cuánto dinero tengas o cómo quieras invertirlo, primero debes decidir dónde poner tus ahorros.
Tienes cuatro opciones básicas.
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Manténgase en el plan de su empleador y deje que el dinero crezca hasta que necesite comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).
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Manténgase en el plan de su empleador mientras paga en cuotas.
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Transfiere los activos a una IRA con una institución de tu elección.
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Tome el saldo de la cuenta en efectivo y pague impuestos sobre la distribución para gastar o transferir a una cuenta IRA Roth.
Las buenas noticias, acc investigación actual de Vanguard, es que la mayoría de las personas que se han enfrentado a esta elección durante 10 años, de 2011 a 2021, han podido conservar sus fondos de jubilación. Siete de cada diez mantuvieron su riqueza en un entorno con ventajas fiscales y el 90% del dinero permaneció invertido y probablemente creció un poco. Los saldos promedio oscilaron entre $239,300 y $418,900.
“Cada vez más inversores van por buen camino para tener buenas experiencias con las acumulaciones. Estamos viendo mejoras”, dijo Matt Brancato, director de clientes de Vanguard Institutional.
Pero, añade Brancato, “el promedio no dice nada sobre la experiencia individual”.
Y para eso, debe ver algunas de las noticias menos que buenas, que es que Vanguard descubrió que el 30% retiró sus ahorros a los 60 años o más, la mayoría con saldos más pequeños. El saldo promedio de estas cuentas fue de $39,700. Algunos probablemente solo tenían menos ahorros y otros solo habían estado en el plan de negocios por poco tiempo, por lo que no habían acumulado una gran cantidad.
El riesgo de pagar
Pagar un pequeño saldo puede parecerle trivial en este punto. La cuenta podría ser una de las muchas que tiene y la carga fiscal no parece demasiado grande para usted. O podría tener la intención de pagar el impuesto sobre la renta adeudado en la distribución y transferir el dinero en una conversión a una cuenta IRA Roth. O el dinero atrae – y luego desaparece.
“En primer lugar, ‘pequeño’ es un término relativo”, dice Brancato. “El monto en dólares debe ser proporcional a la intención. Es una decisión muy individual”.
Un paso importante al considerar un retiro es considerar cómo la cantidad en cuestión podría crecer potencialmente con el tiempo y contribuir a su ingreso de jubilación más adelante. Si su bankroll es de $ 39,700 ahora y cree que no es mucho, podría ser de $ 78,000 en 10 años si crece un 7%.
En ascensión, otra gran administradora de planes de pensiones, muestran estos números a las personas cuando toman una decisión que afectaría sus ahorros para la jubilación, como invertir en una pensión. B. Reducir su puesto 401(k). “Proporcionamos una estimación muy rápida para conectar los puntos entre lo que parece ser una cantidad pequeña y una cantidad mucho mayor de dinero que terminaría renunciando al jubilarse”, dijo David Musto, director ejecutivo de Ascensus. Después de ver esta información, “el 30 % de las personas finalmente optan por no reducir el 401(k)”, agrega.
El mismo tipo de información también puede ayudar a las personas a tomar una decisión sobre permanecer en el plan de su lugar de trabajo después de la jubilación o transferir el dinero a una cuenta IRA de reinversión. Si bien la mayoría eventualmente transfiere dinero a sus propias cuentas dentro de los cinco años, el estudio de Vanguard muestra que las cifras están aumentando para aquellos que permanecen en su plan de trabajo, incluso después de la jubilación.
Brancato ve el impulsor de esto en el diseño de planes flexibles, el asesoramiento y las herramientas de bienestar financiero que pueden ser parte de un paquete de empleador. Por ejemplo, si desea aprovechar su dinero antes de tener que tomar RMD, su plan debería permitirlo, y Vanguard señala que la cantidad de planes que ofrecen esto casi se ha duplicado en los últimos cinco años.
“Se está volviendo cada vez más amigable para los jubilados”, dice Brancato.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puede escribirme a beth.pinsker@Heaven32.