Estimado timonel,
Tengo un CD bancario a 24 meses que gana el 2%. El mismo banco ahora ofrece CD al 3,5% a 24 meses. Me gustaría usar la tarifa más alta. Soy consciente de que un retiro anticipado incurriría en intereses de multa de 6 meses. ¿Puedo deducir los intereses moratorios de mi 1040?
Estoy buscando ayuda de CD
Estimado buscador de ayuda de CD,
El certificado de depósito humilde y duradero se ve más moderno a medida que caen los rendimientos del mercado de valores y las tasas de interés aumentan.
He preguntado por ahí y ahora puede que encuentres los CD un poco más geniales. Resulta que puedes deducir multas por pago anticipado de tus impuestos, aprendí.
“Hay algunos pequeños ajustes en el régimen fiscal del IRS y este parece ser uno de ellos”, dijo Jonah Gruda, socio fiscal en el Grupo de Servicios de Patrimonio Familiar de Marcum.
“Ha sido así durante mucho tiempo”, dijo Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com, donde realiza un seguimiento de las tasas de interés. CD y cuentas de ahorro.
Teniendo en cuenta el tratamiento fiscal de la sanción, “la sanción por pago anticipado más suave hace que la sanción por pago anticipado sea más barata y más útil en este entorno de tasas de interés”, dijo.
Ahora hay muchas personas como usted que intentan tomar medidas sabias en tiempos de incertidumbre para maximizar un rendimiento seguro, mientras que la Reserva Federal señala su voluntad de mantener altas las tasas de interés por más tiempo.
Fidelity Investm ents anunció recientemente que el interés de los clientes en su línea de CD negociados aumentó aproximadamente 10 veces en comparación con el mismo punto del año pasado. Como anécdota, Tumin dijo que también estaba considerando retirar dinero de un CD a cinco años al 2,3 % para ponerlo en un CD por encima del 4 %.
Un CD es un vehículo de ahorro que tiene una cantidad fija y acumula intereses durante un período de tiempo fijo, generalmente entre tres meses y cinco años. Al vencimiento, los depositantes recuperan su dinero más los intereses.
A principios de diciembre, un CD a un año promediaba un 0,9 % y un CD a cinco años promediaba un 0,98 %, pero los CD de alto rendimiento ofrecen tasas superiores al 4 %, según el sitio web de finanzas personales. Nerdwallet.com.
Cualquier tipo de retorno garantizado de la inversión es atractivo cuando el Dow Jones Industrial Average DJIA,
un 8% hasta la fecha, mientras que el S&P 500 SPX,
bajó más del 18% y el Nasdaq Composite COMP,
ha caído más de un 31%.
Una trampa es el período de embargo del CD. Retire el dinero antes de la fecha de vencimiento y seguirá una penalización por pago anticipado de montos y fórmulas variables. Las sanciones comunes, dependiendo de la duración del CD, son de seis, nueve y 12 meses de interés, dijo Tumin.
El interés acumulado es Ingreso imponible y el IRS verá esto informado Formulario 1099-INT. Sin embargo, el formulario también contiene un campo para montos de retiro anticipado.
Digamos que depositó $2,000 en un CD de dos años al 3.5%. Eso podría recoger un extra $71 de interés en el primero de esos dos años y casi $145 al vencimiento. Pero luego ve otro CD al 4% que paga $81 de interés en el primer año y $166 extra al vencimiento.
Renunciar después del primer año generalmente resultaría en una multa de interés de seis meses, dijo Tumin. En esta hipótesis, eso sería alrededor de $35. Avance rápido a la hora de los impuestos. El emisor del CD le enviará un 1099-INT indicando el interés de $71 y la multa por pago anticipado de $35.
Pero la multa por pago anticipado es deducible, incluso si toma la deducción estándar, dijo Tumin. Entonces, el ingreso imponible de la transacción es de $36 (eso es $71 menos $35 en nuestra hipótesis) versus $71, anotó.
“Ha aliviado la carga fiscal de la pérdida de intereses”, dijo Gruda. No todos los retiros anticipados reciben el mismo trato. Por ejemplo, la multa por pago anticipado no es deducible de una IRA, dijo.
Para los CD, el mordisco fiscal debilitado tiene implicaciones reales, dijo Gruda. El diferencial entre el CD con la tasa de interés más baja y más antigua y el CD con la tasa de interés más alta y más nueva no tiene que ser tan diferente para recibir la multa y abandonar el barco, dijo.
Si bien los rendimientos de los CD del 4 % y el 5 % no pueden superar el ritmo de la inflación ahora, eso es mejor que una pérdida. Así que los CD tienen solo un momento. Eso es diferente a los CD, que son No ten un momento ahora. Esta es una triste noticia para la abultada carpeta de rock alternativo, jam bands y hip-hop de la década de 1990 y principios de la de 2000 que está acumulando polvo en mi ático.
Pero si necesita sugerencias de listas de reproducción de música de mi compendio mientras califica la tienda, hágamelo saber. En ese caso, considérame tu tipo de pistas de CD.