Un saldo 401 (k) es importante, pero sin contexto es solo un número. Para estar preparados financieramente para la jubilación, los inversores también deben tener una idea aproximada de cuándo se jubilarán, cuánto o con frecuencia planean contribuir a su cuenta hasta entonces, y algunas otras cifras necesarias.
Sin esos números, un trabajador podría terminar lamentablemente sin preparación para su futuro, y ni siquiera saberlo.
Es por eso que la Ley de Seguridad, que promulgó la legislación de jubilación aprobada en diciembre, incluyó una disposición que requiere que los patrocinadores del plan muestren los ingresos de jubilación mensuales proyectados para los clientes en sus estados de cuenta anuales. Se espera que esta regla en particular, que aún se está redactando, ayude a los ahorradores a tener una idea de dónde se encuentran en la preparación para la jubilación y hasta dónde deben llegar para sentirse cómodos en su vejez.
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Actualmente, solo un puñado de patrocinadores del plan incluye esas proyecciones en sus declaraciones de clientes. TIAA es uno de ellos, y lo ha estado haciendo durante décadas, dijo Dan Keady, estratega jefe de planificación financiera de TIAA. “Nos hemos vuelto tan adoctrinados que pensamos en términos de” ¿qué tan grande es mi huevo de ahorros? “Y no en términos de cómo se verán esos ingresos”, dijo. “Nos recuerda por qué estamos poniendo dinero en esa cuenta, porque finalmente vamos a necesitar reemplazar nuestro pago con” cheques de jubilación “, por así decirlo”.
TIAA les dice a los clientes lo que podrían obtener de su saldo 401 (k) en sus estados de cuenta trimestrales y anuales. El documento muestra cuál es el saldo total de la cuenta al final del trimestre, por ejemplo, y qué tasa de rendimiento tiene. Inmediatamente debajo, un subtítulo pregunta “¿Tendrá suficiente para la jubilación” con un cuadro que muestra cuál sería el ingreso mensual estimado en la jubilación a la tasa de contribución actual, así como las tasas de contribución aumentadas.
Los factores pueden cambiar, incluidas las tasas de rendimiento y la edad de jubilación esperada, pero da cifras que las personas pueden ver y comparar con sus ingresos actuales, dijo Keady. También pueden contrastar esta estimación con lo que pretenden gastar en la jubilación, como vivienda, alimentos, servicios públicos y entretenimiento.
“Nos recuerda por qué estamos poniendo dinero en esa cuenta, porque en última instancia vamos a necesitar reemplazar nuestro pago con” cheques de jubilación “”.
Y aunque es probable que esos números cambien, es mejor que los ahorradores de jubilación controlen los tipos de factores que afectarán sus ingresos de jubilación: estimaciones sobre cuánto contribuirán cada mes (o año) hasta la jubilación, los años hasta la jubilación, las tasas de retorno del crecimiento de la inversión, beneficios esperados del Seguro Social, tasas de inflación actuales y futuras y esperanza de vida.
Principal, un patrocinador del plan con sede en Des Moines, también proporciona estas ilustraciones en declaraciones de beneficios y en línea, dijo Joleen Workman, vicepresidenta de atención al cliente de Principal. Ver una cifra tan grande traducida en un flujo de ingresos mensual mantiene realistas sus expectativas de jubilación y planificación. “Para muchas personas que han ahorrado de manera consistente en un plan 401 (k) u otro plan de contribución definida, su cuenta puede representar el grupo de activos más grande que hayan guardado”, dijo Workman. “Sin educación y capacitación adicionales, esto podría dar a algunas personas una falsa impresión de cuánto tiempo durarán esos activos en la jubilación”.
Los patrocinadores del plan probablemente tendrán que modificar lo que muestran a los participantes en las declaraciones de beneficios. El Departamento de Trabajo creará suposiciones para que las usen los patrocinadores del plan cuando entreguen las proyecciones, y el Secretario de Trabajo desarrollará un modelo de divulgación para ellos, de acuerdo con el Sociedad para la gestión de recursos humanos, una asociación de miembros con sede en Alexandria, Virginia.
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Muchos proveedores 401 (k) ofrecen a los clientes herramientas para calcular sus ingresos de jubilación en función de sus carteras, donde pueden ingresar sus propios datos y estimaciones para tener una idea de a qué equivalen sus saldos y qué deben hacer para impulsarlo. Vanguard tiene su Herramienta de preparación para la jubilación, que agrega datos de clientes, incluido el saldo actual, estimaciones del Seguro Social y otros activos externos, así como pronósticos de contribuciones futuras y tasas de rendimiento. Los inversores pueden ver cómo sus ahorros crecerán con el tiempo y cómo pueden mejorar su progreso, dijo una portavoz.
Fidelity también está evaluando la regla y preparándose para cumplirla, dijo la compañía. Mientras tanto, los participantes pueden usar su calculadora para crear proyecciones personalizadas. Fidelity también brinda a los usuarios un “puntaje de preparación para la jubilación”, basado en una tasa de ahorro, asignación de activos y tiempo hasta la jubilación. El puntaje también incluye cuánto espera la calculadora que el usuario gaste en la jubilación por mes, y cómo esa cantidad cambiará en función de aumentar o disminuir la edad de jubilación, los ahorros mensuales y el nivel de vida esperado en el futuro.
El requisito no entrará en vigencia durante otros 12 meses después de su emisión, dijo Workman. “La regulación futura probablemente requerirá cierta coherencia en la ilustración básica ofrecida por los proveedores de servicios, aunque creemos que es importante que esas reglas permitan suficiente flexibilidad para que proveedores como nosotros sigan brindando experiencias innovadoras y atractivas para las personas”, dijo.