Abril es el Mes Nacional de la Educación Financiera. Para conmemorar la ocasión, MarketWatch publicará una serie de artículos sobre aptitud financiera para ayudar a los lectores a mejorar su salud financiera y ofrecer consejos sobre cómo ahorrar, invertir y gastar su dinero de manera inteligente. Leer más aquí.
Estimado Quentin,
Soy un viudo de 67 años con un puntaje de crédito de alrededor de 800. Estoy jubilado y vivo del Seguro Social a $1,440 al mes. Vivo libre de alquiler y mi auto está pagado. Pago mis tarjetas de crédito todos los meses. Hace unos 18 años quebré por segunda vez. Para restaurar mi crédito, obtuve tarjetas de crédito que no eran tan buenas. Hoy, sin embargo, tengo otras tarjetas de crédito sin cuotas anuales y con tasas de interés mucho más bajas.
El problema es que tengo unas 14 tarjetas de crédito y quiero deshacerme de unas 10 de ellas. La antigüedad media de mis tarjetas ronda los ocho años. No uso la mayoría de las tarjetas y no quiero pagar las cuotas anuales. ¿Cómo me deshago de las tarjetas? Sé que deshacerme de ellos afectará temporalmente mi calificación crediticia.
¿Puedo hacer esto con tiempo? Su ayuda en este asunto sería muy apreciada.
demasiadas tarjetas
Queridos demasiados,
Antes de cancelar las tarjetas de crédito no utilizadas, vea si puede cancelar las tarifas anuales.
Cerrar sus tarjetas de crédito afecta su índice de utilización de crédito, que es el índice entre el saldo de su tarjeta de crédito y su límite de crédito. Es importante mantener esta proporción baja, así que asegúrese de tener un saldo cero en cualquier tarjeta que cancele. Sin embargo, en general, la mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización del crédito por debajo del 30%.
“En general, una tasa de utilización baja se toma como un indicador de que está administrando bien sus compromisos de préstamo porque está lejos de gastar en exceso”, dijo Experian. “Sin embargo, una tasa de interés más alta podría indicarles a los posibles prestamistas o acreedores que tiene problemas para administrar sus finanzas”. Pero para muchos mapas, esta puntuación también se agrega.
Las tres principales agencias de crédito: Equifax EFX,
unión trans tru,
y Experian EXPGY,
– Considere también la duración de su historial crediticio. Cerrar sus cuentas, por supuesto, afectaría esto. Esto varía según el buró de crédito. Por ejemplo, un puntaje FICO Score tiene cinco categorías: historial de pagos (35 %), montos adeudados (30 %), duración del historial crediticio (15 %), crédito nuevo (10 %) y combinación de créditos (10 %).
Antes de cerrar su cuenta, canjee los puntos y millas de su tarjeta de crédito y asegúrese de que no haya saldo en esas tarjetas antes de cancelarlas. Conserve cualquier tarjeta que no tenga una tarifa anual para no alterar la duración de su historial crediticio. También vale la pena una tarjeta con un límite de crédito alto.
Sea estratégico sobre qué cartas quiere cerrar. “Revisar su reporte de crédito para identificar su cuenta de tarjeta de crédito más antigua y, en la mayoría de los casos, planificar para mantenerla abierta”, aconseja Experian. “También es una buena idea si la tarjeta que está tratando de cerrar tiene un límite de crédito alto y cancelarla reduciría en gran medida su saldo disponible”.
Esto es especialmente cierto si planea obtener un préstamo. Por supuesto, si tiene mal crédito y planea comprar un automóvil a crédito o sacar una hipoteca, puede significar que se le niega el crédito o terminar pagando una tasa de interés más alta. La buena noticia: por lo que ha dicho, no parece que vaya a querer pedir un préstamo en el corto plazo.
No parece tener una combinación de crédito diversa, suponiendo que no esté pagando el alquiler o la hipoteca, y que su automóvil esté pagado, pero esa es una fracción relativamente pequeña de su solvencia crediticia general. Por lo general, su puntaje crediticio tarda de tres a seis meses en recuperarse. Puedes cancelar unas tres tarjetas al mes durante seis meses. Sugiero cancelar las tarjetas que le cuesten más comisiones.
“Cerrar 10 de sus cuentas de tarjetas de crédito parece extremo, a menos que sienta que las tarifas anuales involucradas son una dificultad para usted”, dice Mark Hamrick, director de la oficina de Bankrate.com en Washington, DC. “Tal vez podría consultar con estos proveedores si tienen algunas tarjetas sin cargo anual a las que podría convertirlas. Eso se siente más como una situación de ganar-ganar para mí. Puede mantener el crédito y acceder al crédito si lo necesita en el futuro”.
Su crédito debería estar completamente restaurado en un año o menos. Buena suerte en el manejo de sus finanzas en el futuro, manteniendo su utilización de crédito y manteniendo un largo historial crediticio. Esto será crucial si necesita algún préstamo en los próximos años. Por supuesto, el mejor momento para recibir un golpe en su puntaje de crédito es cuando realmente no lo necesita.
Yoy Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist para preguntas financieras y éticas a qfottrell@Heaven32 y seguir a Quentin Fottrell Gorjeo.
Dinero el facebook privado monetario Grupo en el que buscamos respuestas a las preguntas de dinero más difíciles de la vida. Haz tus preguntas, cuéntame sobre qué quieres saber más o suscríbete a las últimas columnas de Moneyist.
The Moneyist lamenta no poder responder preguntas individualmente.
Más de Quentin Fottrell:
“Cry me a river, right?”: Vendí nuestra renta por $325,000. Quiero invertir el dinero. Mi esposa quiere pagar nuestra hipoteca. ¿Quién tiene razón?
Mi padre nombró a mi difunta madre como beneficiaria de su póliza de seguro de vida de $80,000, pero mi madrastra dice que es de ella. ¿Quién tiene razón?
“Me sentiría culpable si le cobrara $ 600”: uno de mis dos compañeros de cuarto se mudó y mi amigo se está mudando. ¿Debería cobrarle el mismo alquiler?