Soy un padre soltero de 39 años de un hijo de 16 años. Tengo $70 000 en ahorros líquidos, $530 000 en cuentas de jubilación individuales y debo $210 000 en una casa de $500 000. También debo alrededor de $ 20,000 en mi automóvil.
Mi ingreso neto es de $7200 por mes y mis gastos mensuales rondan los $4000.
No tengo un plan de pensiones actual con mi trabajo ya que no ofrecen uno. Mi mayor sueño es jubilarme a los 50, pero lo más probable es que no quiera sentarme en casa y trabajar feliz. Estoy buscando la mejor opción para mí para ahorrar más para la jubilación y necesito un consejo.
Muchas gracias por su ayuda
Ver: Me jubilaré en mi cumpleaños número 78, tengo más de $200,000 en ahorros y gastos compartidos con mi novio de 80 años. estaré bien
Querido lector,
Me alegra mucho que esté tan decidido a ahorrar dinero para el futuro, a pesar de que su empleador no ofrece ningún plan de jubilación. Eso es genial y un maravilloso ejemplo para su hijo.
Si bien es lamentable que no tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, no está solo. Una forma es diversificar los tipos de cuentas de inversión que tiene.
Usted menciona que tiene cuentas de jubilación individuales, pero podría considerar abrir una IRA Roth financiada con dólares después de impuestos. Existen restricciones de ingresos según su ingreso bruto ajustado y el estado de su declaración de impuestos, por lo que debe verificar esto Eres elegible
Otra opción es una cuenta de ahorros para la salud, que generalmente está disponible con planes de salud con deducible alto. Estas cuentas tienen ventajas fiscales triples ya que el dinero ingresado, invertido y distribuido está libre de impuestos cuando se utiliza para calificar gastos de atención médica. El dinero no tiene que usarse en el año en que se depositó, lo que significa que puede aumentar el saldo de la cuenta a lo largo de los años y usarlo para gastos elegibles durante la jubilación.
Consulte la columna MarketWatch “Trucos de jubilación” para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorro para la jubilación
Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es otra opción posible para sus inversiones. Muchas cuentas de jubilación, incluidas las cuentas IRA tradicionales, tienen una multa del 10% por los fondos retirados antes de los 59 años y medio (las reglas son una un poco diferente para las cuentas Roth – por ejemplo, las contribuciones propias del individuo siempre están disponibles – y son excepciones esta regla para cuentas tradicionales y cuentas Roth también).
“Dado que desea jubilarse unos 10 años antes de esa edad, sería muy útil crear una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, lo que le permitiría acceder a los activos mucho más fácilmente sin incurrir en impuestos ni multas totales”, dijo Brian Behl, planificador financiero certificado de Gestión de activos Behl. Con cuentas de corretaje sujetas a impuestos, los inversores pagan impuestos sobre los dividendos y los intereses recibidos, y luego sobre las ganancias de capital de la venta de inversiones valiosas.
Esas son algunas opciones para los vehículos de inversión que podría usar fuera de una cuenta patrocinada por un empleador. Ahora piense en cuánto dinero necesita realmente para la jubilación.
“El núcleo de cualquier estrategia de planificación de la jubilación es determinar las necesidades de flujo de efectivo”, dijo Hardy. “Él necesita determinar qué se necesita para cubrir los gastos fijos y luego qué se necesita para esos artículos discrecionales (es decir, viajes, vehículos más nuevos, ‘cosas’).” Después de evaluar las estimaciones de esos gastos, puede determinar las fuentes de sus ingresos Calcular – sus ahorros, pensiones, prestaciones de la seguridad social, etc.
Una regla general es la regla del 4 por ciento, que toma el 4 por ciento de sus ahorros cada año que se jubila para cubrir sus gastos de manutención, dijo Hardy. Por ejemplo, alguien con $1 millón en ahorros para la jubilación retiraría $40,000 cada año. Recuerde, las reglas empíricas son solo principios generales: no funcionan para todos, y existen numerosos factores personales que pueden afectar su eficacia para calcular la pensión de una persona.
Pagar la hipoteca sería un gran beneficio para usted, dijo Hank Fox, un planificador financiero certificado por la junta. “Eso eliminaría una gran cantidad de deuda y también aumentaría su flujo de efectivo por el monto de su pago hipotecario actual”, dijo.
También existe la opción de refinanciar en una hipoteca de tasa más baja, pero debe hacer un análisis de costo-beneficio para ver si esto realmente tiene sentido para su situación personal si lo está considerando.
También estaría en una situación ligeramente diferente si se jubilara a los 50 años, ya que todavía tiene más de una década antes de que pueda comenzar a reclamar sus beneficios del Seguro Social y se eliminan 15 años de la cobertura de Medicare. Antes de jubilarse a una edad temprana, considere detenidamente cómo pagará sus gastos médicos y qué cobertura de seguro de salud tendrá durante este período, por ejemplo: B. algo que se ofrece en un intercambio de seguros del gobierno.
“El seguro de salud es una de las mayores preocupaciones (y gastos) para todos mis clientes que quieren jubilarse antes de los 65 años si son elegibles para Medicare”, dijo Behl. Poner dinero en cuentas de corretaje sujetas a impuestos también podría ayudar en esta área: estos pagos no cuentan como ingresos ordinarios, lo que deja sus ingresos relativamente bajos y potencialmente lo califica para subsidios en intercambios de seguros que reducirían los costos de sus primas.
Ver también: Soy una madre soltera de 55 años que está adoptando a un adolescente. Tengo $550,000 en mi cuenta de jubilación, gano $295,000 al año, pero quiero jubilarme antes de tiempo. ¿Yo puedo?
Dado que usted es padre soltero, me siento obligado a mencionar las necesidades de planificación patrimonial. Este nunca es un aspecto divertido de la planificación, pero es muy importante para garantizar la seguridad de su hijo en caso de una emergencia.
“Otra cosa a considerar es dónde encaja su hijo en el plan”, dijo Fox. Piense en quién actuaría como cuidador si ocurriera un evento desafortunado antes de que él creciera y cómo se configuran sus activos para pasarle a él si así lo desea. Verifique las designaciones de sus beneficiarios, redacte un testamento, haga que se redacten poderes notariales y poderes perdurables y asegúrese de que todo sea exactamente como lo desea.
El hecho de que usted sea el principal sostén de su hijo también es una razón para garantizar que la cobertura de seguro de salud, discapacidad y vida sea adecuada, ya que ayudaría a cubrir la pérdida de ingresos por los costos del cuidado de los niños en una emergencia, dijo Fox.
Te lo dejo a tí. Jubilarse temprano suena como un sueño para muchas personas, pero ya ha abordado un resultado muy realista: el aburrimiento sin trabajo. Ahora que ha llegado a un acuerdo con el hecho de que incluso si tiene la capacidad financiera para jubilarse, es posible que no esté feliz de dejar la fuerza laboral, comienza a pensar en cómo será el próximo capítulo para usted. El concepto de jubilación ha cambiado drásticamente en los últimos años, y muchos estadounidenses ahora luchan por algo llamado “independencia financiera”, lo que significa que tienen los medios económicos para dejar un empleo remunerado, pero lo usan como una oportunidad para perseguir una pasión o un pasatiempo. o un sueño en su lugar.
Un trabajo de medio tiempo, o incluso un trabajo mal pagado en un campo que realmente le interese, también podría conseguirle un seguro de salud.
“Muchas personas ven la jubilación como la meta de una vida productiva”, dijo Hardy. “Lo llamamos ‘retirarse de’ en lugar de ‘retirarse’. La mayoría de las personas del primer grupo están muy decepcionadas con la forma en que imaginan la jubilación, y algunas incluso experimentan cierto nivel de depresión”.
Tómese el tiempo para sopesar sus opciones. ¿Le gustaría consultar en su área? ¿Volver a la escuela para aprender un nuevo trabajo? ¿Empezar un hobby? ¿Estás tratando de ser voluntario para una causa que te importa? ¿Recoger y viajar por todo el mundo? ¿O estás haciendo malabarismos con algunos trabajos secundarios que disfrutas? Su decisión también jugará un papel en la cantidad de dinero que necesita ahorrar antes de jubilarse y, posiblemente, incluso más ingresos en su jubilación, pero haga un plan de jubilación anticipada antes de seguir adelante con él.
“Algunos clientes también disfrutan más de trabajar después de independizarse financieramente, sabiendo que pueden jubilarse mañana si lo desean”, dijo Behl. “Hace que su trabajo sea una elección opcional, no una necesidad”.
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