Descargo de responsabilidad: este artículo es solo para fines informativos. No debe interpretarse como asesoramiento legal o financiero. Debe consultar con un abogado u otro profesional financiero para determinar qué se adapta mejor a sus necesidades individuales.
La educación universitaria en los EE. UU., si bien es costosa, aún es posible para muchos estudiantes estadounidenses gracias a los préstamos estudiantiles del gobierno. El único problema: puede ser difícil saber qué préstamos estudiantiles elegir, principalmente préstamos estudiantiles subsidiados versus no subsidiados.
Si no está seguro de qué pedir prestado o cuál es la diferencia entre estos tipos de préstamos estudiantiles, ha venido al lugar correcto. Siga leyendo para obtener más información sobre préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados.
¿Qué son los préstamos estudiantiles subsidiados?
A préstamo estudiantil subsidiadoTambién llamado préstamo directo subsidiado, es un préstamo federal para estudiantes disponible para estudiantes de pregrado si demuestran una necesidad financiera suficiente.
Estar subsidiado significa que las tasas de interés son pagadas o suspendidas temporalmente por el gobierno y generalmente son mucho más bajas que los préstamos no subsidiados. Esto permite a los estudiantes concentrarse en su educación sin preocuparse por acumular interés en algunos de sus semestres.
Más específicamente, el Departamento de Educación de EE. UU. paga todos los intereses de los préstamos estudiantiles subsidiados siempre que el prestatario esté inscrito en la escuela al menos a tiempo parcial. Esta regla se aplica durante seis meses después de la graduación y durante otros períodos de aplazamiento aplicables.
Cuáles son préstamos estudiantiles sin subsidio?
Un préstamo estudiantil sin fondos también es un tipo de préstamo estudiantil del gobierno federal. Pero a diferencia de los préstamos subsidiados, las tasas de interés de los préstamos no subsidiados comienzan a vencer una vez que el dinero se distribuye a la escuela del prestatario.
Sin embargo, esto no significa que los estudiantes tengan que pagar los intereses de inmediato. Los estudiantes pueden optar por no pagar intereses durante la escuela y durante un período de gracia de seis meses después de la graduación. Sin embargo, durante este período se acumulan intereses no pagados, lo que aumenta constantemente el saldo total del prestatario.
Diferencias clave entre subsidiado y préstamos estudiantiles sin subsidio
Como recordatorio, el gobierno paga los intereses de los préstamos estudiantiles subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela y durante los seis meses posteriores a la graduación.
El gobierno nunca paga los intereses de los préstamos estudiantiles no subsidiados, por lo que se siguen acumulando. Los graduados solo son elegibles para préstamos sin subsidio, y solo en algunos casos.
Sin embargo, hay muchos Diferencias entre préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados Aparte del desglose básico anterior. Aquí hay una mirada más cercana a esas diferencias.
Límites de crédito y calificaciones
Los préstamos para estudiantes con subsidio directo tienen límites de préstamo anuales más bajos que los préstamos directos sin subsidio. Por ejemplo, los estudiantes de primer año dependientes pueden pedir prestados $3500 en préstamos subsidiados y $5500 en préstamos no subsidiados. Ambos contribuyen a un límite total de préstamos estudiantiles federales de $23,000.
Además, los estudiantes deben demostrar suficiente necesidad financiera para calificar para tipos de préstamos subsidiados. Puede presentar su solicitud a través de FAFSA o Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Por el contrario, los préstamos estudiantiles sin subsidio están disponibles para cualquier estudiante prestatario, independientemente de sus necesidades financieras.
Intereses y cargos
Como se mencionó anteriormente, la diferencia más significativa entre los préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados es cómo se manejan los intereses. En el caso de los préstamos estudiantiles subsidiados, el interés lo paga el gobierno por un tiempo, pero no en el caso de los préstamos no subsidiados.
Sin embargo, también hay otras diferencias. Préstamos estudiantiles federales subsidiados tener tasas de interés efectivas anuales fijas o APR de 4.99% para todos los préstamos desembolsados desde el 1 de julio de 2022 hasta el 30 de junio de 2023. Estos se aplican a los pagos de préstamos (generalmente pagos mensuales) requeridos durante la vida del préstamo.
Préstamos federales para estudiantes sin subsidio tienen APR fijas de 4.99% para préstamos estudiantiles, 6.54% para préstamos para estudiantes graduados o profesionales, y 7.54% para préstamos Préstamo PLUS. Estas tasas son para el mismo período que los préstamos subsidiados.
Mientras tanto, los préstamos subsidiados y no subsidiados han Comisiones del 1,057% para todos los préstamos desembolsados entre el 1 de octubre de 2020 y el 1 de octubre de 2021.
periodos de gracia y indulto
Los préstamos estudiantiles federales subsidiados y no subsidiados tienen períodos de gracia de seis meses, o períodos de aplazamiento, lo que significa que los reembolsos de los préstamos estudiantiles no comienzan hasta seis meses después de su finalización.
Sin embargo, el interés de los préstamos sin subsidio se capitaliza, lo que significa que se suma al monto original del préstamo. Porque como dije, el gobierno federal no paga los intereses de los préstamos estudiantiles sin subsidio.
Desafortunadamente, esto puede conducir a un efecto espiral y costoso. Por ejemplo, a medida que crece el saldo principal del préstamo, cada cargo de interés sucesivo agrega más a la pila. Por lo tanto, los futuros estudiantes deben tener cuidado al solicitar demasiados préstamos estudiantiles federales sin subsidio.
Con respecto al aplazamiento, el Departamento de Educación pagará intereses sobre todos los préstamos subsidiados durante el aplazamiento, como fue el caso recientemente por Covid-19. En el caso de los préstamos no subvencionados, los intereses, por supuesto, se seguirán cobrando durante el aplazamiento.
Recientemente, el gobierno de EE. UU. lanzó un programa de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles. Los ciudadanos estadounidenses pueden calificar para una exención de crédito. Sin embargo, este programa está actualmente bloqueado.
¿Cuánto dinero puedes pedir prestado?
Ahora que conoce las diferencias clave entre los préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados, es posible que se pregunte cuál es el monto máximo que puede pedir prestado.
Los estudiantes de primer año dependientes pueden pedir prestado $ 5500 en préstamos estudiantiles, de los cuales no se pueden subsidiar más de $3,500. Mientras tanto, los estudiantes independientes pueden pedir prestado hasta $9,500. Nuevamente, solo se pueden otorgar hasta $3,500 en préstamos subsidiados.
El interés del préstamo aumenta por cada año escolar adicional. Aquí hay un desglose:
- Estudiantes de segundo año dependientes: $4,500 en préstamos subsidiados, por un total de $6,500.
- Estudiantes de segundo año independientes: $4,500 en préstamos subsidiados, por un total de $10,500.
- Estudiantes dependientes de tercer año en adelante: $5,500 en préstamos subsidiados, por un total de $7,500.
- Estudiantes independientes de tercer año y posteriores: $5,500 en préstamos subsidiados, por un total de $12,500.
Como puede ver, solo puede sacar una cierta cantidad de dinero en préstamos del gobierno federal por año. Si tiene necesidades financieras importantes, debe buscar asistencia financiera a través de becas, subvenciones o préstamos de prestamistas privados u otras instituciones.
¿Qué debe usar: subvencionado o préstamos estudiantiles sin subsidio?
Dada toda esta información, es posible que se pregunte si debe priorizar los préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados.
Para la mayoría de los estudiantes estadounidenses, la respuesta es clara: los préstamos estudiantiles subsidiados son mejores porque no tiene que preocuparse por acumular intereses mientras está en la universidad y durante los períodos de gracia o de aplazamiento.
De esta forma, paga menos por los préstamos subvencionados durante su plazo que por los préstamos no subvencionados. Sin embargo, no puede pedir prestado tanto dinero con préstamos federales directamente subsidiados como con préstamos no subsidiados.
La estrategia más utilizada es esta:
- Solicite tantos préstamos estudiantiles federales como sea posible. Retire la mayor cantidad de dinero posible a través de este sistema, ya que es la forma más rentable de pagar su educación y beneficiarse de numerosas opciones de pago.
- Luego, justo cuando necesite un poco de dinero extra, obtenga préstamos estudiantiles federales sin subsidio adicionales por el resto del año académico para pagar el costo de asistir.
- Alternativamente, puede aprovechar otros medios de asistencia financiera, como becas, subvenciones y otros préstamos a bajo interés de instituciones financieras secundarias y prestamistas como bancos o cooperativas de crédito.
Cuando hace esto, niega la mayor cantidad posible de sus pagos de intereses futuros y se va con la mayor cantidad de apoyo financiero posible.
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Si usted tiene federal o préstamos estudiantiles privados?
Dado el costo potencialmente alto de los préstamos estudiantiles federales sin subsidio, algunos estudiantes pueden preguntarse si los préstamos privados son mejores.
Casi siempre es mejor pedir prestado primero a nivel federal. ¿Por qué? Los préstamos personales, incluso los ofrecidos por instituciones financieras confiables, tienden a tener tasas de interés más altas. Por lo general, también requieren cofirmantes cuando los estudiantes prestatarios no tienen un historial crediticio, lo cual es muy común entre los estudiantes de primer año.
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Mientras tanto, los préstamos estudiantiles federales subsidiados y no subsidiados ofrecen más opciones de condonación y refinanciamiento, cronogramas de pago del prestatario y flexibilidad adicional en comparación con los préstamos privados.
En el peor de los casos, si está en mora con sus préstamos y tiene muchas deudas estudiantiles, los préstamos estudiantiles del gobierno le facilitarán la solución de problemas que los préstamos estudiantiles privados.
Los préstamos personales para estudiantes solo deben usarse si necesita hacer pagos inesperados para cubrir la matrícula universitaria o si puede encontrar una gran oferta con una tasa de interés baja. En este caso, un préstamo estudiantil privado podría ser un poco mejor que un préstamo estudiantil sin subsidio, pero ese rara vez es el caso.
resumen
En muchos sentidos, los préstamos estudiantiles subsidiados podrían ser superiores a los préstamos no subsidiados. Sin embargo, ambos podrían permitirte obtener una educación universitaria y abrir nuevos caminos profesionales para tu futuro.
Si califica para préstamos estudiantiles, puede ser mejor tomarlos, asumiendo que planea pagarlos después de graduarse. Además, comuníquese con la oficina de ayuda financiera de su universidad para obtener un asesoramiento más personalizado.
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