Después de aumentar rápidamente las tasas de interés para combatir la inflación sofocante, la Reserva Federal no sugiere que las tasas vayan a caer en el corto plazo.
El banco central volvió a subir las tasas de interés el miércoles. Esta vez, como esperaba Wall Street, subió las tasas de interés en 50 puntos básicos. Esto sigue a cuatro aumentos de tasas de 75 puntos básicos y marca el séptimo aumento de tasas este año desde casi cero.
Esto lleva la tasa de fondos federales a 4.25%-4.5%, el nivel más alto desde 2007. También lo hacen los funcionarios de la Fed. Futuros a lápiz subiendo llevar el extremo superior de la tasa de interés al 5,25%.
La última subida de tipos puede ser ligeramente inferior esta vez, pero está en consonancia con la opinión del banco central de que los tipos de interés deben permanecer altos durante más tiempo para contener la inflación. Hasta ahora parece estar funcionando: los datos de inflación de noviembre del martes fueron más fríos de lo esperado con un 7,1 % en noviembre, frente al 7,7 % de octubre.
En un comunicado el miércoles, la Fed dijo que “los aumentos en curso serían apropiados”.
El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo: “Hemos logrado mucho y aún no se ha sentido el impacto total de nuestro rápido endurecimiento. Sin embargo, todavía tenemos más por hacer”.
Entonces, ¿cuál es la perspectiva desde la tierra de las tasas de interés más altas a medida que los estadounidenses miran hacia 2023?
Más facturas de tarjetas de crédito vencidas, más APR récord y un mercado inmobiliario que puede permanecer fuera del alcance de muchos, dicen los asesores financieros. El lado positivo: más recompensas para los ahorradores e inversores que quieren rendimientos en lugares seguros.
En general, una evaluación sobria, pero no una sorpresa. Ese verano, Powell advirtió que era “un poco de dolor” para hogares y empresas cuando las tasas de interés suben y el mercado laboral se debilita.
Así es como le afecta el último movimiento de la Fed:
tarjetas de crédito
Las decisiones de la Fed pueden influir rápidamente en las tasas de las tarjetas de crédito. Esto se debe a que la influyente tasa de fondos federales es la tasa base que utilizan los emisores de tarjetas de crédito para determinar la tasa de porcentaje anual (APR) que cobran a los consumidores.
A principios de este año, la APR promedio de una nueva tarjeta fue del 16,3 %, según Ted Rossman, analista sénior de la industria en Bankrate.com. Después de batir un APR récord anterior del 19%, las ofertas de nuevas tarjetas están en el promedio 19,4% según el recuento de Bankrate y sigue subiendo, dijo Rossman.
Se espera que la APR para nuevas ofertas alcance alrededor del 20,5% el próximo año, estima. “Estamos hablando de precios más altos, saldos más altos, tasas más altas. Todo suma”.
Las tarifas son especialmente importantes cuando una persona lleva fondos mes a mes, y los datos más recientes sugieren que muchos titulares de tarjetas lo hacen. Rossman señaló a la Asociación Americana de Banqueros investigar Esto muestra que poco más de la mitad de todas las cuentas activas tienen deuda renovable a partir del segundo trimestre.
Mientras tanto, la cuenta de tarjetas de crédito del país está creciendo, ascendiendo a $930 mil millones en el tercer trimestre, marcando el mayor aumento interanual en más de 20 años, según la Reserva Federal de Nueva York.
TransUnion TRU pronostica que más personas dejarán de pagar esta deuda durante el próximo año,
uno de los tres principales burós de crédito del país.
Entre los titulares de tarjetas de crédito, se prevé que el 2,1% de todas las tarjetas de crédito tendrán 90 días de mora a finales de año. Al mismo tiempo, el próximo año TransUnion pronostica que el 2,6% estará gravemente moroso. Esa sería una tasa de morosidad a la par con los niveles de principios de 2010, señaló la compañía, incluso si la cantidad de nuevas tarjetas abiertas es mucho más alta que en cualquier otro momento en los últimos 10 años.
Las proyecciones de incumplimiento reflejan el costo de la inflación y una desaceleración del mercado laboral, dijo Paul Siegfried, vicepresidente senior y director del negocio de tarjetas de crédito. Los eventos de la vida como perder un trabajo son un desencadenante típico de los incumplimientos de las tarjetas de crédito, dijo.
En medio de los temores de recesión, una pregunta es cuán severas serán las pérdidas de empleos una vez que se recupere la pandemia. Vanguard predice una recesión leve con un aumento del desempleo del 3,7% actual al 5%, principalmente en los sectores de tecnología e inmobiliario.
Una posible solución para los titulares de deudas de tarjetas de crédito es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, dijo Rossman. Estos pueden tener tarifas o tarifas de entrada bajas y luego no se cobran intereses durante un período introductorio.
Solo tenga cuidado con la APR potencialmente alta que podría venir más adelante, agregó. “El problema real es si no pagas cuando se acaba el reloj”.
hipotecas
Una postura de la Fed “más alta” no se traduce necesariamente en tasas hipotecarias más altas, dijo Jacob Channel, economista senior de LendingTree. La tasa de fondos federales es influyente, pero las hipotecas “tienden a acercarse a los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años”, dijo.
Un ejemplo, dijo Channel, es la hipoteca de tasa fija a 30 años caído recientemente al 6,33% desde el 7,08% en el mismo período del mes pasado.
Pero el tema “alto durante más tiempo” mantendrá las tasas entre un 5,5% y un 6,5% el próximo año, dijo. “No debe esperar que las tasas de interés bajen, pero no creo que suban más”.
Incluso si los precios de las viviendas caen, sigue siendo inasequible para una gran multitud de compradores potenciales, dijo Channel. No está solo en su valoración.
La razón por la que las tasas están cayendo, aunque de manera desigual: “No hay suficientes personas que compren, o no pueden”, dijo Joe Mellman, vicepresidente sénior y jefe de negocios hipotecarios de TransUnion, que también tiene menos hipotecas para 2023 pero un aumento adicional en el Año 2023 Líneas de valor acumulado de la vivienda proyectadas.
Los posibles compradores de viviendas el próximo año deben tener en cuenta las tasas de interés y las condiciones económicas, pero la decisión se reduce a su preparación financiera, dijo el Canal.
Una táctica es la refinanciación posterior, el llamado enfoque de “casarse con la casa, fechar la tasa”.
Pero si alguien espera una tasa en torno al rango del 2% visto anteriormente en la pandemia, “probablemente tendrá que esperar bastante”, dijo Channel.
“Las altas tasas de interés han sido dolorosas para los consumidores, pero confío en que ayudarán a restablecer la estabilidad de precios y evitar otra burbuja inmobiliaria”, dijo Steve Rick, economista jefe de CUNA Mutual Group.
ahorros
Los elevados rendimientos porcentuales anuales (APY) en cuentas de ahorro y certificados de depósito parecen bastante atractivos en medio de tasas de interés en aumento y un mercado de valores volátil.
La tasa de interés anual promedio para una cuenta de ahorro en línea es del 3 %, frente al 0,5 % aproximadamente cuando la Reserva Federal comenzó a subir las tasas. DepositAccounts.com. Para un certificado de depósito en línea a un año, los rendimientos promedio aumentaron de alrededor del 0,6% en marzo a más del 4% en diciembre, dijo el sitio. datos mostrados.
Pero el alto costo de vida está minando el potencial de ahorro de los estadounidenses. La tasa de ahorro personal se desplomó 2,3%, el segundo más bajo en más de seis décadas, según el Departamento de Comercio.
Para aquellos que pueden ahorrar, 2023 traerá algunas recompensas adicionales, dijo Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com. “Las tasas están alcanzando máximos no vistos en más de una década. Es probable que aumenten más las tasas de los depósitos a medida que la Fed continúe subiendo las tasas”, dijo.
Los inversores parecen ser muy conscientes de esto.
Fidelity Investments “está viendo una demanda creciente a medida que los clientes buscan formas de obtener potencialmente un mayor rendimiento de su efectivo en el entorno actual de tasas de interés”, dijo Richard Carter, vicepresidente de renta fija.
El gigante de la gestión de activos ofrece CD negociados, lo que significa que no emite CD directamente, pero proporciona acceso a CD emitidos por bancos, así como acceso a acciones, bonos y otras inversiones. “El interés de nuestros clientes en los CD negociados ha aumentado aproximadamente 10 veces en comparación con la actividad minorista en esta época del año pasado”, dijo Carter.
préstamos para automóviles
Si bien las acciones de la Fed afectan los costos de endeudamiento para el financiamiento de automóviles, el impacto no es tan directo como lo es con las tarjetas de crédito, dijo Bill Liatsis, vicepresidente y gerente general de CreditIQ, una empresa de Cars.com.
Aún así, las tasas de los préstamos para automóviles están aumentando, señaló. Después de que los promedios oscilaron entre el 4 % y el 5,5 % durante la última década, Liatsis dijo que está comenzando a ver rangos promedio entre el 6 % y el 8 % para los compradores con crédito preferencial que buscan vehículos nuevos y usados en etapa avanzada. En términos más generales, Liatis ve rangos de crédito de alrededor del 7% al 12% para autos nuevos y del 8% al 14% para autos usados.
Un préstamo a cinco años para un auto nuevo costaba un promedio de 6,05% a principios de diciembre, frente al 5,07% de mediados de septiembre. Detalles del banco. Un préstamo a cuatro años para un automóvil usado ahora tiene un promedio de 6,66%, frente al 5,61%.
Por lo general, un aumento de la tasa del 1% en un préstamo de automóvil de $35,000 resultaría en $17 más por mes, dijo Liatsis. “Esta es una pequeña cantidad en sí misma y probablemente alentará a algunos compradores de automóviles a cambiar de autos nuevos a usados. Sin embargo, no sacará a los consumidores del mercado por completo. La demanda de automóviles por parte de los consumidores sigue siendo fuerte”.