Cómo evitar el fraude con tarjetas de crédito en estas fiestas

Publicado originalmente 29 de diciembre de 2015

Comprar ahora; “Pagar después” es el mantra que impulsa gran parte del gasto navideño en Estados Unidos. Las tarjetas de crédito, junto con el gasto masivo de los consumidores, forman la piedra angular de la altamente rentable industria de las tarjetas de crédito. Por eso, no sorprende que los bancos sigan inundando a los consumidores con ofertas de tarjetas de crédito, especialmente durante la fiebre de compras navideñas.

De las muchas variantes, desde Visa y MasterCard hasta Discover y American Express, las tarjetas de crédito son una una parte integral de las billeteras de millones el americano. Según Forbes, “los saldos de las tarjetas de crédito de la Reserva Federal aumentaron en 45.000 millones de dólares hasta un máximo de 1,03 billones de dólares.” Las ofertas de tarjetas de crédito son una característica habitual en el buzón y, no es de extrañar, la cantidad de ofertas no solicitadas tiende a aumentar el día después del Día de Acción de Gracias.

Aquí encontrará información importante que le ayudará a distinguir los buenos valores de las estafas.

El precio de lanzamiento

El precio de lanzamiento o “tarifa teaser” expira después de un cierto período de tiempo. La ley federal exige que las tarifas introductorias permanezcan vigentes durante al menos seis meses después del registro. Esta tasa de interés está por debajo del valor de mercado y generalmente solo se aplica a transferencias de saldo y adelantos de efectivo, pero también puede aplicarse a compras. Las tasas de interés iniciales suelen ser extremadamente bajas, oscilando entre el 0% y el 4% durante un máximo de 12 meses. Sin embargo, asegúrese de leer la letra pequeña sobre cuándo vence la tasa de interés inicial y cuál será la tasa porcentual una vez finalizado el período.

Porcentaje anual: fijo frente a variable

Si no paga el saldo total antes de la fecha de vencimiento, se le cobrarán intereses sobre el saldo. La cantidad de interés que paga está determinada por la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta.

Si paga todo el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, no tendrá que pagar intereses sobre su saldo de $0 y podrá ignorar la APR. Todas las tarjetas de crédito tienen una APR fija o variable, determinada en gran medida por la “tasa base”, la tasa de interés que los bancos comerciales cobran a sus clientes más solventes. Por ejemplo, si un banco ofrece una tarjeta de crédito a “Prime plus 4” y la tasa base es del 5%, entonces el banco esencialmente está ofreciendo a sus clientes un préstamo al 11% (4% + 5%).

Una APR fija fija su tasa de interés para que no fluctúe cuando cambia la tasa base a la que está vinculada. La tasa de interés anual efectiva variable, por otro lado, se mueve al mismo ritmo que la tasa de interés clave. Cuando las condiciones son volátiles y las tasas de interés aumentan, la APR variable que originalmente lo atrajo puede terminar teniendo poco parecido con lo que realmente está pagando. Aunque es preferible tener una tarjeta con TAE fija, este tipo de tarjetas son escasas. Actualmente, la TAE fija media es del 13,1% y la TAE variable media es del 15,7%.

malas tarjetas de credito

Todo el mundo merece una segunda oportunidad; Por este motivo, las tarjetas de crédito están dirigidas a personas con mal crédito. Además, en el mundo actual impulsado por la tecnología, cada vez es más difícil funcionar solo con efectivo, lo que es un fuerte argumento de lo fácil y conveniente que es el acceso a una tarjeta de crédito. Además, si tiene mal crédito pero tiene un buen historial con este tipo de tarjetas, puede reparar su puntaje crediticio dañado.

En la mayoría de los casos, este tipo de tarjetas de crédito están “seguras”, lo que significa que los usuarios primero deben cargar dinero en la tarjeta para poder acceder a los fondos a través de ella. Algunas empresas ofrecen tarjetas de crédito “no garantizadas” con límites de crédito bajos y tasas de interés altas. Pero tenga cuidado, estas tasas pueden ser altas: piense en al menos el 20 por ciento.

Premio

Las tarjetas de crédito están cada vez más vinculadas a tarifas de hoteles, alquiler de automóviles, viajes aéreos, comestibles y compras de gasolina. La idea es que cuantos más productos y servicios compre, más “puntos” gane a cambio de recompensas gratuitas o con descuento, lo que brindará un incentivo adicional para usar la tarjeta una y otra vez.

Pero tenga cuidado: muchas de estas tarjetas de incentivo tienen altas tasas de interés y tarifas anuales elevadas. Sin embargo, si sus tasas de interés no son demasiado altas y no hay muchas restricciones o tarifas ocultas, las tarjetas de recompensas pueden ser una buena oferta porque ofrecen habitaciones de hotel gratis, uso adicional de alquiler de autos, boletos de avión gratis y más. Sin embargo, asegúrese de que valga la pena examinando detenidamente el acuerdo y la letra pequeña. La mayoría de las tarjetas de crédito de viajero frecuente tienen altas tasas de interés, fechas restringidas y limitaciones en el privilegio de recuperar millas. No vale la pena y es como pagar por acciones sobrevaluadas.

Evaluación de áreas clave

Conozca la tasa de interés y tómese el tiempo para comparar las APR fijas y variables. Si espera que las tasas de interés se mantengan estables, debe optar por la tasa variable más baja. Pero recuerde, esta es una decisión arriesgada. Si las tasas de interés suben, usted sale perdiendo y se queda con la tarjeta. La buena noticia es que gracias a las nuevas leyes sobre tarjetas de crédito, las compañías emisoras de tarjetas no podrán aumentar las tasas de interés sobre los saldos existentes durante el primer año a menos que una tasa promocional anterior haya expirado, el índice de una tasa de índice variable haya aumentado o usted Han tenido 60 días cuando pagaste la factura tarde. Si su tasa de interés aumenta debido a un pago atrasado, el banco está obligado a restablecerla a la tasa más baja una vez que haya realizado seis pagos mensuales consecutivos a tiempo.

Tenga en cuenta la tarifa anual de su tarjeta de crédito, que normalmente oscila entre $15 y $300. No se conforme con pagar más de unos 50 dólares. Si es posible, elige una tarjeta sin cuota anual.

Si realiza un pago atrasado, se le cobrará una tarifa, que puede rondar los 35 dólares. Evite las tarjetas que cobran tarifas por exceder el límite y tarifas ocultas por transferencia de saldo y cancelación de cuenta. Algunas tarjetas le notifican cuando ha excedido su límite sin imponer una penalización a su billetera. También tenga cuidado con los cálculos de intereses incorrectos. Hay muchas formas en que el emisor de una tarjeta puede calcular los intereses adeudados. Uno de los trucos más turbios es utilizar un pago atrasado como una oportunidad para cancelar el período sin intereses en nuevas transacciones de compra y luego calcular el interés a partir de la fecha de compra original.

Pero la mejor manera de protegerse de las tarifas engañosas es ser su mejor defensor. Lea la letra pequeña en el extracto de su tarjeta de crédito. Si el contrato permite que la compañía de la tarjeta se salga con la suya con uno de estos esquemas, cancele su tarjeta y busque una tarjeta que solo cobre intereses a partir de la fecha en que se creó el nuevo estado de cuenta.

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