Descargo de responsabilidad: Este artículo es solo para fines educativos e informativos. No pretende ser un sustituto del asesoramiento financiero. Se anima a los lectores a hacer su propia investigación antes de sacar conclusiones basadas únicamente en este contenido. Vulcan Post renuncia a cualquier recompensa o responsabilidad por cualquier ganancia o pérdida que surja del uso y la aplicación directos e indirectos de cualquier contenido de los Materiales escritos.
Una pregunta que siempre me he hecho sobre las empresas de BNPL es cómo se financian.
Después de todo, su servicio a menudo puede parecer demasiado bueno para ser verdad. Si ofrecen a los usuarios todos estos beneficios como descuentos y 0% de tasa de interés, ¿cómo ganan dinero?
Para responder a esto, contacté a varias empresas de BNPL que operan en Malasia y terminé recibiendo respuestas de tres: Split, Atome y myIOU. Esto es lo que dijeron.
Dependiente de los distribuidores
Resulta que la respuesta en las respuestas de nuestros entrevistados es bastante simple. Dylan Tan, cofundador y director ejecutivo de Split, dijo que la compañía de Malasia no cobra nada a los consumidores, ni siquiera cargos por mora o cargos por administración, procesamiento y solicitud.
“Nuestro modelo de ingresos no ha cambiado desde el principio”, continuó Dylan. “El 100 % de nuestros ingresos proviene de las tarifas de éxito comercial, que son una comisión porcentual que los comerciantes nos pagan por todas las ventas que procesamos”.
Según Gwen Knhor, directora de marketing de myIOU, myIOU también cobra tarifas de servicio a los comerciantes que usan sus servicios. La compañía no cobra a los clientes cargos por pagos atrasados.
Atome dijo que tampoco cobra intereses por pagos atrasados. En cambio, a los clientes que no hacen los pagos simplemente se les suspenden las cuentas de inmediato.
“Nuestro modelo comercial cobra a los comerciantes una pequeña comisión por transacción”, dijo Gary Yeoh, gerente general de Atome.
Explicó además: “A cambio, nuestros comerciantes pueden esperar un mayor tamaño promedio del carrito de compras, lo que se traduce en más ventas y atrae a más usuarios nuevos, porque satisfacen las demandas de una generación de clientes que buscan más opciones de pago, flexibilidad y accesibilidad en un entorno seguro”.
Esto se ve reforzado por los esfuerzos de Atome para asociarse con sus minoristas en campañas de marketing e iniciativas de marca compartida, como su programa de fidelidad Atome+.
“Para reiterar, confiamos en gran medida en el éxito de nuestros socios comerciales y en la capacidad de nuestros clientes para realizar pagos a tiempo y repetir el uso”, explicó. “La ecuación no funcionará para nosotros como empresa si los consumidores no pueden pagar sus tarifas”.
Pero, ¿quién paga realmente?
Parece que Atome, Split y myIOU dependen principalmente del éxito de los comerciantes para poder actuar por sí mismos. Me parece bien.
Sin embargo, si los comerciantes pagan tales tarifas, ¿no se las pasarían simplemente a los consumidores, tal vez elevando los precios de sus productos?
Los tres representantes discreparon.
“No lo creo [this is true] en Malasia”, dijo Dylan. “Según nuestra experiencia, los ingresos adicionales que obtienen los comerciantes a través de BNPL superan las tarifas de comisión adicionales; Los aumentos de precios simplemente ahuyentarían a los clientes”.
Según Dylan, muchos comerciantes en Split ven a BNPL como un canal de adquisición de clientes que es más económico que los canales de adquisición tradicionales sobre la base del costo por adquisición.
“Del mismo modo, las tarjetas de crédito cobran a los comerciantes tarifas más altas en comparación con otros métodos de pago: ¿subieron los precios cuando se introdujeron las tarjetas de crédito por primera vez?”, señaló.
“Probablemente no”, respondió. “Pero los consumidores definitivamente están pagando más con las tarifas anuales de las tarjetas de crédito, el interés compuesto y los cargos por pago atrasado (que no tenemos)”.
Para Dylan, a un minorista no le interesa hacer que los clientes paguen más, y son los consumidores quienes finalmente toman las decisiones con sus billeteras.
Gary dijo que Atome no trabaja con comerciantes para cobrar tarifas adicionales a los consumidores. Por supuesto, esto no significa que los comerciantes no lo hagan.
“Además, somos muy cuidadosos y exigentes cuando se trata de incorporar comerciantes”, agregó Gary. “Realizamos revisiones periódicas y comprobaciones con nuestros socios comerciales. Nuestro Servicio de atención al cliente de Atome también está alerta a tales prácticas cuando los clientes lo informan”.
Optimización para el futuro
Sin embargo, independientemente de los aumentos de precios, los expertos financieros han desconfiado de las empresas BNPL, particularmente debido a su naturaleza no regulada.
De hecho, hablamos con algunos bloggers financieros de Malasia sobre el tema y muchos de ellos desaconsejan el uso de los servicios de BNPL.
Sin embargo, algunas empresas de BNPL como Split parecen estar implementando ciertas funciones que podrían ayudar a los consumidores con sus finanzas.
“Hemos alineado nuestro negocio BNPL para la rentabilidad, no para el crecimiento, y en paralelo somos pioneros en una nueva herramienta de asequibilidad libre de deudas llamada Save Now Buy Later (SNBL)”, compartió Dylan sobre los próximos planes de Split.
Con SNBL, los clientes son recompensados con descuentos cuando ahorran mensualmente para comprar en los minoristas de SNBL de un servicio en el futuro.
Por otro lado, myIOU lanzó recientemente una tarjeta prepaga VISA de marca compartida que recompensa a los clientes leales. La tarjeta permite a los consumidores pagar en cualquier comercio que acepte VISA y luego convertir la compra en una transacción BNPL.
Según Gwen, esto está actualmente en trámite y está sujeto a la aprobación de BNM.
Mientras tanto, Atome está ampliando su servicio más allá de su programa Pay in 3 para ofrecer más opciones de pago diferido. Gary también dijo que la compañía está expandiendo sus verticales para ofrecer a sus usuarios productos de alimentos y bebidas, hospitalidad, viajes, automoción e hipermart.
“Al mismo tiempo, también queremos mejorar la experiencia del cliente y promover el uso responsable de BNPL”, compartió.
Según él, las formas en que Atome ha hecho esto incluyen agregar una función de idioma malayo y lanzar una asociación iBNPL con PayHalal, una pasarela de pago compatible con Syariah que permite el pago de intereses sin Riba al 0%.
Sabías: En las finanzas islámicas, riba se refiere al interés cobrado sobre préstamos o depósitos. La práctica religiosa prohíbe Riba.
“A diferencia de las tarjetas de crédito, en las que los clientes pueden ‘transferir’ los saldos pendientes y se les cobran intereses, los clientes de Atome no pueden seguir usándolos hasta que liquiden los saldos pendientes”, agregó Gary.
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Si bien las empresas de BNPL con las que hablamos ganan dinero del lado de los comerciantes, algunos modelos de BNPL cobran tasas de interés por los pagos atrasados.
Como tal, siempre es aconsejable hacer su propia investigación sobre un servicio antes de usarlo y, por supuesto, hay mejores prácticas que se deben tener en cuenta al decidir usar un servicio BNPL.
Anteriormente, hablamos con blogueros de finanzas personales de Malasia para obtener sus recomendaciones y palabras de precaución para usar BNPL y compartimos nuestros hallazgos aquí.
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Crédito de las imágenes seleccionadas: Split / Atoms