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El negocio navideño está en pleno apogeo. A pesar de los vientos en contra económicos, hay indicios de que los consumidores no planean reducir el gasto en regalos y celebraciones. Si bien el 37% de los hogares de EE. UU. dicen que “su situación financiera es peor que la del año pasado”, se espera que el gasto total en vacaciones “se sitúe en torno a los niveles de 2021 en $1455 por consumidor”. Encuesta minorista navideña de Deloitte 2022.
Si va a las tiendas o busca en línea el relleno perfecto para las medias, ¿cuál es la mejor manera de pagar esas compras? ¿Debería comprar ahora, pagar después (BNPL) o usar una tarjeta de crédito?
por qué importa
Compre ahora, pague después, por lo general dividir una compra en cuatro pagos pagados durante varias semanas, se ha disparado en popularidad. Probablemente haya visto ofertas para usar BNPL emergentes durante el proceso de pago al comprar en línea. Registrarse es rápido y fácil. Sin embargo, algunos defensores de los consumidores dicen que obtener un préstamo BNPL es demasiado fácil. BNPL no está tan estrictamente regulado como las tarjetas de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y Consumer Reports identificaron algunos problemas con BNPL y pidieron más protección al consumidor.
Si bien la mayoría de los compradores estaban contentos con su experiencia con BNPL, alrededor de un tercio dijo que tuvo problemas, incluido un Encuesta de informes del consumidor
“Como defensores de los consumidores, creemos que tal como están las cosas ahora, BNPL le hará más daño que bien”, dijo Chuck Bell, director del programa de defensa de Consumer Reports y autor de un artículo reciente. Libro blanco de BNPL. “Podría verse obligado a realizar cualquier pago del préstamo que pueda perder”. Si bien BNPL puede funcionar para que las personas se mantengan al día con sus pagos y eviten los cargos y cargos por pagos atrasados, podría no ser la mejor opción para las personas que intentan hacer las suyas Generar crédito, Bell dijo.
Otro efecto secundario de BNPL: arrepentimiento. Alrededor del 20% al 50% de los compradores de BNPL se arrepienten de sus compras, según el CFPB.
El juicio
Ve con la tarjeta de crédito y recárgala.
mis razones
No se equivoque, la deuda de la tarjeta de crédito es extremadamente cara en estos días. La APR promedio en una tarjeta de crédito alcanzó el 19,59% a principios de diciembre. según Creditcards.com, el más alto desde que CreditCards.com comenzó a rastrear las APR en 2007. Cuando tiene un saldo, puede acumularse rápidamente. Sacar la deuda de la tarjeta de crédito puede llevar años.
“Hay una industria que dice que las tarjetas de crédito son como herramientas eléctricas”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.com. “Pueden ser realmente útiles o peligrosos.” Antes de comenzar a usar una tarjeta de crédito, debe conocerse a sí mismo, advirtió.
Sin embargo, hay algunos puntos a favor de usar tarjetas de crédito contra BNPL. Lo más importante es que el uso de una tarjeta de crédito lo ayuda a aumentar sus fondos, mientras que BNPL no lo hace. BNPL puede ser atractivo porque es muy fácil comenzar (por lo general, no requiere una “verificación de crédito dura”), pero la desventaja es que no lo ayuda a mejorar su puntaje de crédito, dijo Rossman. “Es un poco como el huevo y la gallina. Es posible que se haya sentido atraído porque no tiene un gran crédito, pero no necesariamente lo acerca más a un gran crédito”, dijo.
Dado que BNPL es relativamente nuevo en los EE. UU., aún no existen reglas establecidas sobre cómo los proveedores de BNPL informan el historial de pago de los usuarios a las agencias de crédito. Muchas empresas de BNPL no informan esta información en absoluto, lo que podría tener “implicaciones posteriores para los consumidores y el sistema de información crediticia”. CFPB señaló. “Podría ser malo para los prestatarios de BNPL que pagan a tiempo y pueden estar tratando de generar crédito, ya que es posible que no se beneficien del impacto que los pagos oportunos pueden tener en los informes y puntajes crediticios”.
La falta de informes también puede significar que los prestamistas (tanto BNPL como no BNPL) no tienen una idea completa de cuánto debe un comprador. Esto significa que los proveedores de BNPL pueden continuar ofreciendo crédito a los usuarios que ya tienen múltiples préstamos de BNPL, poniéndolos en riesgo de no poder pagar el dinero, dijeron las autoridades. Libro blanco Informes de consumidores. Esto puede conducir a una “acumulación de préstamos” en la que los usuarios obtienen múltiples préstamos BNPL a la vez y, en algunos casos, esto da como resultado que los préstamos impagos se envíen a las agencias de cobro y potencialmente terminen en los informes de crédito donde pueden permanecer durante siete años. según los informes de los consumidores.
“De los que no cumplieron con uno o más pagos de BNPL, el 21 % dijo que su deuda se envió a una agencia de cobro y el 15 % dijo que la deuda apareció en su informe crediticio”, según Consumers Reports. Casi la mitad (43%) de las personas que usan BNPL tienen puntajes de crédito de alto riesgo, según el informe, en comparación con el 24% de las personas que no usan BNPL.
Crear crédito es un paso importante para mejorar su bienestar financiero a largo plazo. Su calificación crediticia afecta toda su vida. Puede determinar si usted es elegible para alquilar un apartamento, aprendió recientemente un nuevo miembro del Congreso. Su calificación crediticia determina cuánta hipoteca puede obtener y qué tan barato o costoso es pedir prestado ese dinero. La solvencia también es un factor en la cantidad que paga por los préstamos para automóviles y el seguro de vivienda y automóvil. Puede desempeñar un papel en sus perspectivas laborales (algunos empleadores hacen verificaciones de crédito) e incluso afectar su vida amorosa.
“Hay pocas cosas en la vida que sean más costosas que el mal crédito”, dijo Matt Schulz, analista principal de crédito de Lending Tree. Puede costarle miles y miles de dólares en intereses y tarifas a lo largo de los años, anotó. “Una buena calificación crediticia es una de esas cosas que no siempre importa, pero cuando lo hace, realmente lo hace”.
Las tarjetas de crédito no son necesario para construir su puntaje de crédito, pero definitivamente ayuda usarlos y pagar las facturas a tiempo. (Consejo: si está nervioso por abrir su primera tarjeta de crédito, use solo una al principio para pagar una suscripción mensual económica con Autopay. Es una manera fácil de crear un registro de uso responsable del crédito, dijo Schulz).
Las tarjetas de crédito también tienden a ofrecer más beneficios de servicio al cliente que BNPL. Las devoluciones suelen ser más fáciles y algunos las ofrecen Protección de compra reemplazar un artículo robado o dañado por un período de tiempo. Algunos vienen con un seguro de viaje que le reembolsará si se cancela un viaje. Y luego está el mundo de los puntos de tarjetas de crédito, las recompensas y los reembolsos. (Algunas empresas de BNPL también han comenzado a ofrecer programas de recompensas). Algunas tarjetas de crédito también tienen ofertas especiales como bonos de registro o 0% de interés durante un período introductorio, o APR bajas cuando cambia de fondos.
¿Es mi juicio lo mejor para ti?
Por otro lado, como se mencionó anteriormente, la deuda de tarjetas de crédito puede ser una carga financiera costosa. “Mucha gente se ha traumatizado con las tarjetas de crédito”, dijo Bell, y eso hace que BNPL sea más atractivo para algunos compradores.
“BNPL necesita mucho calor por muchas razones, y con razón, pero la verdad es que, si usa BNPL con prudencia, puede ser un buen negocio”, dijo Schulz. “Le brinda un préstamo sin intereses a corto plazo que puede ayudar a las personas que solo necesitan un poco de tiempo adicional para comprar algo” (Algunos servicios de BNPL cobran intereses; consulte la letra pequeña).
Con BNPL hay luz al final del túnel de la deuda, porque pagas tus compras en unas pocas cuotas fijas. Esa instalación podría atraer a las personas quemadas por el pago de préstamos estudiantiles aparentemente interminables, dijo Rossman.
Pero pise con cuidado. Una idea errónea sobre los servicios de BNPL es que todos son iguales, dijo Schulz. Todos tienen términos diferentes, así que asegúrese de saber en qué se está metiendo antes de registrarse.
La industria BNPL que publica una respuesta Según el informe de la CFPB, ofrece una opción sin complicaciones. “Los consumidores eligen comprar ahora y pagar después porque es una alternativa más barata y fácil de usar a los productos de préstamo tradicionales”, dijo a MarketWatch un portavoz de la Asociación de Tecnología Financiera, un grupo comercial de BNPL. “Los BNPL son opciones de tasa de interés de cero a bajo con términos de pago simples durante un período de seis a ocho semanas. A diferencia de los productos heredados, los planes de BNPL excluyen inmediatamente a los usuarios tardíos del servicio, para que los consumidores no caigan en ciclos de deuda renovable”.
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