¿Tiene alguna pregunta sobre la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarle a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a beth.pinsker@Heaven32. Incluya “Reparar mi cartera” en la línea de asunto.
Estimado Fix My Portfolio,
Soy un empleado federal jubilado de 73 años y mi novia de 53 años tiene 72 años. Ella no tiene una IRA, pero mi IRA vale alrededor de $150,000. Tenemos algo de plata al por mayor y el resto en efectivo. También tenemos una cuenta de corretaje de bolsa por valor de alrededor de 80.000 dólares. Tenemos seis meses de dinero de emergencia y algunos ahorros en el banco. Llevamos 10 años dirigiendo un negocio de enseñanza de arte a domicilio, lo que ha resultado en algunas amortizaciones importantes.
No creas que somos ricos. Mi profesor de historia estadounidense de décimo grado nos dijo que uno no podía hacerse rico trabajando para la Reserva Federal, pero tampoco moriría de hambre. Creo que tenía razón.
Heredé una cuenta de corretaje de mis padres y me gustaría pasársela a mis hijas. Con ese fin, estoy pensando en hacer algunos cambios en mis cuentas tomando algunas ganancias y pérdidas y luego invirtiendo la mayoría en efectivo y certificados de depósito. Esperaría a que el mercado colapsara y luego pondría todo en un fondo indexado para que a mis hijas y a mi esposa les resultara más fácil administrar las cosas; debería ir primero según algunos consejos de Warren Buffett.
Nuestro recaudador de impuestos nos dio algunos buenos consejos, como poner nuestra casa y nuestros vehículos a nombre de mis dos hijas. No tengo un asesor financiero. No sé en quién confiar. ¿Qué opinas?
esteban
Querido Steve,
Normalmente, no puedes equivocarte al escuchar los consejos de inversión de Warren Buffett, pero por la forma en que los expresas aquí, creo que es posible que los estés aplicando incorrectamente.
Si estás hablando de su muy elogiada estrategia de asignación 90/10 – Esto implicó ordenar a su fideicomiso que estructurara la herencia de su esposa en un 90% en un fondo indexado de bajo costo y en un 10% en bonos del gobierno, sin necesidad de empezar de cero con efectivo. Lo que quiere decir con retirar dinero y esperar una gran caída se llama “sincronizar el mercado”, pero esa es una tarea imposible para un inversor individual. La mayoría termina perdiendo en esta apuesta, comprando caro y vendiendo barato, que es exactamente lo contrario de lo que quieres hacer.
Si su dinero en la cuenta de corretaje está invertido ahora pero no está satisfecho con los fondos disponibles, puede vender y comprar lo que crea mejor sin esperar una recesión. Porque ¿y si eso no sucede? El S&P 500 SPX ha subido poco más del 24% en 2023 y también en 2024. Si cambia al efectivo, ganará un 5 % en un entorno de tipos de interés estables o potencialmente a la baja.
Piensa en grande
Lo más importante que puede hacer si le preocupa compartir sus cuentas es asegurarse de tener las designaciones de beneficiarios correctas en todas las cuentas.
A continuación, debería pensar en crear un plan para el resto de sus activos, no con un contador, sino con un abogado sucesorio. Una forma de encontrar una persona de confianza en su área es buscar a través de Academia Nacional de Abogados Superiores.
Puede que usted no crea que es rico, pero incluso si lo fuera, los saldos de las cuentas y las asignaciones no son la principal preocupación de un legado. Cuando llegue el momento de hacer el papeleo, a su esposa e hijas no les importará si las inversiones están en este o aquel índice o fondo mutuo, pero el título de las cuentas será de gran importancia. Quieren evitar el costo y las molestias de la legalización y tener fácil acceso al dinero que puedan necesitar.
Esto se duplica para la casa y los coches. Pasar la casa a sus hijas antes de su muerte podría ser menos ventajoso financieramente que si la heredaran después de que usted y su esposa murieran, suponiendo que ambos sean propietarios de la casa. “En general, desaconsejaría encarecidamente este tipo de medidas”, afirma. Juan Ross, abogado especializado en derecho de personas mayores de Ross & Shoalmire con sede en Texas. La diferencia es la base que el gobierno fija como valor del activo a efectos fiscales.
Si regala la casa a sus hijos de alguna forma ahora, ellos se perderán el aumento del valor de mercado después de su muerte. También necesitará tener algún tipo de fideicomiso u otro acuerdo legal vigente con respecto al uso de la casa mientras esté vivo.
Puede que sea más eficiente para usted poner la casa en un fideicomiso ahora – a su nombre y el de su esposa – y dejar que los hijos la hereden después de su muerte. Luego obtendrían una prima sobre el valor de la casa en el momento de la herencia y tendrían que pagar mucho menos impuesto sobre las ganancias de capital al venderla.
En lo que a coches se refiere, será así depender de las reglas del estado donde vive, pero muchos estarán dentro del límite de propiedades pequeñas. Si da el paso de establecer un fideicomiso en vida, puede transferir los automóviles al fideicomiso, lo que le facilitará las cosas tanto con el DMV como con cualquier préstamo que pueda conllevar.
Así que Steve, no te quedes aquí sentado esperando que llegue un día lluvioso. En su lugar, crea un plan a largo plazo y pasa tus días pintando hermosos paisajes.