Enero se conoce tradicionalmente como el “mes del divorcio” porque las parejas soportan las vacaciones y luego llaman a los abogados una vez que regresan al trabajo en el nuevo año. Pero después de un 2022 financieramente brutal, muchas parejas que buscan dejar de fumar tienen dificultades con las matemáticas.
“Todo está al revés. Hay mucha incertidumbre y la gente tiene miedo”, dice Chris Chen, asesor financiero y analista financiero certificado en divorcios (CDFA, por sus siglas en inglés) que dirige Insight estrategas financieros.
Hace un año, la situación financiera era estable, a pesar de la pandemia. Los valores inmobiliarios subieron, las tasas de interés aún eran bajas y los mercados financieros estaban en auge. Ahora el mercado inmobiliario está en crisis, las tasas de interés están subiendo, tanto las acciones como los bonos están a la baja, los despidos abundan y se avecina una recesión. “Ahora es diferente. Es más difícil porque ya no lo entienden”, dice Chen.
Los expertos dicen que estos son tres factores financieros principales que estropean un divorcio y te hacen pensar dos veces antes de dividir los bienes.
¿Deberías vender la casa?
Chen tiene un cliente que ha estado tratando de obtener un divorcio amistoso durante los últimos cinco meses, pero el mayor escollo es la casa. Lo compraron por $1 millón y ahora vale $3.5 millones. Su cliente quiere comprar a su esposo y quedarse con la casa, pero debido a que vale mucho más y las tasas de interés son tan altas, no puede afrontar los posibles pagos de la hipoteca. También podría comprarlos mediante el ejercicio de opciones sobre acciones, pero el valor de su empresa se ha desplomado y eso no lo cubriría ahora. Si venden y dividen las ganancias, ambos se irán con más de $ 1 millón después de impuestos, pero eso no llegará muy lejos en su vecindario.
“Los vuelve locos”, dice Chen.
Si está considerando divorciarse y la casa es un punto conflictivo, asegúrese de reducir todos los costos involucrados, no solo el atractivo emocional de quedarse en su casa. No solo necesita averiguar cómo asignar el valor actual de la propiedad, sino que también debe considerar los costos a largo plazo del activo, como la hipoteca, los impuestos, el seguro y el mantenimiento, que por sí solos pueden ser demasiado altos. .
Otro punto a considerar: las implicaciones fiscales de una venta posterior. Si es soltero, solo puede excluir $ 250,000 de ganancias de capital versus $ 500,000 si está casado.
pensiones y otras inversiones
La mayoría de las personas se enfocan en la vivienda, pero sus inversiones pueden representar más de su patrimonio neto que el capital de su vivienda, particularmente el valor presente de una anualidad. Pero en un mercado volátil, las cosas pueden complicarse.
Tricia Mulcare, planificadora financiera y contadora Homrich Berg en Atlanta, tiene un cliente que ha estado tratando de divorciarse durante el último año. El atraco es Bitcoin. Su pareja incursionó en la criptomoneda y redujo su patrimonio neto a la mitad. “Ella se patea a sí misma”, dice Mulcare. “Si hubiera seguido su instinto y comenzado el proceso al comienzo de la pandemia, habría habido mucho más que dividir”.
Ahora este cliente está tratando de hacer que las cosas funcionen mientras él hace las cosas, anidando en la casa con cada padre turnándose para vivir allí en sus días de custodia y viviendo en otro lugar en sus días libres.
Es aún más difícil con los fondos de pensión, que requieren acuerdos legales para dividirse debido a las reglas del IRS que se les aplican. Las anualidades son las más complejas, y cuanto mayor sea la tasa de interés actual, menor será el valor de la anualidad actual.
Si está negociando un divorcio con alguien que tiene una pensión significativa, querrá asegurarse de valorar adecuadamente el activo y negociar la mejor manera de dividirlo, ya sea una adquisición o una división. orden calificado de relaciones domésticas (QDRO) para compartir en el retiro. “La mayoría de la gente no tiene idea de lo que vale una pensión y no piensa mucho en ello”, dice Chen.
Revisiones comerciales, opciones y seguridad laboral
La mayoría de las parejas no están formadas por dos personas con exactamente los mismos ingresos y potencial de ganancias futuras, y eso es parte de la desigualdad del divorcio. Además, hoy en día hay mucho valor en el papel y podría estar temporalmente bajo: opciones sobre acciones, valoraciones de empresas y potencial de ganancias futuras.
Asesora financiera Chelsea Ransom-Cooper, socia gerente de Socio de riqueza de Zenith en Filadelfia, se divorció recientemente de tres clientes y todos tenían ingresos desiguales.
“Fue extraño ver la confianza de un lado y la preocupación del otro”, dice. Dos de los tres clientes finalmente tuvieron que liquidar sus 401(k) para recuperarse. “Fue desafortunado y no ideal para ver”.
Debido a que algunas de estas valoraciones pueden ser complicadas y superficiales, es importante valorar adecuadamente los activos y asegurarse de que todo esté incluido. Las opciones sobre acciones de empresas privadas pueden ser particularmente difíciles. “Asegúrate de mencionar esto. Estos pueden variar según el estado. Pero potencialmente podría conducir a más activos para que pueda volver a ponerse de pie”, dice Ransom-Cooper.