Un saldo de $ 100,000 o incluso $ 200,000 en un plan 401 (k) puede parecer una gran cantidad de dinero, y lo es, pero puede que no signifique tanto en su jubilación como cree.
Como parte de la nueva Ley de Seguridad, los patrocinadores del plan deberán mostrar a los estadounidenses cómo los saldos de sus cuentas se traducen en ingresos mensuales. La nueva ley de jubilación, que se aprobó en diciembre, tiene como objetivo proporcionar a los inversores una imagen más clara sobre si están o no en camino de jubilarse.
“Ayuda a las personas a comprender mejor cuánto dinero tienen en su 401 (k)”, dijo Noel Abkemeier, copresidente del Comité Conjunto de Riesgo de Ingresos de por Vida de la Academia Estadounidense de Actuarios. Un saldo de $ 100,000 para una pareja casada podría ser de alrededor de $ 6,000 al año, dijo, o $ 500 al mes. La cifra mensual final depende de algunos factores, incluyendo qué tan lejos está la jubilación y las tasas de rendimiento asumidas de esas inversiones.
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Ver los ahorros como ingresos mensuales permite a los inversores planificar mejor sus futuros. La mayoría de los estadounidenses deben recurrir a numerosas fuentes de ingresos durante la jubilación, como sus propios ahorros, pensiones y seguridad social. Pero solo una suma global de dinero, como pueden ver a menudo los ahorradores de jubilación al mirar las declaraciones 401 (k), les da una falsa sensación de seguridad, dijo Tim Walsh, director gerente senior de productos de inversión para TIAA.
“El beneficio de incluir un ingreso mensual estimado es que reformula la forma en que la gente piensa sobre eso”, dijo Walsh. “Piensan cuál será su ingreso mensual en la jubilación y, si no va a ser suficiente, pueden hacer cambios para llegar a ese ingreso mensual”.
Según la Ley de Seguridad, los patrocinadores del plan deberán entregar esa cifra mensual en sus estados de cuenta anuales a los inversores, pero la ley no especificó cómo. Los reguladores aún tienen que aclarar las pautas sobre cómo los patrocinadores del plan calcularán ese número mensual, pero el objetivo es dar a los inversores una referencia sobre dónde se encuentran actualmente y dónde se encontrarían en la jubilación, dijo Abkemeier.
El Departamento de Trabajo creará supuestos que los patrocinadores del plan pueden usar para proyectar ingresos mensuales, y el Secretario de Trabajo debe desarrollar un modelo de divulgación, según la Society for Human Resource Management, una asociación de miembros con sede en Alexandria, Virginia.
TIAA ya incorpora cifras mensuales proyectadas para los titulares de cuentas, dijo Walsh. La empresa utiliza una anualidad simple, porque los inversores han dicho que les gusta la idea de una pensión.
La Ley de Seguridad hizo algunos otros cambios en el sistema de jubilación del país, incluida la ampliación del acceso a las anualidades en los planes 401 (k) y la creación de caminos más fáciles para que las pequeñas empresas se unan para ofrecer planes de jubilación a los empleados. La ley también eliminó el “estiramiento de la IRA” para la mayoría de los estadounidenses, lo que permitió a los herederos de cuentas calificadas retirarse durante sus vidas y retrasa la edad para las distribuciones mínimas requeridas.
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No todos los estadounidenses están preparados adecuadamente para su futuro, aunque la preparación para la jubilación está mejorando lentamente. Los baby boomers y los millennials están en camino de jubilarse con los ingresos que necesitan, según la Evaluación bienal de ahorros para la jubilación de Fidelity Investments. El estudio encontró que los inversores de la Generación X fueron los únicos que realmente se habían quedado atrás. Es importante tener en cuenta que la evaluación de Fidelity se basa en una encuesta que la empresa realiza con sus propios clientes, no todos los estadounidenses.
Hay muchas más personas que no tienen acceso a planes de jubilación. Los estados están interviniendo para resolver ese problema, proporcionando a las pequeñas empresas cuentas de jubilación individuales que se pueden configurar con inscripción automática y contribuciones a través de la nómina. Además de la falta de acceso, muchos trabajadores, especialmente los más jóvenes, dicen que no pueden ahorrar lo suficiente para su futuro debido a la paralizante deuda estudiantil, el aumento de los alquileres y los precios de las viviendas, los bajos salarios estancados y los gastos exorbitantes de cuidado infantil.
Cambiar la perspectiva de una gran suma global a pagos mensuales podría ser una clave para ayudar a los estadounidenses a ahorrar más, dijo Walsh, especialmente porque es la naturaleza humana centrarse en el presente. “No se detiene y termina con la declaración”, dijo. “Lo que realmente hace es alentar a las personas a profundizar. Realmente es solo un punto de partida “.