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Los asesores financieros han advertido que los movimientos de los bancos y sociedades de crédito hipotecario para ayudar a los prestatarios del Reino Unido a reducir sus pagos hipotecarios mensuales terminarán en problemas financieros más adelante, ya que enfrentan facturas de intereses generales más altas y menores ingresos durante la jubilación.
Los prestatarios se vieron afectados por otra ola de aumentos de las tasas hipotecarias la semana pasada, luego del sorpresivo anuncio del Banco de Inglaterra de que aumentaría las tasas de interés en medio punto porcentual al 5 por ciento, lo que dejaría a los hogares alejados de los contratos de tasa fija en los próximos meses. ya que se enfrentan a un “shock hipotecario”.
Los principales prestamistas, incluidos Barclays, Halifax, HSBC, Nationwide, NatWest, Santander, TSB y Virgin Money, aumentaron el costo de sus productos. Santander subió las tasas dos veces en una semana.
El aumento de los costos de las hipotecas ha aumentado la presión sobre el gobierno. Según la consultora Oxford Economics, un propietario de una propiedad de precio promedio con un pago inicial del 25 por ciento para refinanciar un contrato de tasa fija de dos años tendría que pagar £ 580 adicionales al mes por una nueva solución.
Tras la decisión del Banco de Inglaterra (BoE), el secretario de Finanzas, Jeremy Hunt, negoció un acuerdo con los prestamistas más grandes del Reino Unido para una “carta hipotecaria” que permitiría a los prestatarios en dificultades reducir sus pagos hipotecarios mensuales, al menos temporalmente, mientras sus presupuestos aumentan las facturas. bajo la carga.
Las medidas incluyen la opción de pasar de una hipoteca principal a un préstamo sin intereses; o ampliar el plazo de su hipoteca, distribuyendo los pagos en un período de tiempo más largo. En ambos casos, los prestatarios pueden solicitar durante seis meses el nuevo acuerdo sin afectar su puntaje crediticio. Si posteriormente quieren ampliar el plazo, deben realizar una prueba de asequibilidad con el prestamista.
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La iniciativa podría ser un salvavidas para aquellos al borde de la asequibilidad. Pero los analistas de bienes raíces y los asesores financieros temen que aquellos que eligen no volver a comerciar se arriesguen a sufrir daños financieros a largo plazo.
Extender una hipoteca más allá de la norma histórica de 25 años es una tendencia de larga data, particularmente entre los compradores primerizos. Cada vez más, debido al escrutinio de la asequibilidad y los altos precios inmobiliarios, han obtenido “hipotecas maratonianas” con plazos de hasta 40 años.
La proporción de compradores primerizos que obtuvieron hipotecas de al menos 35 años se duplicó con creces al 19 por ciento en los 12 meses hasta marzo, según los últimos datos de UK Finance. Una tendencia similar surgió entre los que se mudaron: la proporción de préstamos con un plazo de entre 30 y 35 años aumentó de una quinta parte a una cuarta parte.
Para muchos, puede ser la única forma de subir o subir la escalera inmobiliaria. Sin embargo, una consecuencia de esto es una factura de interés total más alta durante la vigencia de la hipoteca.
Ampliar una hipoteca de 200.000 libras esterlinas de 25 a 35 años costaría casi 39.000 libras esterlinas más en intereses, suponiendo un interés del 3 por ciento durante la vigencia del préstamo. A £400,000, esta extensión de diez años significa £77,500 adicionales, según el corredor de inversiones AJ Bell.
“Antes de que los hogares aprovechen la nueva flexibilidad, realmente deben considerar las implicaciones a largo plazo”, dijo Laura Suter, analista de finanzas personales de AJ Bell.
Además, el alivio proporcionado puede no ser tan grande como esperan los prestatarios, advirtió Adrian Anderson, director del corredor hipotecario Anderson Harris. “El problema de pasar de una tasa de interés de 2 o 3 por ciento a una tasa actual de 5 o 6 por ciento es que incluso si cambia a una hipoteca sin intereses, todavía está pagando pagos mensuales mucho más altos que antes. ” Para muchas personas, los ahorros pueden no ser suficientes”.
Los planificadores financieros también temen que la crisis hipotecaria afecte seriamente los ahorros para la jubilación. Las cifras oficiales de marzo mostraron que incluso antes de los costos de vivienda más altos, el 38 por ciento de las personas en edad de trabajar no había ahorrado lo suficiente para garantizar que sus ingresos de jubilación fueran adecuados en relación con sus ingresos previos a la jubilación. Para los que ganan más, la proporción se eleva al 55 por ciento.
Sacar una hipoteca que dure hasta la jubilación exacerba este problema, dijo Gail Izat, directora general de lugares de trabajo en Standard Life. “Entiendo absolutamente por qué tiene sentido reducir la carga a corto plazo de extender el plazo de la hipoteca. Pero está exacerbando la brecha de ahorro y debemos pensar en cómo reducirla”.
A Gary Smith, socio de planificación financiera de la administradora de patrimonio Evelyn Partners, le preocupa que “bastantes” prestatarios financien hipotecas de mayor precio, ya sea reduciendo sus contribuciones a la pensión o utilizando ahorros a mediano y largo plazo, “con la inflación acabando con los salarios”. aumentos y políticas de sigilo”. Aumentos en el impuesto a la renta vigentes.”
Reducir o suspender las contribuciones a la pensión significa perder las contribuciones del empleador y las exenciones fiscales del gobierno. Y sin un plan viable para recuperar sus ahorros, es posible que tengan que trabajar más horas para lograr la calidad de vida que querían en la jubilación.
Algunos también podrían verse tentados a resolver sus problemas hipotecarios tomando la suma global libre de impuestos del 25 por ciento de su fondo de pensión a partir de los 55 años (frente a los 57 en 2028).
“No es una estrategia poco común de ninguna manera, pero obviamente deja menos ahorros para asegurar un ingreso de jubilación, y la crisis hipotecaria podría llevar a que los ahorristas que tienen menos dinero disponible la utilicen”, dijo Smith.
Con poca certeza sobre cuándo la inflación podría enfriarse y las tasas de interés comenzarían a caer nuevamente, los costos de vivienda más altos “inevitablemente” tendrían un efecto perturbador en los ahorros, advirtió, especialmente si la inflación más alta resulta ser más persistente de lo esperado.
El gobierno dijo que la mejor manera de ayudar a los hogares es reducir la inflación, pero ofreció un apoyo “significativo” para el costo de vida e introdujo la carta hipotecaria para garantizar que “los prestatarios y los ahorradores estén protegidos del aumento de los costos”.
Agregó: “Siempre queremos alentar el ahorro para la jubilación y la inscripción automática ahorró £ 33 mil millones adicionales en 2021 en comparación con 2012”.