Si está buscando nuevas formas de realizar pagos electrónicos, probablemente se haya topado con los pagos ACH.
Existen varios métodos para las transferencias electrónicas de dinero, pero no todos los métodos son iguales en términos de seguridad, tarifas y conveniencia.
Para obtener más información sobre los pagos ACH y cómo funcionan, siga leyendo para conocer todo lo que necesita.
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¿Qué son los pagos ACH?
ACH es la abreviatura de Cámara de Compensación Automatizada. Un pago ACH es un sistema de almacenamiento y reenvío que mueve fondos electrónicamente. ACH es un tipo de autorización que le permite al prestamista retirar fondos de su cuenta de tarjeta de crédito, banco o cooperativa de crédito a través de un proceso electrónico.
Para que un pago sea autorizado por la ACH, debe ser parte de la Red de Cámaras de Compensación Automatizada. Una institución financiera que es miembro de la ACH es creíble porque ha sido auditada minuciosamente.
ACH es una forma rentable de mover dinero porque elimina el proceso de intermediarios de escribir cheques en papel o completar una transferencia bancaria.
utilizan millones de personas Pagos ACH cada año, incluyendo:
- empresa
- individuos
- Gobierno federal
- Gobierno estatal
- Gobierno local
Si alguna vez recibió un cheque de depósito directo, realizó un pago de factura en línea o se registró para el pago automático, participó en una transacción ACH. Aunque es posible que no haya escuchado el nombre, los pagos ACH son uno de los métodos de pago más comunes para los ciudadanos estadounidenses.
El año pasado 29,1 mil millones de pagos por un total de $ 72,6 billones, fueron informados por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada (nacha). Esas cifras representan un aumento del 8,7 % con respecto a 2020, y las previsiones de este año son más altas que nunca.
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Cómo funcionan los pagos ACH: una guía paso a paso
El proceso ACH es un sistema de transferencias electrónicas de una entidad a otra. Hay varias partes involucradas, aunque la mayoría trabaja detrás de escena para completar la transferencia sin problemas.
1. Cliente/cliente
Esta entidad, por ejemplo un consumidor o una empresa, ha aceptado participar en transacciones a través del sistema de pago. Los originadores deben aprobar la transacción antes de que pueda llevarse a cabo.
2. Emergencia institución financiera de custodia (ODFI)
Una vez que el originador aprueba la transacción, su institución financiera recibe sus instrucciones de pago y envía esta información al operador de ACH. Esto incluye el tipo de pago, la cantidad y el plan de pago.
3. Operador ACH
El operador ACH es una cámara de compensación central que recibe información e instrucciones de pago de la ODFI.
El Banco de la Reserva Federal y la Cámara de Compensación Automatizada son operadores de ACH. El operador de ACH realiza las funciones contables necesarias antes de que la transacción pueda proceder.
4. Recibir institución financiera de custodia (RDFI)
Una vez que el operador de ACH liquida la transacción, se enruta a RDFI, la institución financiera receptora. El trabajo de RDFI es publicar la transacción en la cuenta del destinatario.
5. Destinatario
El destinatario es la entidad legal, como una empresa o entidad legal, que autorizó al originador a realizar el depósito ACH en la cuenta del destinatario.
Proveedores de terceros
Aunque no siempre forma parte del proceso, un tercero es una entidad que realiza tareas de red ACH para originadores, ODFI o RDFI.
Los proveedores de servicios de terceros realizan funciones tales como:
- Creación de archivos ACH para un originador u ODFI
- Actuar como punto de envío o recepción de una ODFI o RDFI
Remitentes de terceros
Como parte de un proveedor externo, esta entidad presenta depósitos ACH para originadores sin un acuerdo ODFI contractual.
tipos de Pagos ACH
crédito ACH
Los créditos ACH ocurren cuando el remitente transfiere fondos a la cuenta del destinatario, luego se acredita la cuenta del destinatario y se debita la cuenta del remitente.
Este tipo de contabilización se considera compensación o liquidación. El tipo más común de crédito ACH es un depósito de nómina directo.
Cargos ACH
Los débitos ACH ocurren cuando se retiran fondos de la cuenta del destinatario con la RDFI, se debita la cuenta del destinatario y se acredita la cuenta del originador.
Este tipo de contabilización también se considera compensación o liquidación. Los tipos comunes de débitos ACH son pagos de primas de seguros y facturas de servicios públicos.
Entradas ACH
Según el tipo de cuenta del destinatario, un registro ACH es un pago de consumidor o de no consumidor. Corresponde al originador determinar el tipo de cuenta, consumidor o empresa, que ha obtenido para la autorización.
confirmacion de cuenta
Antes de que una entidad legal pueda participar en transacciones ACH, debe completar la autorización de la cuenta.
Los métodos de autorización de cuenta estándar son:
- Notificaciones previas con código de clasificación y número de cuenta (una contabilización no monetaria realizada antes de la primera contabilización real en la cuenta corriente o de ahorros)
- seguro Social
- título de propiedad
- comprobante de domicilio
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tipos de Transacciones ACH
Las transacciones ACH vienen en tipos de transacciones corporativas y de consumidores:
- Las transacciones corporativas tienen lugar entre entidades que no son consumidores, como empresas y corporaciones.
- Las transiciones de consumo se producen entre los creadores y los consumidores individuales. Eche un vistazo a continuación para obtener más información sobre cada uno.
préstamo corporativo o cargo de débito (CCD)
Una entrada CCD es un crédito ACH recurrente único o un débito ACH recurrente de una cuenta corporativa. Puede contener un único registro Addenda.
Los CCD tienen muchos usos diferentes para los creadores, que incluyen:
- Proveedores que pagan
- Concentración de fondos de cuentas externas (concentración de efectivo)
- financiar la nómina
- financiar caja chica
- Financiamiento de otras cuentas de pago
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Intercambio de comercio corporativo (CTX)
Una entrada CTX es un crédito o débito ACH único y recurrente. Sin embargo, un CTX que se origina en una cuenta corporativa puede admitir hasta 9999 registros complementarios. Los intercambios comerciales corporativos se utilizan comúnmente en la correspondencia comercial de los socios.
Pago y depósito preestablecidos (PPD)
Un PPD es un crédito ACH recurrente único o un débito ACH recurrente. Estas transacciones tienen lugar entre un principal y un consumidor para realizar o cobrar un pago autorizado.
Anuncios móviles/iniciados por Internet (WEB)
Una WEB es una domiciliación ACH única o recurrente. Estas transacciones son digitales y tienen lugar cuando el consumidor autoriza una transferencia de dinero utilizando su cuenta en línea o dispositivo móvil.
Transacciones iniciadas por teléfono (TEL)
Un TEL es un débito directo ACH único o recurrente. Estas transacciones se basan en una autorización telefónica dada por el consumidor.
Pros y contras de Pagos ACH
Antes de implementar los pagos ACH en su negocio o decidir usarlos en su vida personal, asegúrese de tener una idea completa de lo que implican. sus ventajas y desventajas.
ventajas de Pagos ACH:
Los beneficios de los pagos ACH pueden Contiene:
- Conveniencia:El Débito Directo ACH permite pagos recurrentes automáticos, reduciendo el papeleo y los pagos manuales en cada período de pago.
- Precisión: El uso de la automatización electrónica reduce el margen de error humano.
- Costos: Las tarifas de procesamiento de ACH son más bajas que las tarifas de tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias bancarias.
- Seguridad: La naturaleza de las regulaciones de ACH y la confidencialidad de los pagos de ACH hacen que las transferencias de ACH entre cuentas sean más seguras que los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas.
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desventajas de Pagos ACH
desventajas de Los pagos ACH pueden Contiene:
- Exclusivo de EE. UU.: En este sentido, las transferencias electrónicas tienen la ventaja ya que los pagos ACH no se pueden realizar desde o hacia cuentas bancarias internacionales.
- procesando pago justo: Debido a que los pagos ACH se realizan en lotes y pasan por una cámara de compensación, las transacciones de crédito ACH pueden tardar hasta tres días hábiles en procesarse. Sin embargo, las transacciones de débito directo deben procesarse al día siguiente y otras transacciones pueden procesarse el mismo día.
- Límites de transacciones: Los diferentes bancos tienen diferentes políticas sobre los montos de las transacciones, pero muchos tienen límites: por transacción, diaria, semanal o mensual.
- Potencial de fraude salarial: Si bien la automatización ahorra tiempo y reduce el error humano, significa que una persona no tiene que revisar la nómina todos los meses. Esto les da a los empleados la oportunidad de inflar ilegalmente sus horas o crear cuentas fraudulentas sin que se den cuenta.
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¿Debería implementar pagos ACH?
Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada son pagos electrónicos seguros autorizados por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas. La ACH es un procesador de pagos que puede autorizar, revisar, empujar y recuperar transacciones de empresa a empresa y de empresa a individuo.
La implementación de un sistema ACH puede ser un método de pago prudente para reducir las molestias y fomentar el uso de transferencias bancarias automatizadas, siempre que no esté buscando una opción de procesamiento en el mismo día.
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