Toda la premisa de los programas compre ahora, pague después es esencialmente de confianza. Confía en que el consumidor puede pagar sus cuotas.
Entonces, ¿qué sucede si compras ahora pero no pagas más tarde?
Pague después (más).
La mayoría de los proveedores de BNPL en Malasia cobran algún tipo de multa por pago atrasado. Esto toma la forma de recargos estándar por pagos atrasados o cargos por intereses, según la plataforma de servicio de BNPL.
En Atome, por ejemplo, a los usuarios se les cobra una tarifa de administración de RM30 si no realizan un pago programado. Los usuarios con pagos vencidos no pueden comprar en Atome hasta que se actualice la cuenta.
Mientras tanto, ShopBack PayLater cobrará cargos por pagos atrasados según el valor del pedido. A los pedidos inferiores a RM99,99 se les cobrará un recargo de RM7,50, y a los pedidos entre RM100 y RM499,99 se les cobrará RM25, mientras que a los pedidos superiores a RM500 se les cobrará RM75.
¿Qué sucede con su puntaje de crédito?
Pero primero, ¿qué es un puntaje de crédito? Esencialmente, es un número de tres dígitos que determina su puntaje de crédito. Esto significa que los bancos usan este puntaje para decidir si aprueban sus solicitudes de préstamo o tarjeta de crédito.
En Malasia, la principal fuente de información crediticia es el CCRIS (Sistema Central de Información de Referencia de Crédito) administrado por la oficina de crédito de Bank Negara.
Luego está CTOS, o Credit Tip-Off Service, que calcula su puntaje en función de su CCRIS.
Este puntaje se otorga en función de su información financiera, como su historial de solicitudes de préstamos, historial de pagos, préstamos pendientes y más. Esto significa que si no paga las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo, su puntaje de crédito se verá afectado.
En el Reino Unido, las agencias de crédito han comenzado a incluir detalles de las transacciones BNPL a corto plazo en los informes crediticios.
En Malasia esto no parece ser la norma todavía. Sin embargo, las plataformas BNPL pueden reportar pagos atrasados a las agencias de crédito. Al menos eso es lo que Split, un proveedor de servicios BNPL ahora inactivo centrado en ahorrar ahora, comprar después (SNBL), dice en sus términos y condiciones.
Sin embargo, no es raro que las empresas BNPL no verifiquen su crédito, ya que toda esta industria aún no está regulada en Malasia.
Esto significa que alguien que inicialmente tiene un crédito deficiente aún puede obtener acceso a los servicios, lo que podría empeorar su salud financiera.
Sin embargo, hay regulaciones que están programadas para entrar en vigor este año. Una cosa importante que se puede implementar es exigir a los proveedores de BNPL que se adhieran a los estándares de préstamos responsables, lo que incluye la realización de verificaciones de crédito.
Revisa la letra pequeña
Anteriormente les hemos pedido a blogueros financieros consejos sobre cómo usar los servicios de BNPL de manera responsable y las respuestas solo incluyeron considerar BNPL si ya puede pagarlo.
Por lo tanto, los consumidores siempre deben considerar si realmente pueden pagar todas las cuotas en lugar de pagar intereses atrasados. BNPL sigue siendo una opción de préstamo al final del día y no poder pagarlo puede dañar su puntaje crediticio.
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