Así que lo que sucede cuando fintech ‘lo reúne todo’? En un mundo donde las personas acceden a sus servicios financieros a través de un centro universal, ¿qué compañías están mejor posicionadas para ganar? Cuando los datos abiertos y los protocolos se convierten en la norma, ¿qué modelos de negocio se configurarán para capitalizar la avalancha resultante de innovación, y cuáles se convertirán en los productos de back-end y front-end clave que apuntalan las finanzas en la década de 2020?
Es difícil hacer predicciones a futuro que resistan bien una década cuando se habla de la fortuna de las empresas individuales. Aún así, incluso si estas compañías se encuentran con vientos en contra operativos, la razón de su éxito será un tema que veremos en los próximos diez años.
Aquí hay cinco empresas posicionadas para ganar la década de 2020 en fintech:
1. A cuadros
En 2014, conocí a Zach Perret y Carl Tremblay cuando se acercaron para lanzar Círculo de financiación sobre el uso de Plaid para suscribir pequeñas y medianas empresas con datos bancarios. En ese momento, no podía entender cómo una API de cuenta bancaria era un negocio valioso.
La ronda Serie C de Plaid en 2018 llegó con un valoración de $ 2.65 mil millones, que atrapó a mucha gente en fintech con la guardia baja. La compañía, que había estado construyendo modestamente API de servicios financieros desde 2012, recientemente cruzó el umbral de los 10 mil millones de transacciones procesadas desde su inicio.
Para aquellos que no están familiarizados con el modelo comercial de Plaid, funciona como el intercambio de datos y la capa API que une los productos financieros. Si alguna vez le has pagado a alguien Venmo o abrió una cuenta de Coinbase, es probable que haya vinculado su cuenta bancaria a través de Plaid. En 2020 es posible construir una gama de productos financieros poderosos porque las fintechs pueden obtener datos sólidos a través de servicios de agregación como Plaid, por lo que una apuesta en la industria fintech es, en cierto sentido, una apuesta derivada en Plaid.
Esos 10 mil millones de transacciones, mientras tanto, han ayudado a Plaid a comprender a las personas en las plataformas de tecnología financiera de sus clientes. Esto le da los datos para construir más servicios de valor agregado además de su conducto de transacciones, como verificación de identidad, suscripción, corretaje, billeteras digitales … la compañía también ha crecido a un ritmo vertiginoso, anunciando expansiones recientes en el Reino Unido, Francia, España e Irlanda.
A medida que los bancos, los empresarios y todos los intermedios construyan productos financieros más personalizados sobre datos abiertos, esos productos operarán sobre agregadores seguros y de alta fidelidad como Plaid.
La mayor incógnita para los agregadores como Plaid es si algún condado presenta una API de servicios financieros universal y de código abierto que ejerza presión sobre los precios en una versión privada. Sin embargo, esto parece una posibilidad remotamente remota dado los altos estándares del consumidor para la seguridad de los datos y los servicios de valor agregado de Plaid.
2. raya
Prediciendo Rayas el éxito es el equivalente a "comprar alto", pero es difícil argumentar en contra de la pole position de Stripe durante la próxima década fintech. Stripe es un procesador de pagos global que crea infraestructura para transacciones financieras en línea. Lo que eso significa es: Stripe permite a cualquiera aceptar y realizar pagos en línea. El protocolo de pago es tan eficiente que se ha ganado el negocio de procesamiento de compras de compañías como Target, Shopify, Fuerza de ventas, Lyft y Oxfam.
Procesar los pagos del mundo es un negocio lucrativo, y uno que se beneficia de los vientos de cola conjuntos del crecimiento del comercio electrónico y el crecimiento de las redes de tarjetas como Visa y Mastercard. Mientras más compañías busquen aceptar pagos por servicios en alguna forma digital, ya sea en línea o por teléfono, Stripe está bien posicionado para ser el intermediario.
El éxito de la compañía ha permitido que Stripe se ramifique en otros servicios como Stripe Capital para prestar directamente a compañías de comercio electrónico basadas en su flujo de caja, o la herramienta llave en mano Stripe Atlas para formar un nuevo negocio por completo. Al igual que Plaid, Stripe tiene un negocio de efectos de red de datos, lo que significa que a medida que recopila más datos en virtud de su negocio de procesamiento de transacciones, puede aprovechar esta competencia central para lanzar más productos asociados con esos datos.
La mayor incógnita para las perspectivas de Stripe es si la tecnología de procesamiento de pagos de código abierto se desarrolla de una manera que ejerza presión sobre los precios en los márgenes de Stripe. Los defensores de la criptomoneda como medio de intercambio predicen que las monedas descentralizadas podrían tener costos tan bajos que los proveedores están incentivados a cambiar a ellos para ahorrar en las tarifas de las redes de pago. Sin embargo, en tal caso, Stripe podría ser fácilmente un mercenario y convertir su negocio de procesamiento en un producto gratuito que respalde muchos otros servicios más lucrativos en capas (similar al transición de libre comercio provocado por Robinhood).