Sepa cuándo declararse en bancarrota

La vida no siempre va de acuerdo al plan. tal vez tuviste que endeudarse que creció más allá de su capacidad de pago cada mes. Ahora se pregunta cómo puede poner en orden su situación financiera.

Saber cuándo declararse en bancarrota es una habilidad valiosa para los consumidores individuales y los propietarios de pequeñas empresas. Obtenga más información al respecto y determine si es la mejor opción para sus necesidades financieras.

¿Qué es la quiebra?

La bancarrota es un proceso legal iniciado por personas que tienen demasiadas deudas. Deben firmar una petición federal que considere sus obligaciones o deudas financieras pendientes antes de exigir a sus acreedores que trabajen con ellos para liquidar sus deudas con los activos restantes.

¿Qué tipos de insolvencia hay?

Las personas pueden acumular demasiadas deudas como consumidores individuales o dueños de negocios, por lo que existen numerosos tipos de quiebra para abordar estas situaciones. Estos son los capítulos específicos de la ley de quiebras de EE. UU. que puede considerar si no puede pagar su deuda.

Capítulo 7: Liquidación Individual

La mayoría de las personas que deben declararse en bancarrota por deudas personales lo harán bajo el Capítulo 7. Un tribunal federal designa a un síndico para ayudar a la persona a vender la propiedad para pagar a los prestamistas o acreedores. Puedes Derecho a ciertos bienes exentos de la bancarrota del Capítulo 7, como su automóvil, su pensión o los bienes de su hogar.

Capítulo 11: Quiebra de reorganización

Los propietarios de pequeñas empresas pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 11 para reorganizar sus activos, asuntos y deudas. Si el cobro de estos factores supera los $5 millones, interviene un examinador para guiarlo a través del proceso.

Este puede ser un movimiento útil para los propietarios de negocios, ya que permite que la empresa permanezca abierta y operativa mientras se lleva a cabo una reorganización. Los acreedores también pueden proponer la bancarrota del Capítulo 11 si el deudor no propone la idea primero.

Capítulo 13: Preservación de la riqueza y plan de pago

Individuos que presentan una solicitud Capítulo 13 de bancarrota pueden conservar sus activos, pero deben pagar sus deudas dentro de los tres a cinco años posteriores a la aprobación de su plan por un tribunal. No tienes que liquidar nada si no te saltas u omites pagos. La mayoría de las personas que no obtienen la aprobación de esta quiebra son trabajadores sin fuentes de ingresos confiables.

¿Cuándo hay que declararse en quiebra como particular?

Antes de declararse en quiebra, es importante negociar con sus deudores o acreedores. Todavía recuperará su dinero si hay una manera de hacer pagos a largo plazo y eventualmente pagar su deuda de manera más eficiente.

A veces los deudores negocian por este motivo. Sin embargo, es posible que no lo hagan si no ven una forma viable de avanzar en función de su historial o situación financiera.

Si las negociaciones no son posibles y está a punto de perder su casa u otros activos importantes porque no puede hacer los pagos mensuales, puede ser el momento de declararse en bancarrota. Primero, programe una sesión de asesoría crediticia para obtener la certificación adecuada para el tipo de bancarrota que desea.

Un asesor revisará sus activos y pasivos durante esta sesión y encontrará la mejor solución para sus necesidades, incluso si no es una quiebra. Puede encontrar a estos expertos comunicándose con los Centros de Asesoramiento de Préstamos Federales.

Es posible que le preocupe que su propiedad o el valor neto existente no sean suficientes para pagar su deuda. Si este es el caso, su línea de crédito senior trabajará con su asesor de crédito para crear un plan de solvencia financiera para pagar la deuda restante. Al elaborar los cambios necesarios, sus prestamistas minoritarios seguirán las decisiones de mayor rango, si ese es el caso. Hacer el plan de buena fe.

¿Cuándo hay que decl ararse en concurso de acreedores como empresa?

Si los deudores no están negociando con los propietarios de pequeñas empresas acerca de sus préstamos, podría ser el momento de declararse en quiebra. Por lo general, esto significaría un caso del Capítulo 11, que tiene algunas ventajas y desventajas para las personas que manejan pequeñas empresas.

Puedes beneficiarte de esto tipo de quiebra si sus acreedores o deudores no se reúnen para discutir los nuevos términos del contrato. En cambio, el caso federal traería a todos a la mesa para discutir opciones tales como plazos de pago extendidos para bienes raíces, equipos o préstamos para manufactura.

Los propietarios de pequeñas empresas tampoco necesitan liquidar sus negocios o activos de inmediato para pagar la deuda. En cambio, pueden permanecer abiertos y operativos porque el Capítulo 11 prioriza los planes de pago aprobados por un tribunal federal. Un fideicomisario se convierte en el facilitador que supervisa los pagos en curso después de que ambas partes hayan llegado a los términos acordados.

Los propietarios de pequeñas empresas son reacios a declararse en quiebra, ya que puede convertirse en un proceso largo y costoso. Según el calendario de la corte y la facilidad con la que los deudores acuerdan los planes de pago, es posible que pague un promedio de $19,738 solo por los honorarios de presentación y de abogado.

Además, deberá realizar los pagos iniciales dentro de los primeros meses del contrato de su plan. Eso puede ser un desafío después de pagar los honorarios legales mientras continúa con sus operaciones comerciales diarias.

Cómo declararse en quiebra

Hay muchos pasos involucrados en la declaración de bancarrota. Familiarícese con el proceso primero antes de tomar cualquier decisión final.

1. Revisa tus opciones

Tenga en cuenta que la bancarrota puede no ser necesaria para su situación. Pagar deudas como préstamos estudiantiles e impuestos no pagados traerá alivio a medida que mire a su alrededor consolidación o liquidación. necesitarás el tuyo historia financiera y la documentación del informe de crédito para ayudarlo a tomar la mejor decisión.

2. Elija el tipo de quiebra

Si decide que la bancarrota es adecuada para usted o su negocio, tendrá que elegir entre el capítulo 7, 11 o 13. La bancarrota personal o corporativa es la primera forma de reducir sus opciones. Después de eso, puede decidir en función del valor del activo, la deuda pendiente y los ingresos actuales.

3. Decida buscar un abogado

La Asociación de Abogados de los Estados Unidos y las organizaciones estatales tienen listas de abogados dispuestos a ayudar a las personas que se declaran en bancarrota. Las clínicas de asistencia legal y los servicios gratuitos también pueden ayudarlo si no puede pagar la asistencia legal pero desea representación.

La oportunidad de representarse a sí mismo también se denomina pro se. No tiene que pagar honorarios legales, por lo que ahorra la mayor parte de sus costos de presentación. Sin embargo, es posible que no obtenga el alivio de la deuda que necesita. Un estudio reciente encontró menos de la mitad de los casos pro-se supuso un desapalancamiento, mientras que el 93,9% de las entidades representadas lo hizo.

4. Aprobar un curso de consejería de crédito

Toda declaración de quiebra de cualquier tipo debe asistir a un curso de asesoramiento crediticio. Ayuda a las personas a sopesar sus opciones para determinar el mejor curso de acción, ya sea la bancarrota o algún otro tipo de alivio de la deuda. Si completa su curso más de 180 días antes de la presentación, deberá volver a tomarlo más cerca de la fecha oficial de presentación.

5. Complete su consulta y formularios legales

Después de reunirse con los asesores de crédito y completar su curso, deberá completar todos los formularios asociados. La bancarrota involucra a muchas personas, así que esté preparado porque este paso llevará tiempo. Los formularios contienen su historial financiero, extractos bancarios, tarifas y otra información relacionada. Su abogado puede ayudarlo si decide tener representación.

6. Pagar tarifas y enviar formularios

Su papeleo también viene con una gran cantidad de tarifas. Hay tarifas de presentación, trabajo administrativo e incluso recargos cuando un fideicomisario supervisa los arreglos del plan de pago con sus deudores. A veces, las personas pueden solicitar la exención de estas tarifas, pero solo si sus ingresos son suficientes. está 150% por debajo de la línea de pobreza determinado por un tribunal federal.

7. Negocia con tus acreedores

Ya sea que comparezca ante el tribunal o no, sus acreedores se reunirán con usted una vez que haya pagado sus honorarios y presentado toda la documentación necesaria. Revisarán su situación y determinarán la mejor manera de pagar su deuda. Todos los acuerdos hechos en este punto son legalmente vinculantes ya que la reunión es bajo juramento.

8. Realizar cursos de formación para deudores

Debe completar cursos educativos posteriores a la presentación cuando sus prestamistas liquiden su deuda. Tiene la garantía de haber aprendido a administrar mejor sus finanzas en función de su rendimiento escolar en las lecciones y exámenes. Debe pagar la tarifa de la clase y obtener el certificado final para completar su bancarrota.

Cómo es la vida después de la sumisión

¿Cómo será su vida después de que se complete la bancarrota? Depende de cómo cree el archivo y de su situación.

Las bancarrotas del Capítulo 7 permanecen en los registros de préstamos durante una década después de que ambas partes paguen su deuda pendiente. Por otro lado, una bancarrota del Capítulo 13 durará solo siete años.

También reducirán su puntaje de crédito sin importar cómo elija presentar su declaración. Eso podría hacer que sea más difícil o imposible obtener dinero de las compañías de seguros y los inversionistas cuando necesite expandir su negocio o recuperarse de una emergencia.

Si se enfrenta a una deuda significativa inmediatamente después de la quiebra, es posible que deba asumirla solo durante muchos años. Hay límites en la cantidad de veces que las personas pueden presentar ciertos capítulos de bancarrota.

Deudas que no cuentan para la bancarrota

Es posible que no necesite declararse en bancarrota si debe dinero por razones que están fuera de discusión. Estos son algunos tipos de deuda que los tribunales federales no cuentan en las declaraciones de bancarrota:

Facturas de servicios públicos pendientes
Préstamos personales
deuda de tarjeta de crédito
facturas médicas
préstamo de día de pago
Facturas de alquiler vencidas

Comuníquese con un representante legal o un asesor de crédito para determinar si su deuda califica para la bancarrota o si necesita soluciones alternativas.