Estimado Observador de Mercado,
Tengo 72 años y estoy casado con mi cónyuge de 71 años. Tenemos un hijo de 45 años que vive en California. Le damos a él y a su familia 20.000 dólares al año. Combinado con los ingresos de jubilación y el Seguro Social, ahora recibimos poco más de $100,000 por año (bruto) viviendo en Florida. Somos propietarios de una casa de 400.000 dólares y dos coches.
Mi esposa y yo no estamos seguros de qué hacer con nuestro dinero. No necesitamos el dinero, por lo que nuestras cuentas IRA y Roth permanecen abiertas y siguen creciendo. Nuestras cuentas IRA combinadas ascienden a aproximadamente $1,3 millones, con $690 000 en cuentas Roth, y nuestros ahorros regulares en Vanguard ascienden a aproximadamente $1,08 millones. Contamos con controles externos y ahorros por un total de $70,000.
Aunque tuvimos un asesor financiero durante 10 años, lo dejamos ir porque no pensamos que nos ayudara mucho. ¿Debo dejar el dinero como está o ponerlo en una cuenta Roth? Estoy abierto a sugerencias.
Confundido y perdido
Ver: “Espero quedarme en mi casa”: tengo 76 años y no tengo familiares. ¿Qué debo hacer con mi patrimonio?
Queridos pueblos confundidos y perdidos,
Tener millones de dólares que no necesita y simplemente tener varias cuentas es un problema bastante bueno y un testimonio de cómo usted y su cónyuge han ahorrado a lo largo de los años.
Pero tienes razón, lo mejor es ser proactivo y dejar que el dinero trabaje por ti.
Una de las mejores herramientas para los ahorradores de jubilación es la diversificación, y ésta puede adoptar muchas formas. Quizás los dos factores más influyentes sean la diversificación de activos y la diversificación fiscal. Con el primero, utiliza múltiples tipos de clases de activos al crear su cartera, por lo que tiene una combinación de inversiones conservadoras y agresivas que funcionan juntas cuando una parte del mercado está baja (o a la otra le está yendo particularmente bien). Este último se refiere a los vehículos que utilizas y la forma de salir de ellos.
Es bueno tener una combinación de cuentas (activos sujetos a impuestos, con impuestos diferidos y después de impuestos) porque le brinda más libertad para decidir cuánto impuesto paga. Por ejemplo, si desea retirar algunos de sus ahorros en el futuro pero no quiere pagar una gran factura de impuestos, puede acceder a una cuenta Roth (suponiendo que siga las reglas y acepte distribuciones calificadas) para que sus retiros estén sujetos a impuestos. -gratis. Si desea conservar sus cuentas Roth pero necesita efectivo adicional, puede retirar dinero de una cuenta con ventajas impositivas, como. Una IRA tradicional, por ejemplo, le permite hacer retiros, pero solo retira la mayor cantidad posible hasta la parte superior de su categoría impositiva para no pasar al siguiente grupo. Siempre puedes hacer una combinación de distribuciones.
Las cuentas Roth son una gran cosa e incluso podrían resultar en una herencia libre de impuestos para sus seres queridos. Sin embargo, existen reglas para ellos. Por ejemplo, para realmente aprovechar los beneficios de una cuenta Roth, tendría que tener esa cuenta abierta con sus activos convertidos durante cinco años (que es un período de cinco años diferente al de cuando abrió sus propias cuentas IRA Roth).
La cantidad que convierta a una cuenta Roth depende de usted, pero pagará impuestos cuando realice esa conversión (por lo que probablemente no quiera exagerar). También puede utilizar algunos de sus ahorros para pagar la factura de impuestos de la conversión Roth para que la transferencia no reduzca el saldo de la cuenta.
Tener activos líquidos es fundamental a cualquier edad, pero especialmente en la jubilación. Esto significa que tiene más que suficiente para cubrir los gastos de manutención durante algunos años. Antes de tomar medidas drásticas, piense detenidamente qué tipo de inversión elige para sus ahorros y cree un plan que pueda revisar periódicamente (por ejemplo, cada seis o doce meses y, definitivamente, después de eventos importantes en la vida).
Sé que dijo que su asesor financiero no le ayudó mucho, pero eso no debería impedirle consultar a otro profesional calificado y confiable que también sea fiduciario. Los asesores de las empresas de inversión que administran sus activos pueden resultar útiles, pero hay muchos otros profesionales que también podrían resultar útiles, incluidos los planificadores financieros certificados. Pueden armar una o más carteras que satisfagan todas sus necesidades, explicarle en detalle qué tipos de inversiones debe tener en sus cuentas y también coordinar las obligaciones fiscales y patrimoniales. Recomiendo al menos buscar un planificador y hacer algunas entrevistas. Por supuesto, no tienes que trabajar con nadie, pero este ejercicio puede ser útil y ponerte en contacto con alguien que pueda facilitarte el ahorro y el disfrute del dinero que has acumulado.
Lector: ¿Tiene alguna sugerencia para este lector? Agréguelos en los comentarios a continuación.
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