Querido gran movimiento,
Mi marido tiene 66 años y yo 61 y tenemos una hipoteca a 30 años al 4,99% con un saldo actual de $306.000. Contamos con varios certificados de depósito por un total de $90,000 y ahorros de $100,000.
Nuestra única deuda es la hipoteca; Somos propietarios de nuestros automóviles y pagamos nuestra única tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.
¿Tiene sentido tener todo este acceso a efectivo pero deber tanto en nuestra hipoteca?
El interés mensual del CD y el efectivo no paga tanto como el seguro hipotecario. Estamos en la categoría del impuesto sobre la renta del 22%.
¿Puede decirme qué tiene sentido financiero: liquidar la hipoteca o continuar con los CD?
sopeso mis opciones
‘el gran paso‘ es una columna de MarketWatch que profundiza en los entresijos del sector inmobiliario, desde encontrar una nueva casa hasta solicitar una hipoteca.
¿Tiene alguna pregunta sobre la compra o venta de una casa? ¿Quieres saber cuál debería ser tu próximo paso? Envíe un correo electrónico a Aarthi Swaminathan: TheBigMove@Heaven32.
Estimado Wäger,
Si te refieres a “seguro hipotecario”. seguro hipotecario privado (PMI), entonces puede tener sentido pagar lo suficiente de su hipoteca para evitar esta tarifa.
Puede solicitar una exención del PMI una vez que haya pagado el capital hasta el 80% del valor original de su vivienda. En teoría, si usted pone un 10% de anticipo en su casa de $500,000, tendría que pagar otros $50,000 por el seguro hipotecario aunque solo le queden $306,000 en su saldo.
Esto aún le deja con un colchón de efectivo de $50,000 y deja sus CD intactos para recurrir a ellos en caso de emergencias. Liquidar su saldo también le permitirá ahorrar cientos de dólares en pagos de intereses. También aumenta el valor líquido que tiene en su casa.
Usar su efectivo para pagar su hipoteca es una ruta diferente, pero que requiere más consideración.
Incluso si acumula más valor líquido en su casa y tiene menos deudas, también necesita hacer un presupuesto para cualquier emergencia que pueda surgir en los próximos 5 o 10 años.
¿Tiene suficiente efectivo para cubrir gastos imprevistos? ¿Alguno de ustedes enfrentaría una disminución en sus ingresos que podría ejercer presión sobre su presupuesto si ambos están en la edad de jubilación o cerca de ella? ¿Está anticipando un fuerte aumento en los costos del seguro del hogar o en los impuestos a la propiedad que podrían ejercer presión sobre sus finanzas? ¿Y le sobraría suficiente dinero para la jubilación?
Piensa hacia atrás y planifica hacia adelante.
“Lo que creo que sorprende a los jubilados es el hecho de que la vida continúa incluso después de la jubilación. Es posible que necesite instalar nuevas ventanas, un nuevo sistema de calefacción y aire acondicionado, y eso puede costar decenas de miles de dólares”, dijo a MarketWatch Tania Brown, planificadora financiera certificada y directora de asesoramiento financiero de OfColor.
Los pagos mensuales de su hipoteca continuarán incluso si cancela parte de su préstamo.
E incluso si usa todo su efectivo para pagar parte de su hipoteca, aún le quedará un saldo, agregó Brown. “Entonces, si paga eso, su saldo puede bajar, pero el pago de la hipoteca no cambiará”, explicó, incluso si lo paga antes.
Compruebe también si su prestamista le cobrará una comisión por liquidar su hipoteca antes de tiempo. A veces se aplican sanciones por reembolso anticipado.
Tiene una tasa de interés hipotecaria del 4,99%, que es más baja que la tasa actual a 30 años. Si sus costos mensuales son manejables, ¿por qué hacer tantas cosas?
Y si paga una cantidad suficiente de su hipoteca para eliminar la tarifa, obtendrá algunos ingresos por intereses de sus ahorros, que podrían aumentar en los próximos años. También podrías invertir parte de esos $100,000 en efectivo para obtener un mayor rendimiento.
Si no hay ninguna comisión por el reembolso anticipado, puede realizar un pago adicional aquí y allá para liquidar su hipoteca más rápido. Brown también sugirió que busque precios de CD que puedan ser más altos que los que obtiene.
Es una decisión profundamente personal, pero si tiene un saldo tan grande y está en la edad de jubilación o cerca de ella, puede tener sentido invertir su dinero en los CD y depositar lo suficiente para eliminar la tarifa del seguro.
Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta que se publicarán de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Company, editor de MarketWatch, comprende y acepta que podemos utilizar su historia, o versiones de la misma, en cualquier medio o plataforma, incluso a través de terceros..