A veces la gente me pregunta cómo invertir el dinero que nunca necesitas. La razón más común por la que escucho esto es de inversionistas que tienen que tomar las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación y no necesitan el dinero para vivir.
En muchos casos ven este requisito como un problema. En cambio, podrían verlo como una oportunidad.
Si la pregunta es qué hacer con ese dinero, la mejor respuesta es entender qué quiere decir con dinero que “nunca necesita” dinero. Si tiene la intención de dejar el dinero a sus herederos, eso es una cosa. Cuando ya ha provisto para sus herederos y está seguro de que sus propias necesidades están cubiertas, eso es un asunto diferente.
Mi recomendación más fuerte es que trate este dinero, y todo su dinero, para el caso, con respeto.
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Lo primero es lo primero: a menos que haya creado una confianza extraña, ese exceso de efectivo no se mantendrá en efectivo durante los próximos 150 años. Un día irá a alguien oa una organización.
Revise su testamento (o haga uno) y declare sus deseos. Luego mire la situación desde la perspectiva del destinatario final. ¿Qué te gustaría?
Lo más probable es que les gustaría tener en sus manos el dinero de inmediato. Si lo mantiene bajo su control, ¿cuánto riesgo tomaría (o debería) tomar mientras tanto?
Si, después de establecer un fondo de emergencia suficiente, tiene dinero que realmente no necesita, y nadie más lo necesita, entonces creo que debe hacer lo que le parezca correcto.
Aquí hay ocho ideas para estimular su pensamiento.
1: Si ese dinero eventualmente va a un hijo o nieto, considere darles algo ahora mientras está cerca para ver qué están haciendo con él (y así, en el caso improbable, puede darles una “corrección de rumbo” como para ofrecer su consejo).
2: Si no quiere darles el dinero ahora, pero tienen dinero invertido en una IRA tradicional, podría sugerirles que conviertan esa IRA en una Roth y se ofrezcan a pagar el impuesto. De esta manera puedes ayudarlos sin darles la oportunidad de desperdiciar tu generoso regalo.
3: Independientemente de una de estas alternativas, puede invertir el dinero con una asignación de acciones/bonos que se adapte a su tolerancia al riesgo, en lugar de a la suya propia. Una forma sencilla de hacerlo es invertir en un fondo de jubilación con una fecha objetivo con un año objetivo cercano a los 65 años.el o 70el Cumpleaños.
4: Si el dinero se destina a una organización algún día, podría invertirlo de la misma forma en que se invierten muchas fundaciones a largo plazo: con un índice de capital de alrededor del 60 %.
En este caso, no veo ninguna razón para hacer que la organización espere para obtener cada centavo de usted. Una cartera adecuadamente diversificada que se divide 60/40 no tendrá problemas para generar pagos anuales del 5% que puede donar. Esto beneficiará inmediatamente a la organización. Les hace desperdiciar su estima en ti. Quizás lo más importante es que les da la oportunidad de demostrar a su satisfacción (o no) que valen su dinero.
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5: Hay muchas formas interesantes en las que puedes usar este dinero para mejorar tu propia vida.
Por un lado, podría gastarlo en consumo comprando cosas: bienes raíces, ropa, vehículos, yates, colecciones de lo que le interese.
Una segunda alternativa es gastar su dinero en experiencias (aunque no recomiendo experiencias que involucren drogas u otros comportamientos riesgosos).
Una tercera opción es regalar su dinero cuidadosamente. A menos que seas un cascarrabias como Ebenezer Scrooge, esto podría convertirse en una fuente de satisfacción a largo plazo.
Cuando pienso en estas tres opciones, me parece bastante obvio que comprar cosas será menos satisfactorio que las otras dos a largo plazo.
6: Invierta el dinero de la manera que desee y planee retirar el 5% del saldo cada año en su cumpleaños. Es un regalo de cumpleaños garantizado para ti. Mantén ese dinero en una cuenta de ahorros separada y realiza un seguimiento de lo que haces con él.
Entonces enfrente este desafío: encuentre cosas interesantes y satisfactorias que hacer con ese dinero en los próximos 12 meses. Podría ser un viaje, educación, un regalo inesperado para alguien que te importa, un nuevo trabajo de pintura en tu casa o vehículo.
Usa tu imaginación y prométete a ti mismo que vas a probar algo que nunca antes has hecho.
Por ejemplo, podría comunicarse con un amigo o familiar y sugerirle que hagan algo juntos. Puede ser cualquier cosa, desde “un largo fin de semana en San Francisco, y pagaré” hasta “vamos a Nueva Zelanda y aprendamos sobre las ovejas”.
7: Crea algo que no existe, algo que vivirá después de ti. Por ejemplo, establece una beca de dotación para jóvenes de tu ciudad natal o iglesia o cualquier otra comunidad que te gustaría apoyar.
Estos se pueden configurar fácilmente en un fondo de asesoramiento de donantes a través de una fundación comunitaria, y su donación es deducible de impuestos. Puede seleccionar los ganadores de cada año o asignar a otra persona para que lo haga. Cuando conoces a estos jóvenes, probablemente sea muy gratificante.
8: Para su próximo cumpleaños, es posible que haya agotado todo el dinero que recibió como “regalo de su cartera”. Sin embargo, si sobra algo, dáselo a una persona, organización o causa a la que quieras apoyar.
Esto te demostrará que eres una persona generosa y considerada que tiene más de lo que necesitas. Y así es como puedes dar regalos por tu cumpleaños… el mismo día recibirás tu próximo “regalo” de tu cartera.
Estas ideas son obviamente solo la punta del iceberg. No existe una sola forma “correcta” para alguien en esta situación. En un mundo de oportunidades, tu trabajo es encontrar lo que te parezca correcto.
Esto puede convertirse en una recompensa muy satisfactoria por toda una vida de ahorros e inversiones inteligentes.
Richard Buck contribuyó a este artículo.
Paul Merriman y Richard Buck son los autores de ¡Estamos hablando de millones! 12 formas fáciles de cargar tu RJubilación. Consigue tu policía gratisj.