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La solvencia crediticia no es solo un factor determinante para obtener una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo; puede afectar drásticamente todo, desde el seguro de automóvil y los planes de telefonía celular hasta la empleabilidad en general.
¿Qué es un puntaje de crédito?
En pocas palabras, este es un número de tres dígitos que todos los prestamistas miran para medir qué tan arriesgado será un prestatario: cuanto más alto sea, mejor estará en términos de aceptación y tasas de interés. Los prestamistas suelen utilizar el modelo de calificación crediticia de FICO (sus puntuaciones oscilan entre 350 y 850) y tienen en cuenta cinco factores al calcular: historial de pagos (30% de importancia), deuda total adeuda (25%), duración del historial de la tarjeta de crédito (25%), Mix de crédito (10%) y crédito nuevo (10%).
Cuando los posibles prestamistas descubren que ha sido financieramente irresponsable en el pasado, es posible que tenga prisa. (Después de todo, ¿prestaría su dinero a alguien que no haya pagado su deuda en el pasado?) Y existe una pequeña posibilidad de retener algo de ellos, ya que es probable que consulten a las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion. y Equifax. La combinación de crédito, por otro lado, es una evaluación de los diferentes tipos de cuentas en su nombre (incluidas tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos personales), mientras que el nuevo número de crédito muestra cuántas veces ha solicitado crédito recientemente. .
Una vez que se hayan analizado minuciosamente su historial y hábitos financieros, se le proporcionará un informe de crédito, un resumen del historial de pagos, cuentas de crédito y saldos. Obviamente, un historial de pagos negativo puede dañar su puntaje. Si tiene más de 30 días de retraso en el pago del saldo, es probable que lo denuncien a una de las principales agencias de informes crediticios. Una vez que esto aparezca en un informe, se le marcará como un prestatario de riesgo que puede permanecer en un informe hasta siete años.
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Obtener un puntaje crediticio puede parecer un proceso abrumador y la verdad es que requiere esfuerzo y tiempo, pero hay ciertos pasos a seguir.
1. Cree su archivo de crédito
Este es un primer paso importante en la construcción de un buen historial e incluye la apertura de nuevas cuentas que se informarán a las oficinas. Los préstamos o las tarjetas de crédito garantizadas son excelentes opciones si recién está comenzando. Una forma de obtener una puntuación más alta es mezclar diferentes tipos de cuentas. Si bien puede parecer extraño tener deudas en varias formas, es una prueba de su confiabilidad siempre y cuando pague las facturas a tiempo, lo que nos lleva a …
2. Mantenga buenos hábitos de pago
El historial de pagos es uno de los factores más importantes. Es simple: un largo historial de pagos regulares es el factor número uno para calcular el puntaje, así que lleve un registro de sus préstamos, saldos de tarjetas de crédito y fechas de pago. Y no espere más de 29 días después de la fecha de vencimiento del pago, ya que los pagos atrasados de 30 días se pueden informar a las oficinas. Una medida inteligente es configurar pagos automáticos mientras se protegen todas las cuentas bancarias asociadas de sobregiros. Y si tiene problemas para recaudar dinero para una factura, comuníquese con el emisor de su tarjeta para discutir las opciones. Está lejos peor simplemente ignorando el problema.
Cuando tiene problemas con una deuda de tarjeta de crédito, lo más inteligente es consultar a un asesor de crédito para que le ayude a crear un plan de gestión de la deuda que pueda incluir la negociación de pagos reducidos y / o tasas de interés.
3. Revise los informes con regularidad
Obtenga una copia de su informe más reciente (la Heaven32C mantiene uno bueno ¿Página? ˅ detallado cómo y dónde conseguirlos): Vea dónde se encuentra y adónde quiere ir desde allí. Un punto que a menudo se pasa por alto es que pueden ocurrir errores que perjudiquen una puntuación; Si nota alguno, infórmelo a la agencia de informes crediticios, lo que generalmente significa que explica el error por escrito e incluye documentos que lo respalden. Por lo tanto, mantenga un registro de los pagos (las aplicaciones bancarias son una gran ayuda en este sentido).
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4. No use más del 30% de su crédito
Manténgase al día con el límite de su tarjeta y trate de no usar más del 30%. La utilización excesiva del crédito puede dañar un puntaje y siempre es posible pedirle a un banco que aumente un límite para brindar más flexibilidad. Consejo profesional: para mantener un saldo bajo, pague las facturas de las tarjetas de crédito dos veces al mes.
5. Minimice las consultas de nuevos préstamos
Las consultas de crédito “duras” para cosas como tarjetas de crédito, préstamos o líneas de crédito generalmente reducen la puntuación (una diferencia de unos pocos puntos puede hacer o deshacer una solicitud).
6. No cierre cuentas que no estén en uso.
No cierre esta tarjeta de crédito de la universidad. No hace daño mantenerlo abierto; De hecho, cerrar la cuenta podría dañar su puntaje. Se perderán puntos por cada cuenta que intente cerrar.
¿Qué pasa si no tienes crédito?
Si no ha utilizado ninguna tarjeta de crédito o préstamo en la última década, es posible que no exista en absoluto en el mundo de los informes crediticios. Sin embargo, si no tiene un perfil, puede ser un problema importante cuando decide tener un techo sobre su cabeza o un volante frente a usted. Para evitar esto, consulte con su banco o cooperativa de crédito para ver si pueden obtener una tarjeta de crédito asegurada (lo que generalmente significa dejar un depósito). Pero, por supuesto, debe usarlo de manera responsable y realizar pagos regulares.
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¿Cuánto tiempo se tarda en crear una partitura?
Desafortunadamente, no existe un cronograma definitivo para construir o reconstruir el crédito. Lo primero que debe hacer es averiguar qué lo está perjudicando (o impulsando) y luego establecer prioridades. Digamos que acaba de perder un pago. Relájese: la reconstrucción no debería llevar mucho tiempo al mantenerse al día con los pagos después de un desliz. Sin embargo, si los pierde en diferentes cuentas y se queda atrás significativamente, le llevará más tiempo recuperarse.
Una vez que comience a crearlo, puede llevar algún tiempo notar un impacto en un informe. Aún así, es importante perseverar. Y la verdad es que ninguna solución es adecuada para todas las situaciones. Por lo tanto, es recomendable buscar ayuda en la gestión de crédito en caso de duda.
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