La pandemia de coronavirus aún no ha alcanzado su punto máximo, pero ya le ha costado a un número récord de estadounidenses sus empleos, con 16,8 millones de personas que presentaron solicitudes de desempleo en el último mes.
Muchos miraron hacia abajo el primero del mes con una pregunta aterradora en sus mentes: ¿Cómo pagaré mis facturas?
Desafortunadamente, muchos hogares no estaban preparados para el rápido golpe financiero: cuatro de cada 10 no tienen suficientes ahorros en efectivo para cubrir un gasto de emergencia de $ 400, según la Reserva Federal Informe de 2019 sobre el bienestar económico de los estadounidenses.
Si está en una situación difícil y está tratando de obtener efectivo rápidamente, tenga en cuenta su salud financiera futura al sopesar sus opciones, dijo Kelley Long, un planificador financiero certificado y contador público certificado con sede en Chicago. Long es un defensor de la educación financiera del consumidor para el Instituto Americano de Contadores Públicos.
“” Desea tratar de proteger su crédito y hacer que la recuperación sea lo más fácil posible una vez que las cosas vuelvan a la normalidad “, dijo Long. Eso puede significar vender posesiones que no necesita en lugar de pedir un préstamo de día de pago, o usar una tarjeta de crédito de cero por ciento en lugar de retirarse de su cuenta de jubilación, dijo.
Luis Rosa, CFP y fundador de Build a Better Financial Future en Henderson, Nev., Dice que priorice la acción de esta manera: “primero trate de reducir los gastos, aumente los ingresos, pida prestado como último recurso”.
Pero estos son tiempos sin precedentes, y algunos consejos financieros tradicionales han sido “escuchados”, dijo Long. Por ejemplo, normalmente no recomendaría a un cliente que deje de pagar un préstamo estudiantil, pero el paquete de estímulo económico de $ 2.2 billones lo convierte en una opción viable, aunque temporal, para algunos prestatarios.
MarketWatch habló con Long y otros planificadores financieros sobre las mejores y peores formas de liberar dinero a medida que la nación entra en una recesión económica.
Solicitar desempleo
Haga esto de inmediato si ha sido despedido, pero esté preparado para largos tiempos de espera. El proyecto de ley federal de estímulo amplió la asistencia por desempleo y otorgará a los trabajadores despedidos $ 600 adicionales por semana además de los beneficios de desempleo a nivel estatal que obtengan. El proyecto de ley también hace autónomos, trabajadores independientes y trabajadores de conciertos elegible para la mitad de los beneficios a nivel estatal, además de los $ 600 adicionales.
Esté atento a su prueba de estímulo, y tenga cuidado con las estafas
Algunos estadounidenses obtendrán hasta $ 1,200, otros obtendrán cantidades más pequeñas si ganan más de un cierto nivel de ingresos. Si no necesita el dinero de inmediato para pagar las facturas, considere usarlo para recargar una cuenta de ahorro de emergencia agotada o invertirlo. Pero esté atento a las estafas: el gobierno no lo llamará sobre el cheque, y nadie debe pedirle que entregue información personal como su número de Seguro Social para obtener su cheque.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago generalmente no son una buena idea: la mayoría de los asesores financieros dicen que deben evitarse a toda costa. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, a menudo de $ 500 o menos, que están diseñados para pagarse en un solo pago, generalmente el próximo día de pago del consumidor.
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“Trate de tomar sus decisiones sobre dónde obtener efectivo minimizando el impacto en su imagen financiera a largo plazo”.
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Su velocidad los hace atractivos, pero los préstamos generalmente vienen con tasas e intereses muy altos. Las tasas de interés de los préstamos de día de pago en algunos estados pueden alcanzar hasta el 662%, según un 2016 informe del Centro de Préstamos Responsables. (En comparación, el APR promedio en una tarjeta de crédito al 1 de abril fue de 16.27%, según CreditCards.com.)
Debido a las altas tasas de interés, los consumidores a menudo se ven incapaces de pagar el préstamo cuando vence, lo que les obliga a pedir prestado más para saldar esas deudas. Esto puede llevar a las personas a una espiral de deuda perjudicial.
Los consumidores que necesitan un préstamo de una pequeña cantidad podrían recurrir a las cooperativas de crédito. Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen los llamados préstamos alternativos de día de pago que son similares a los préstamos de día de pago tradicionales en el sentido de que pueden variar en tamaño de $ 200 a $ 1,000. También como los préstamos de día de pago, estos préstamos de cooperativas de crédito deben pagarse en un corto período de tiempo entre uno y seis meses. Sin embargo, la tasa de interés y las tarifas son mucho más bajas: el APR máximo es del 28% y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa de solicitud de no más de $ 20.
Adelanto en efectivo con tarjeta de crédito
Estas no son la mejor opción, pero podría valer la pena explorarlas si estás desesperado, dijo Long. Al igual que los préstamos de día de pago, estos generalmente tienen altos intereses y altas tarifas, y podrían afectar negativamente su puntaje de crédito si maximiza su tarjeta. “Idealmente, solo usaría esto si tuviera una tarjeta de crédito con una tasa de promoción baja o del 0%”, dijo Long.
Líneas de crédito y refinanciamiento de vivienda
Las líneas de crédito y refinanciamiento de vivienda pueden proporcionar una línea de vida a los propietarios de viviendas. Los propietarios de viviendas se encuentran en niveles históricamente altos de capital propio en este momento, lo cual es una buena noticia para aquellos que pueden haber perdido trabajo o ingresos en las últimas semanas. “Los propietarios de hoy en día tienen niveles muy altos de capital inmobiliario utilizable, lo que proporciona un colchón para resistir posibles caídas de precios”, Mark Fleming, economista jefe de la compañía de seguros de títulos First American Financial Corp.
FAF
escribió en un informe reciente.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienden a ofrecer tasas muy bajas en comparación con productos como tarjetas de crédito. La tasa promedio de HELOC al 1 de abril fue de 5.07%, según Tarifa bancaria. Las tasas de HELOC varían según la solvencia crediticia del prestatario y otros factores. Las tasas son variables, por lo que podrían aumentar y disminuir dependiendo de las acciones que tome la Reserva Federal en el futuro.
Pero los prestatarios pueden ser mejor atendidos al refinanciar sus préstamos hipotecarios y cobrar parte del valor de su vivienda en el proceso. Las tasas hipotecarias están cerca de mínimos históricos, lo que significa que muchos propietarios que compraron sus casas en los últimos años podrían ahorrar miles de dólares al refinanciar incluso antes de tener en cuenta el beneficio de cobrar algo de capital.
“Si su tasa hipotecaria es de alrededor del 5% o más, al menos es una buena idea evaluar la refinanciación”, dijo Shon Anderson, presidente de Anderson Financial Strategies en Dayton, Ohio. “Si va a tener deudas, las hipotecas tienden a tener más sentido al permitir los plazos más largos y las tasas más bajas, especialmente con las tasas actuales. La refinanciación puede reducir significativamente los pagos de la hipoteca “.
Pero las personas que están considerando un refinanciamiento deben ser conscientes de que los prestamistas hipotecarios se han visto inundados de solicitudes en las últimas semanas, lo que significa que el tiempo de respuesta para un refinanciamiento podría ser más largo de lo habitual. También podría ser más difícil obtener ciertos tipos de préstamos, incluidas las hipotecas gigantes, actualmente debido a la volatilidad en los mercados de valores respaldados por hipotecas.
Considere una tarjeta de crédito APR de 0%
Llame a las compañías de tarjetas de crédito existentes y pregunte qué pueden hacer para ayudarlo a superar estos tiempos difíciles, sugirió Anderson. “Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen períodos de 0% APR de un año para nuevas compras cuando los titulares de tarjetas llaman para pedir ayuda”, dijo Anderson. “Esto normalmente no es una opción recomendada, pero dado que una persona no tiene que abrir nuevas líneas de crédito, y una APR del 0% durante un año podría ser suficiente para que alguien tenga tres o seis meses de desempleo o gastos de emergencia, puede ser adecuado para algunas personas “.
Diríjase a su comunidad local para obtener ayuda.
Las iglesias y otras organizaciones religiosas, bancos de alimentos y fundaciones comunitarias se encuentran entre los recursos locales a los que las personas pueden recurrir durante esta crisis. Las fundaciones comunitarias en los 50 estados tienen establecer fondos de ayuda de emergencia para ayudar a las personas que lo necesitan, y las filantropías y las corporaciones son repartiendo subvenciones a organizaciones sin fines de lucro. Para conectarse con recursos locales, intente llamando al 211. Para encontrar un banco de alimentos, consulte el sitio web de Feeding America.
Dejar temporalmente de pagar préstamos estudiantiles o hipotecas
La suspensión de los pagos de un préstamo estudiantil no es algo que los planificadores financieros generalmente aconsejarían, pero la factura de estímulo de $ 2.2 billones permite a los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno suspender los pagos durante seis meses sin acumular intereses.
“Si no tiene efectivo y está preocupado, ese es el lugar perfecto para ir”, dijo Long. “Deja de pagar ese préstamo”. Los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal simplemente pueden iniciar sesión en su cuenta en línea y hacer clic en la opción “indulgencia”, dijo Long. Es un paso fácil que no implica tarifas o multas. Si tiene préstamos privados para estudiantes, llame a su prestamista y dígales que la pandemia de coronavirus lo ha perjudicado financieramente.
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‘Si su tasa hipotecaria es de alrededor del 5% o más, al menos es una buena idea evaluar la refinanciación. La refinanciación puede reducir significativamente los pagos de la hipoteca “.
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Muchos prestatarios hipotecarios tienen una opción similar. Los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal pueden pausar los pagos hasta por un año si sus finanzas se han visto afectadas por la pandemia. Para aprovechar esto, llame a su administrador hipotecario y dígale que quiere que lo paguen, pero también asegúrese de decir que desea una modificación del préstamo, para que los pagos se agreguen al final de su hipoteca, dijo Long.
Si es un inquilino, llame al arrendador para solicitar el aplazamiento de los pagos del alquiler. Algunas ciudades y estados han bloqueado temporalmente a los propietarios para que desalojen a los inquilinos, y hay ayuda financiera disponible para los inquilinos en algunas áreas: Delaware proporciona pagos directos de hasta $ 1,500 a inquilinos en dificultades, USA Today informóy la ciudad de Boston tiene un programa similar proporcionando hasta $ 4,000 a inquilinos por debajo de ciertos niveles de ingresos.
Sacar dinero de las cuentas de jubilación
El proyecto de ley de estímulo de $ 2.2 trillones, conocido como la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica Coronavirus (la Ley CARES), permite a los titulares de cuentas de jubilación sacar hasta $ 100,000 de su cuenta y devolver el dinero sin penalidad y sin consecuencias fiscales adversas , siempre y cuando paguen el dinero dentro de tres años. Pero, “viene con una gran señal de precaución”, dice Long. La buena noticia es que podría sacar $ 5,000 de su IRA para pasar los próximos dos meses, dijo. Pero solo debe ejercer esta opción si está seguro de que puede devolver el dinero y si puede manejar la documentación requerida por el Servicio de Impuestos Internos, advirtió Long.
Otro punto importante: liquidar activos de jubilación ahora, cuando el Dow Jones Industrial Average
DJIA
ha perdido el 18% de su valor y el índice S&P 500
SPX
ha disminuido un 14% en los últimos tres meses, lo que significa que está bloqueando esas pérdidas. “Reconoce que está vendiendo activos (que probablemente están caídos) para obtener el dinero y se reembolsa el interés (y eventualmente paga impuestos sobre el interés que pagó usted mismo), pero esta es una buena manera de no aprovechar otras fuentes, y aún así participe en su 401 (k) ”, dijo Leon LaBrecque, CFP de Sequoia Financial Group en Troy, Mich.
Reduce tus gastos
Las órdenes de refugio en el lugar obligan a las personas a permanecer en el interior y, para algunos, esto les brinda la oportunidad de reevaluar sin qué gastos pueden vivir. Las comidas en restaurantes, los ejercicios en el gimnasio y las manicuras están fuera de discusión para muchos en este momento. “Piense en lo que podría gastar en un mes típico en mantenimiento de apariencia y reconozca ese dinero que podría ahorrar en una cuenta de ahorros”, dijo Long.
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Durante esta emergencia nacional, muchos proveedores de servicios están eximiendo los cargos por demoras y multas para las personas que necesitan diferir los pagos porque han sido afectados por la pandemia de coronavirus.
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Otro paso a seguir: examine su cuenta corriente. ¿Hay cargos por aplicaciones u otros servicios en los que olvidó que se inscribió? ¿Hay suscripciones que ya no usa que estén configuradas para renovación automática? Sus precios mensuales suelen ser bajos, lo que lleva a las personas a subestimar cuánto gastan en suscripciones. Aplicaciones de seguimiento de suscripciones y algo aplicaciones de presupuesto auditará sus cuentas en busca de cargos recurrentes e incluso puede ayudarlo a cancelar suscripciones no deseadas con un clic.
Otra área posible para ahorrar dinero: el plan de datos de su teléfono celular: ¿necesita tanto si ahora está mayormente en el wifi de su hogar? Y no se olvide de canjear puntos de tarjeta de crédito por dinero en efectivo, usar tarjetas de regalo viejas (o venderlas) y usar su Cuenta de Gastos Flexible o Cuenta de Ahorros de Salud, si tiene una, para pagar los gastos médicos y de atención médica.
Póngase en contacto con sus proveedores de servicios y solicite ayuda
En circunstancias normales, las compañías que le facturan mensualmente generalmente le permitirán diferir los pagos si pierde su trabajo o sufre dificultades financieras, pero generalmente tiene que pagar una tarifa de conveniencia o un cargo por retraso. Durante esta emergencia nacional, muchos proveedores de servicios están renunciando a esas sanciones para las personas que han sido afectadas por la pandemia de coronavirus. Muchos no requieren pruebas exhaustivas de esa dificultad, lo que puede retrasar el proceso: los clientes pueden decirles a sus cobradores de facturas que han sufrido dificultades financieras, dijo Long. Incluso las personas que no han perdido por completo sus trabajos pero han reducido sus horas o ingresos tienen esta opción, señaló.
Esto probablemente no durará, así que aproveche la oportunidad ahora: “Este es un momento de flexibilidad en términos de nuestras obligaciones que será de corta duración”, dijo Long.
Ver también: Algunas aseguradoras de automóviles están reembolsando debido al pico de coronavirus, así es como puede obtener un descanso también
Vende posesiones o acciones de tu propiedad
Ya sea que sea algo valioso en su casa o acciones que haya acumulado en su plan de compra de acciones en el trabajo (o cualquier acción o fondos mutuos que tenga fuera de una cuenta de jubilación), “este es definitivamente un lugar para buscar efectivo rápido”, Long dijo. Las ventajas: no hay nada que pagar y puede ayudar con la desorganización. (Las tiendas de consignación comprarán ropa usada, y sitios como AptDeco, Letgo, Decluttr y ThredUp pueden ayudarlo a vender cosas en línea.) Desventajas: es posible que tenga que vender un artículo por menos de lo que realmente vale, especialmente acciones durante un mercado bajista, o podría incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital si vende por más de lo que pagó.
Consigue un trabajo de concierto
Para los 10 millones de estadounidenses que solicitaron beneficios de desempleo el mes pasado, tomar un trabajo temporal podría ayudarles temporalmente a pagar las facturas hasta que consigan otro trabajo a tiempo completo. Por lo general, los estafadores ganan un promedio de $ 1,122 por mes de su trabajo a tiempo parcial, un Encuesta Bankrate 2019 encontrada. Pero muchos trabajos de concierto, como conducir para una aplicación de transporte, implican una estrecha interacción con otras personas y van en contra de las órdenes de los funcionarios de salud pública de practicar el distanciamiento social.
Sin embargo, ganar dinero extra no necesariamente tiene que significar ponerse en riesgo de contraer el coronavirus. Los trabajos como la tutoría se pueden realizar en línea, y también los conciertos que ayudan a las empresas a establecer tiendas en línea. Tenga en cuenta que si recibe beneficios de desempleo después de ser despedido de su trabajo a tiempo completo, es posible que tenga que informar los ingresos que obtiene del trabajo de concierto, lo que podría afectar la cantidad de beneficios de desempleo que recibe.
Pedir prestado dinero de un amigo o familiar
Sacar un préstamo de un amigo o familiar puede significar mucha más flexibilidad que la que tendría con un préstamo formal, dijo Mariel Beasley, cofundador del Laboratorio de Centajes Comunes de la Universidad de Duke, un laboratorio de investigación de comportamiento financiero. Existe el potencial de tasas de interés más bajas o inexistentes, y un mayor margen de amortización, “lo cual es realmente importante debido a la cantidad de incertidumbre que está ocurriendo en el mundo”, dijo.
Pero los acuerdos de préstamos informales entre amigos y familiares también pueden estar llenos de desafíos, como muchos columnistas de finanzas personales le dirán, y es posible que primero quiera agotar otras opciones. Por ejemplo, el 46% de los encuestados a una encuesta de Bankrate 2019 quien dijo que había prestado dinero a un ser querido informó que tuvo un resultado negativo.
“Puede pasar fácilmente de una relación recíproca entre amigos y familiares a una relación transaccional, lo que realmente puede gravar la relación”, dijo Beasley. Esto puede suceder cuando las expectativas de los prestatarios y los prestamistas están desalineadas, dijo, “y si todos están planeando el escenario más optimista en lugar de un plan de pago más conservador, realista e incluso pesimista”.
Las relaciones pueden verse afectadas “cuando el prestamista tiene una expectativa y una necesidad de que se le devuelva el dinero en este cierto período de tiempo, y luego no sucede”, agregó Beasley.
Si elige pedir prestado a un amigo o familiar, la transparencia y la planificación desde el principio son clave, dijo. Piense en todas las posibles contingencias y hable sobre ellas: ¿Cómo se comunicará sobre el reembolso? ¿Cuánto puede pagar de manera realista y en qué plazo? Si sus ingresos disminuyen o encuentra un gasto inesperado, ¿cómo afectará eso su reembolso? ¿Están bien los pagos parciales? ¿Hay oportunidades para que realice pagos en otras cosas que no sean efectivo, como dejar una comida o realizar un servicio? ¿Qué sucede si no puedes hacer un pago?
“No prometas demasiado tiempo para pagarlo”, dijo Beasley. “Plan para el peor de los casos”.