Recientemente tuve una conversación con Sue, una conocida que estaba recibiendo beneficios del Seguro Social a la edad de 62 años. Sue ahora tiene 63 años y me dijo que cree que se equivocó.
El problema es que se dio cuenta de que comenzar antes el Seguro Social reduce significativamente su beneficio y se preguntó si era posible aumentar su beneficio. (En caso de que se lo pregunte, pasaron más de 12 meses después de la presentación original de Sue, por lo que no puede hacer la “revisión”. Más sobre eso más adelante).
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Resulta que Sue también menciona más adelante en la conversación que tiene la opción de tomar un trabajo de medio tiempo. Este trabajo de medio tiempo es una consultoría para su antiguo empleador, y están dispuestos a darle $3,000 al mes por sus esfuerzos (y Sue me dice que no es mucho trabajo).
“Pero eso está por encima de la línea de mérito”, me dijo Sue. “¿Eso no estropeará mi Seguro Social?”
Esta tarea será asumida Un golpe Seguro Social de Sue, pero no lo hará arrugar cualquier cosa. De hecho, podría ser parte de la respuesta a su pregunta anterior sobre cómo aumentar su beneficio del Seguro Social.
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Como sabrá, si recibe beneficios del Seguro Social y trabaja al mismo tiempo, existe un límite de ingresos que afecta específicamente su beneficio mientras no cumpla su plena edad de jubilación. Para 2022, el límite anual es de $19,560, y por cada $2 por encima del límite, el Seguro Social retiene $1 de sus beneficios.
Dado que el beneficio del Seguro Social de Sue es de aproximadamente $1,100 al mes y el nuevo trabajo le genera $36,000 al año, eso equivale a $8,220 que el Seguro Social retendrá de sus beneficios a principios del próximo año. Las matemáticas son así:
Los ingresos de $36 000 menos el límite de ganancias de $19 560 equivalen a $16 440
Dividir el exceso ($16,440) por 2, resultando en $8,220 a ser retenidos
Puedes averiguar cómo funciona esto en el artículo Prueba de ingresos del Seguro Social para una explicación más completa.
El Seguro Social retiene el valor de los beneficios de meses completos para pagar un límite de sobreingreso. Para retener $8,220 del cheque de beneficios mensuales de $1,100 de Sue, el Seguro Social retendrá sus beneficios durante 8 meses. Suponiendo que Sue continúe en el trabajo de consultoría y sus ingresos se mantengan (aproximadamente) iguales, esto continuará hasta el año en que Sue alcance plena edad de jubilación (FRA).
Para ellos, este es el caso en poco más de tres años. Durante los meses del año calendario cuando llega a FRA, el límite de ingresos es mucho más liberal (para 2022 es de $51,960), por lo que no excederá el límite este año a menos que algo cambie, p. B. un aumento para ellos de los costos de consultoría.
Durante esos tres años, Sue estuvo privada de beneficios por un total de 24 meses. ¡Ahora sucede la magia! Una vez que alcance la plena edad de jubilación, la pensión mensual de Sue se volverá a calcular y los 24 meses retenidos se agregarán a su registro de reclamos. Ahora su beneficio se calcula como si hubiera presentado una solicitud a los 64 años (dos años después de la presentación original), aumentando su beneficio en más del 14 % a un total de aproximadamente $1,257.
¿Listo para aún más magia? Avancemos rápidamente hasta el momento en que Sue está a punto de llegar a FRA. Ha disfrutado mucho el trabajo de consejería y le da flexibilidad en su horario para asumir otros proyectos y pasar tiempo con su nieta.
Una vez que Sue llega a FRA, no hay límite de ingresos, lo que le permite ganar tanto como quiera sin retener más beneficios. Pero si a ella le ha ido bien sin asistencia social durante la mayor parte de los últimos tres años, ¿realmente hay una necesidad de estar en sus beneficios de seguridad social en este momento?
Ahora que está en FRA, Sue tiene otra opción: puede suspender voluntariamente su servicio para que los créditos por pago atrasado se acumulen hasta que tenga 70 años. Retrasarlo hasta los 70 años daría como resultado un aumento en sus beneficios del 8 % por cada año completo de retraso (o ⅔ del 1 % por cada mes). Dado que hay 38 meses entre su FRA y los 70 años, esto representa un aumento del 25,33 % para una nueva cantidad total de beneficios de $1575. Eso es un aumento general en su rendimiento del 43%.
Entienda que esta suspensión voluntaria no está ligada al hecho de que Sue continúe trabajando. En otras circunstancias, habría renunciado a esa suspensión de todos modos, solo para aumentar su beneficio de los créditos por demora. Sin embargo, la suspensión de beneficios también tiene una desventaja, porque también significa que se suspenden los beneficios accesorios, como la pensión del cónyuge.
Como dije antes, tomar este trabajo tiene una Un golpe no hay nada en su seguridad social hecho un desastre. De hecho, es probablemente la respuesta que estaba buscando en primer lugar.
Si, junto con los aumentos sistemáticos, esos años adicionales en el balance de ingresos de Sue resultan ser más de lo que ganó anteriormente en su carrera (o quizás reemplazan los años sin ingresos), entonces su beneficio mejoraría aún más con la adición de esos ingresos más adelante. en la vida.
Anteriormente hice un comentario sobre “adelantamiento”. Si Sue hubiera tenido su epifanía (sobre la presentación anticipada) dentro de los primeros 12 meses de su presentación original, podría haber tenido otra opción: retirar su solicitud del Seguro Social y devolver los beneficios que había recibido para esta fecha. Entonces, su archivo con el Seguro Social habría sido efectivamente eliminado, y ella podría presentarlo en cualquier momento en el futuro si quisiera. Sin embargo, esto solo está disponible durante los primeros 12 meses a partir de su envío original. Pasado este tiempo ya no estará disponible.
Estimados lectores, ¿tienen alguna pregunta sobre la seguridad social? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@Heaven32 y podemos usar su pregunta en una columna futura.