Si la inflación lo está aplastando y tiene dinero en su 401(k), es posible que se pregunte cómo obtenerlo. En una situación como esta, algo llamado “retiro por dificultades económicas” parece ser el boleto. Pero el El Servicio de Impuestos Internos tiene seis rutas designadas que puede demostrar una “necesidad financiera inmediata y seria” para retirar dinero si tiene menos de 59 años y medio y la inflación no es una de ellas.
Debe cumplir con uno de los criterios (gastos médicos, gastos funerarios, compra de vivienda por primera vez, matrícula universitaria próxima, reparaciones de vivienda por desastre o prevención de desalojo) y poder documentar sus necesidades. Por lo general, puede retirar hasta el monto de sus aportes y pagar impuestos sobre la renta por ellos, pero podría evitar la multa adicional del 10% por retiros anticipados. Ya no tiene que agotar todas las demás opciones, como préstamos, siempre que pueda demostrar que no tiene otra forma de obtener los fondos que necesita.
Los retiros por dificultades económicas no son como un préstamo 401(k), en el que pides prestado, digamos, $5,000, sin hacer preguntas, y luego te lo devuelves con el tiempo.
Para gastos médicos y gastos funerarios, debe proporcionar recibos por la cantidad reclamada. Para los gastos relacionados con la compra de una residencia principal o las tasas de matrícula para el próximo año, deberá proporcionar las facturas. Si lo amenazan con el desalojo, debe mostrar el aviso de terminación. En caso de un desastre natural, deberá documentar el evento y el costo de reparar el daño a su residencia principal.
No obstante, los retiros por dificultades económicas están aumentando en una cantidad alarmante, según nuevos datos de los administradores de 401(k). En Vanguard, los retiros por dificultades económicas alcanzaron un récord “preocupante”, superando los aumentos en préstamos y retiros de cuentas de jubilación que no son por dificultades financieras. Fidelity y Ubicuity también vieron ganancias en las tres áreas. En Ascensus, los retiros por dificultades económicas aumentaron un 33 % desde el mismo punto del año pasado, mientras que los préstamos aumentaron solo un 15 % y los retiros un 22 %.
“Podría ser una señal del deterioro general de la salud financiera”, dice Rick Irace, director de operaciones de ascensión
Rastro de papeleo
Si está realizando una solicitud de pago por dificultades económicas, lo más probable es que el primer puerto de escala sea el portal web de su asesor de jubilación, donde puede hacer clic en algunos botones y decirles lo que necesita. La información se transmite al departamento de recursos humanos de su empleador, donde alguien la evalúa o se transmite automáticamente si su plan requiere autocertificación.
Eventualmente, un CPA que es fideicomisario lo revisará y se asegurará de que sea legítimo o terminará con el IRS negándole la exención del pago y luego terminará con un dolor de cabeza fiscal.
Debido a esto, es probable que una solicitud relacionada con la inflación sea denegada en el camino. Todd Feder, vicepresidente y asesor sénior, Pensiones GirardRecientemente tuvo que detener una solicitud en curso con un plan que recomendó porque no cumplía con los requisitos de dificultades. “Un empleado fue al patrocinador del plan y le dijo que la inflación está subiendo, voy a tener un bebé y nec esito dinero para pagar mi hipoteca. Y lo aprobaron, pero eso no está permitido”, dice Feder.
En lugar de simplemente rechazar la solicitud, Feder encontró una solución creativa. “Una vez que nos enteramos del bebé, recopilamos declaraciones de gastos médicos, documentamos que hubo razones médicas e hicimos el papeleo para el archivo del fideicomisario”, dijo. “No es facil.”
Toque otras opciones primero
Irace se reúne con muchos participantes del plan como parte de su trabajo en Ascensus e intenta hablar con quienes solicitan pagos sobre las otras opciones que podrían tener antes de reclamar una dificultad. “Trato de decirle a la gente que si hace eso, está tomando prestado de su futuro”, dice.
Pero señala que, por lo general, no entienden las reglas y les resulta frustrante tener el dinero que necesitan pero al que no pueden acceder. Con Ascensus puedes cuantificar esta insatisfacción. “Tenemos un índice de satisfacción general del 96% en nuestro centro de llamadas, y el 3% de la insatisfacción es causada por personas que quieren llamar y retirar su dinero pero no pueden porque el plan no lo permite”, dice Irace.
Con otras cuentas de pensión, el pago es algo más fácil.
Con una IRA Roth, por ejemplo, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento siempre que su cuenta haya existido durante cinco años. Con una cuenta IRA tradicional, puede realizar retiros antes de los 59 años y medio por razones similares a las de un pago por dificultades financieras y evitar la multa del 10 % si proporciona evidencia de la exención. Y también puedes retirar dinero directamente si pagas el 10% de penalización e impuestos.
También hay formas más fáciles de ganar dinero con 401(k). La mayoría de los planes permiten préstamos y, por lo general, son la mejor opción en el sentido de que paga con intereses y no hay multas ni impuestos del IRS.
Pero “eso puede ser difícil cuando se está pasando por un momento de estrés financiero”, dice David Stinnett, director de asesoramiento estratégico para la jubilación de vanguardia.
Además, su monto está limitado a $50,000 o la mitad del valor adquirido, el que sea mayor. Y si deja el trabajo mientras el préstamo aún está activo, tendrá que devolverlo de inmediato o pagar impuestos y una multa por el resto.
También puede hacer un retiro en servicio, donde puede retirar dinero y pagar los impuestos y multas, pero tenga en cuenta que estos generalmente están restringidos a los mayores de 59 años y medio, aunque algunos planes los permiten para los participantes más jóvenes.
Impacto en la disposición a jubilarse
Cualquier forma de sacar dinero de la jubilación afectará sus perspectivas de jubilación a largo plazo. “Muchas personas piensan que pueden retirarse porque siempre pueden vivir del Seguro Social, pero se necesita algo para complementar eso”, dice Callie Farnsworth, directora de cumplimiento de ubicuidadun administrador de planes de retiro.
“Mi recomendación siempre es planificar para contingencias, pero no todos pueden hacer eso. Además, la educación es clave, así que conozca las formas de retirar dinero y sepa que si lo hace, tendrá que pagar impuestos”.
Para Irace, el componente educativo se reduce en gran medida al compromiso. Las personas que generalmente están comprometidas y buscan información tienden a hacerlo mejor. “Las personas que inician sesión una vez al año, miran algo o realizan una acción, nuestras estadísticas muestran que tienen un 25 % más de crédito que alguien que nunca inicia sesión”, dice Irace. “Hay algo sobre el factor de compromiso”.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puede escribirme a beth.pinsker@Heaven32.