Soy un padre soltero que gana $ 100,000: ¿cómo maximizo mi jubilación?

Mi pregunta es, ¿debería cambiar mis ganancias 403(b) y 401(a) a dólares antes de impuestos ya que espero estar en una categoría impositiva más baja cuando me jubile? O déjalo en Roth. Espero algún consejo sobre cuál sería, en general, la opción más prudente para maximizar el dinero de la jubilación.

Ver: Soy un padre soltero de 39 años con $600,000 en ahorros. Quiero jubilarme a los 50, pero no sé cómo. ¿Qué tengo que hacer?

Querido lector,

En primer lugar, felicitaciones por agotar su Roth IRA y HSA y contribuir a sus otras cuentas de jubilación: administrar esto mientras es un padre soltero que paga una casa no es una tarea fácil.

Te has hecho la vieja pregunta sobre la planificación de la jubilación: ¿debo invertir en una cuenta tradicional o en una Roth? Para los lectores que no lo saben, las cuentas tradicionales se invierten con dólares antes de impuestos y el dinero se grava cuando se retira en la jubilación. Las cuentas Roth se invierten con dólares después de impuestos depositados y luego se retiran libres de impuestos (si los inversionistas siguen reglas sobre cómo y cuándo tomar el dinero, por ejemplo, después de que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y el inversionista tenga 59 años y medio o más viejo).

Como sabe, la regla general para elegir entre una cuenta Roth y una tradicional son los impuestos. Si se encuentra en una categoría impositiva más baja, los asesores generalmente sugerirán ir con un Roth porque pagará impuestos más bajos ahora de lo que pagará impuestos más altos más adelante. Para una cuenta tradicional, es posible que esté mejor si está en su punto máximo de ingresos y espera bajar una categoría impositiva o más para cuando pague.

Sin embargo, uno de los mayores desafíos es conocer los futuros tramos impositivos. Puedes pensar que ahora estarás en uno más bajo, pero no puedes estar seguro. Tampoco sabemos cómo serán las tasas impositivas a la edad de jubilación. Se espera que las tasas impositivas actuales aumenten en 2026 cuando expiren las etapas de la Ley de Empleo y Reducción de Impuestos. El Congreso puede hacer algo antes o, por supuesto, algo después.

Consulte la columna MarketWatch “Trucos de jubilación” para obtener consejos prácticos para su propia planificación de jubilación

Dicho esto, si cree que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, no hay nada de malo en tener parte de su dinero en una cuenta tradicional. La diversificación fiscal también puede jugar a su favor. Te da más control y libertad cuando llega la jubilación, ya que puedes elegir de qué cuentas retirar y cómo ahorrar más en impuestos. Cuantas más opciones, mejor.

Debe hacer todo lo posible para calcular los números ahora y luego hacer un plan para hacerlo cada año más o menos hasta que se jubile. Aquí hay una calculadora que puede Ayuda.

Haga estimaciones donde sea necesario y tenga en cuenta la inflación: estoy seguro de que todos hemos visto solo en el último año cómo la inflación puede afectar las finanzas personales. Hay algunas otras cosas que puede hacer para hacer estos cálculos. Por ejemplo, obtenga una idea de sus ingresos del Seguro Social creando una cuenta en la Administración del Seguro Social, que le muestra qué beneficios puede esperar en diferentes edades calificadas. Agregue también cualquier otro ingreso que pueda recibir, p. B. una pensión.

Después de calcular lo que es probable que gaste durante la jubilación, puede averiguar cuáles serán sus necesidades de retiro y cómo eso afecta su ingreso imponible, dependiendo de si el dinero proviene de una cuenta tradicional o Roth. Recuerde: los retiros de Roths no aumentan sus ingresos imponibles, mientras que las inversiones en cuentas tradicionales sí lo hacen cuando se retiran.

Tenga en cuenta que las cuentas IRA Roth tienen una gran ventaja sobre las cuentas tradicionales: no están sujetas a los pagos mínimos requeridos, lo que significa que los inversores tendrán que retirar dinero de la cuenta si no lo han hecho antes de la edad requerida. Los planes tradicionales patrocinados por el empleador, como los planes 401(k) y 403(b), están sujetos a una RMD. Los planes patrocinados por el empleador de Roth también tenían una RMD, aunque la Ley de seguridad 2.0, que el Congreso aprobó a fines de 2022, suprime la RMD para los planes de Roth en el lugar de trabajo a partir de 2024. (La Ley de Seguridad 2.0 también aumentó la edad para los RMD a 73 este año y 75 en 2033).

Ver también: Queremos jubilarnos en unos años y hemos ahorrado alrededor de $1 millón. ¿Debería transferir mi dinero a un Roth y pagar mi hipoteca de $200,000 mientras lo hago?

Sin embargo, las cuentas tradicionales versus las cuentas Roth son solo una pieza del rompecabezas en la planificación de la jubilación. Hay muchas otras preguntas que debe hacerse a usted mismo y a un planificador financiero si está interesado y puede trabajar con uno. Por ejemplo, ¿qué rendimiento espera de sus inversiones y cómo se dividen sus inversiones? En qué estado vive ahora y eso cambiará cuando se jubile (esto afectará sus impuestos). ¿Preocupado por dejar una herencia y has considerado un seguro de vida? Y como padre soltero, ¿ya tiene testamento, poder notarial y seguro de invalidez antes de jubilarse en caso de que suceda algo desafortunado?

Sé que esto se siente abrumador, especialmente cuando se tienen en cuenta los cálculos y estimaciones de años y años, pero todo valdrá la pena. Considere trabajar con un planificador financiero calificado o hablar con alguien de la empresa que administra sus inversiones, y no se sienta obligado a quedarse con lo que elija hasta que se jubile. Como ocurre con muchas cosas en la vida, los planes de jubilación suelen cambiar y adaptarse a medida que usted lo hace.

¿Tiene preguntas sobre su propia provisión de jubilación? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@Heaven32

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