Tengo $1,5 millones en mi 401(k) y $1,1 millones en mi IRA. Cumpliré 73 años en 2024 y necesitaré iniciar RMD.
Un planificador financiero me sugirió que comprara 1,5 millones de dólares en anualidades e invirtiera el otro millón en acciones y bonos.
¿Debo aceptar la sugerencia de mi asesor? ¿Suena como un buen consejo?
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Querido lector,
La planificación de sus ingresos de jubilación puede parecer un rompecabezas abrumador, pero usted tiene las piezas en él; solo necesita asegurarse de aprovecharlas al máximo.
Las anualidades tienen sentido en determinadas circunstancias, pero es necesario hacerse algunas preguntas antes de proceder con cualquier asesoramiento o compra, especialmente teniendo en cuenta cuánto dinero implica.
La primera pregunta, y posiblemente la más importante, que debe hacerse: ¿Existe alguna brecha de ingresos que desee cerrar? El objetivo principal de las anualidades es cubrir la brecha de ingresos durante la jubilación y usted puede reducir su déficit teniendo en cuenta sus ingresos garantizados, como por ejemplo: B. una pensión o seguridad social. Por ejemplo, si es soltero y espera gastar $60,000 al año en su jubilación, pero sus cheques del Seguro Social solo representan $25,000 de eso, tiene una brecha de ingresos de $35,000. El siguiente paso es averiguar de dónde vendrá el resto de su dinero y, a veces, eso incluye una anualidad. También podría ser una cuenta de inversión o una combinación de ambas.
¿Entiende por qué este asesor financiero le sugiere invertir tanto dinero en un tipo de producto? “Pregúntele a este profesional qué problema está tratando de resolver”, dijo Eric Nelson, planificador financiero certificado y presidente de Independence Wealth. “Para maximizar el crecimiento, una anualidad puede no ser la solución adecuada”, afirmó. Si está buscando una forma comparativamente conservadora de obtener más ingresos, “una anualidad puede ser apropiada”, añadió Nelson.
Muchos inversores utilizan anualidades como “ingresos garantizados”, pero su asesor sugiere gastar mucho dinero comprando este tipo de producto, lo que daría como resultado una cantidad relativamente grande de dinero cada año. Es difícil determinar con precisión la cantidad de dinero que recibiría cada mes o cada año de anualidades sin todas las condiciones y variables en mente. Espere una distribución del 5% de anualidades de $1.5 millones de dólares, espera un ingreso anual de $75,000.
Esto bien podría ser más de lo que realmente necesita. Y no es necesariamente lo mejor para usted desde el punto de vista financiero obtener más ingresos de las pensiones de los que realmente necesita, ya que podría utilizar ese dinero de manera más eficiente en otros lugares. “Estás pagando por este ingreso garantizado”, dijo Byrke Sestok, planificador financiero certificado de Rightirement Wealth Partners. Dependiendo de la pensión, pueden aplicarse tasas del 2% o del 3%. Por el contrario, podría desarrollar una estrategia que implique más liquidez, como carteras de inversión de las que podría retirar dinero periódicamente. “Entonces podrán mantener un mayor patrimonio neto invertible durante un período de tiempo más largo”, dijo Sestok.
Hay muchos tipos de pensiones. Como sugiere el nombre, una anualidad fija le brinda una cantidad fija de dinero según los términos que elija, mientras que una anualidad variable proporciona un ingreso que fluctúa según el mercado. También hay muchas variaciones de los dos. Las anualidades también pueden incluir cláusulas adicionales. Wade Pfau, fundador de Retirement Researcher, un recurso educativo para individuos y asesores financieros, ha desarrollado una herramienta de calificación para inversores llamada ” “Conciencia sobre el estilo de ingresos de jubilación” para ayudarlos a determinar qué tipo de ingreso de jubilación es mejor para ellos.
Necesitará planificar mucho más antes de poder decidir si comprar una anualidad, o al menos una anualidad, es adecuado para usted. Mire su presupuesto actual y piense en lo que espera gastar en el futuro. Considere todos los tipos de ingresos de jubilación que puede esperar recibir durante este tiempo, así como cualquier gasto importante y potencialmente inesperado (piense en la atención médica). Trate de determinar qué tipo de brecha de ingresos podría tener debido a toda esta planificación. Y mientras lo hace, sea honesto consigo mismo y considere si podría estar más interesado y sentirse más cómodo con un método alternativo de ingresos para la jubilación, como las carteras de inversión. Un planificador financiero calificado puede ayudarlo a crear carteras que le brinden los ingresos que necesita y la flexibilidad para lo desconocido.
Una vez que haya llegado a la conclusión de que comprar anualidades tiene sentido para su situación particular, obtenga más información sobre las recomendaciones para estos productos y sus orígenes. Pregúntele al planificador por qué eligió estos productos específicos (después de determinar si este consultor realmente tiene el panorama general en mente y está trabajando en su mejor interés). Por ejemplo, ¿tienen algún incentivo para elegir este producto en lugar de otro?
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A continuación, observe los términos y condiciones del producto o productos, incluidos los períodos de devolución y las tarifas (muchos productos tienen un período de devolución de siete años, lo que significa que tendría que pagar una multa si retira antes de que transcurran los siete años, dijo Sestok). ). Pregúntese qué otras tarifas y restricciones existen y qué opciones tiene si necesita acceder a este dinero. “Una de las mayores desventajas será la cuestión de la liquidez”, dijo Nelson.
Si se ciñe a la cantidad de dinero sugerida, considere comprar más de una anualidad y diversificar las empresas de las que la recibe. Pfau dijo: “1,5 millones de dólares es una prima de pensión considerable.” Muchos estados cuentan con protecciones en caso de que una compañía de seguros quiebre, con un límite de alrededor de $250.000 o $300.000 en muchos casos, dijo. No sería mala idea ceñirse a estas restricciones para conseguir otro nivel de protección. Además, verifique las calificaciones crediticias de las compañías de seguros que venden las anualidades y opte solo por opciones con calificaciones crediticias más altas.
Algunos comentarios más rápidos. Parece que este asesor sugiere destinar todo el dinero de su plan 401(k) a ahorros para la jubilación. En este caso, primero compruebe si su proveedor de 401(k) tiene una opción de anualidad dentro del plan y si usted es elegible para ella. A veces, estos planes tienen precios más baratos que si pones el dinero en una cuenta IRA y luego compras una anualidad.
Además, asegúrese de que los activos líquidos estén disponibles fuera de los planes de pensiones y las carteras de inversión. Existen innumerables enfoques para obtener ingresos de jubilación, y sí, realmente es un misterio, pero además de poder diversificar sus activos, también necesita encontrar una estrategia que proporcione crecimiento para el futuro y preservación para el presente, y usted también. para diversificar sus activos Oportunidad de acceder a su dinero si alguna vez lo necesita.
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