Busque en Google una “lista de verificación previa a la jubilación” o algo similar, y probablemente obtendrá muchos resultados para artículos sobre temas básicos de “bloquear y abordar”, como seguros médicos, cuidados a largo plazo, inversiones, minimización de impuestos y creación de un presupuesto. .
Y todo esto es importante.
Pero cuando le pregunté a una variedad de planificadores financieros en ejercicio en todo el país sobre sus ideas para la planificación de la jubilación, quedé impresionado con las respuestas. Se trata de personas que han ayudado a cientos (o tal vez incluso miles) de personas a jubilarse a lo largo de los años, desde Portland, Maine, hasta Portland, Oregon, y desde Miami hasta Maui. Viste lo que funcionó y lo que no. Y aunque no descuidaron las cosas aburridas pero importantes, esas no eran las cosas de las que más querían hablar.
¿Tu consejo número uno? Tren Tú que quieres hacer si estás jubilado. Dónde quieres vivir. Y cómo.
“Aparte de la pregunta ‘¿Tengo suficiente dinero?’ También existe el lado psicológico de la cuestión financiera, dice Brad Wright, asesor financiero de Launch Financial Planning en Andover, Massachusetts. “La mayoría de la gente piensa en jubilarse, pero poca gente piensa en ello. a través de Jubilación. ¿Cuál es su plan para los próximos 25 o 30 años?
““La mayoría de la gente piensa en jubilarse, pero pocas personas piensan en sobrevivir a la jubilación”. “
Cuando estás a punto de jubilarte, debes plantearte preguntas claves como: “¿Dónde quiero vivir?” ¿Qué quiero hacer? ¿Con quién quiero hacerlo?”
Si planea mudarse, también sugiere probar el nuevo espacio, o al menos alquilarlo durante unos meses antes de considerar la compra. “Conozco a bastantes personas que se jubilaron en Florida y regresaron unos años más tarde”, añade Wright.
“Antes de jubilarse, piense detenidamente cuáles serán sus próximos pasos en la vida para contribuir a su felicidad futura”, coincide Sandra Gilpatrick, asesora patrimonial de su propia firma en Boston. “Piensa en lo que te trae alegría y te ayuda a mantenerte conectado con tu comunidad, contribuyendo a una vida más saludable a largo plazo”.
Marisa Bradbury, planificadora financiera de Sigma Investment Counselors en Lake Mary, Florida, también aboga por aprovechar al máximo su tiempo. “Aparte de los elementos habituales de la lista de verificación, como presupuestos, atención médica, etc., creo que lo más importante es considerar qué vas a hacer con tu tiempo extra”, dice. ¿Tiene algún pasatiempo o interés fuera del trabajo? ¿Te gustaría ser voluntario? ¿Viajar? Y lo más importante, ¿hay lugares donde puedas socializar fuera del trabajo, como una iglesia, un club o con familiares y amigos? Asegúrate de tener una idea de lo que quieres hacer con tu tiempo libre”.
Desarrollar estrategias sobre la mejor manera de emplear su tiempo es tan importante como descubrir cómo gastar mejor su dinero. “Tener dinero para la jubilación no sirve de mucho si no tienes un plan sobre cómo vas a emplear tu tiempo”, dice David Foster, planificador financiero de Gateway Wealth Management en St. Louis, Missouri. “La gente necesita significado para sentir que sus vidas tienen significado. Si el trabajo fuera la razón por la que te levantas de la cama todos los días y ahora eso ya no existe, ¿con qué reemplazarías ese propósito?
Y añade: “No hay necesariamente una respuesta incorrecta a esta pregunta, pero debe haber una”. a Responde, de lo contrario corres el riesgo de caer en una depresión después de la jubilación de la que te resultará difícil salir”.
Por cierto, este es un riesgo mayor de lo que muchas personas creen. Las investigaciones muestran que los jubilados tienen más probabilidades de sufrir depresión que aquellos que todavía están trabajando.
“Una jubilación significativa es fundamental para tener una vida exitosa y placentera”, coincide Rob Greenman, planificador financiero de Vista Capital Partners en Portland, Oregón.
Y trate de ir más allá de lo vago y llegar a lo específico, aconseja Mitchell Kraus, planificador financiero de Capital Intelligence Associates en Santa Mónica, California. “¿Ha anotado cómo sería su rutina diaria y semanal cuando se jubile? ¿Ha hablado de sus planes y fechas de jubilación con su familia, amigos y otros seres queridos? ¿Quién estará en tu red social después de que te jubiles? ¿Cuáles son tus mayores temores acerca de no tener que ir a trabajar todos los días?
La jubilación puede tardar más de lo que cree. Según la Administración de la Seguridad Social, los hombres de 65 años pueden esperar una esperanza de vida promedio de 17 años. A los 65 años, las mujeres pueden esperar una esperanza de vida de 20 años. Y estos son sólo valores medios. A los 65 años, casi el 20% de los hombres y el 30% de las mujeres pueden esperar vivir hasta los 90 años.
Catherine Valega, planificadora financiera de Green Bee Advisory en Winchester, Massachusetts, dice que debería intentar dividir este plan en tres fases: qué esperar en sus primeros “años go-go”, cuando podría estar ocupado, viajes y actividades. , sus planes para los siguientes “años lentos”, cuando su energía y tal vez su salud le obliguen a tomarse las cosas con más calma, y los últimos (trago) años “sin ir”, que bien pueden incluir tiempo en una vida asistida o en un asilo de ancianos, ella dice.
Una vez que haya descubierto por qué se jubila, qué planea hacer durante la jubilación, dónde y con quién, bueno, entonces llega el momento de todas las cosas aburridas pero esenciales.
Hablar con un planificador financiero de pago nunca será una mala decisión. Estas cosas son ridículamente complejas. Los sistemas tributario, sanitario y de bienestar de Estados Unidos son una elaborada pesadilla que ridiculiza la garantía de la Octava Enmienda contra “castigos crueles e inusuales”. En este caso, el castigo suele ser más cruel e inusual cuanto más duro has trabajado en tu vida, más has ahorrado y más partes móviles tienes que seguir.
¿Será elegible para Medicare cuando se jubile? Si no, ¿qué planes tienes para cerrar la brecha hasta que lo estés? Si es así, ¿qué plan de Medicare es mejor para usted y qué hará con el seguro complementario? ¿Tiene ahorros en cuentas antes de impuestos, como IRA y 401(k), y en cuentas después de impuestos, incluidas Roths? Si es así, ¿ha descubierto la mejor manera de retirar dinero para minimizar sus impuestos anuales? ¿Tiene un plan patrimonial? ¿Es mejor para usted ser propietario de su casa (si es una opción) o alquilarla? ¿Debería intentar complementar sus ingresos con un trabajo a tiempo parcial? ¿Debería comprar una renta vitalicia para garantizar unos ingresos seguros y estables? ¿Y cuál es su plan si (o cuando) se vuelve físicamente frágil y necesita ayuda? ¿Puede permitirse el lujo de recibir cuidados a largo plazo? ¿Necesita un seguro de cuidados de enfermería?
Quizás el paso fundamental más importante sea la creación de un presupuesto: un plan de gastos.
Daniel Lash, planificador financiero de VLP Financial Advisors en Vienna, Virginia, recomienda un plan integral a largo plazo.
“Crear un plan detallado para las diferentes necesidades de gasto durante la jubilación, que puede abarcar de 20 a 30 años”, aconseja. “Esto incluye el gasto anual en artículos de primera necesidad y luego el gasto en viajes, reparaciones del hogar, automóviles nuevos, donaciones caritativas, reducción del tamaño del hogar, cuidados a largo plazo” y otros gastos, dice.
Sandra Gilpatrick advierte que una mala planificación del presupuesto desde el principio puede provocar la destrucción de todo el plan. “Uno de los errores más comunes que veo que cometen los clientes cuando se jubilan es no planificar lo suficiente sus presupuestos para los primeros años de jubilación”, dice. Observó que la gente gastaba mucho de más en los primeros años al “realizar viajes adicionales y actividades divertidas”. Si esto coincide con un mal período para sus inversiones, puede tener un gran impacto en la cantidad de dinero que probablemente terminarán obteniendo.
Esta es sólo una de las razones por las que muchos jubilados optan por trabajar a tiempo parcial, a menudo en un puesto completamente diferente, después de dejar su trabajo diario. Puede ayudar a crear un colchón financiero para que sus ahorros duren más. Pero también es una oportunidad de hacer algo (menos remunerado, pero interesante) que tal vez siempre hayas querido hacer.
Laurie Allen, planificadora financiera de LA Wealth Management en Redondo Beach, California, recomienda que los clientes hagan una prueba de tres meses antes de jubilarse. Durante este tiempo, intentan vivir con el presupuesto de jubilación previsto.
“Para algunos las cantidades serán las mismas, para otros sus ingresos serán ligeramente inferiores a los que trajeron a casa mientras trabajaban”, dijo. “He visto a dos personas en los últimos años que decidieron retrasar su jubilación porque sus suposiciones sobre cómo se sentirían si vivieran con menos no dieron resultado. Se dieron cuenta de que valía la pena quedarse unos años más para que, cuando finalmente decidieran dejarlo, tuvieran un estilo de vida más cómodo”.